Le migliori alternative a un 401 (k)

Un piano 401(k) può essere un ottimo modo per investire, dando ai dipendenti l'opportunità di aumentare i loro contributi pre-tasse e guadagni fiscalmente differiti fino a quando non vengono ritirati in pensione. Circa il 50 percento dei datori di lavoro offre una corrispondenza sui contributi, secondo il Bureau of Labor Statistics, fornendo un ulteriore incentivo al risparmio.

Sfortunatamente, sulla base delle stime del 2019 dell'American Retirement Association, più di 5 milioni di datori di lavoro negli Stati Uniti non hanno offerto un vantaggio pensionistico sul posto di lavoro (401 (k), 403 (b), 457) lasciando 28 milioni di lavoratori a tempo pieno e oltre 23 milioni di lavoratori a tempo parziale senza questa opportunità di risparmio. Per aumentare l'accesso, Il Congresso ha approvato il SECURE Act nel 2019 per rendere più facile per le aziende offrire piani 401 (k). Di conseguenza, molte aziende dovrebbero implementare piani di risparmio previdenziale per i propri dipendenti nel 2021.

Se il piano del tuo attuale datore di lavoro non ha una corrispondenza, offre solo opzioni di investimento limitate, o le opzioni fornite hanno commissioni superiori alla media, potrebbe avere più senso prendere in carico e risparmiare per la pensione da soli.

Come investire senza un 401(k)

Fortunatamente, hai alcune alternative se la tua azienda non offre un piano 401 (k) o uno buono. Per esempio, chiunque abbia un reddito da lavoro può accedere a un'IRA e quelli con la propria attività - anche un lavoro secondario - hanno alternative, pure.

Se il piano pensionistico del tuo datore di lavoro non è all'altezza, ecco otto alternative di investimento da considerare:

• IRA tradizionale
• Roth IRA
• SETTEMBRE IRA
• Solo 401 (k)
• Conto di risparmio sanitario (HSA)
• Conto di intermediazione imponibile
• Immobiliare
• Investire in una startup aziendale

Le migliori alternative al 401(k) della tua azienda

1. IRA tradizionale

Un'IRA tradizionale è uno dei modi più popolari in cui una persona può risparmiare per la pensione, indipendentemente da quali altri piani pensionistici hanno. L'IRA tradizionale consente a un salariato di depositare denaro in un conto che consente al denaro di aumentare le tasse differite. Pagherai le tasse solo quando ritirerai i soldi alla pensione. Più, potresti essere in grado di detrarre i contributi sul conto dal tuo reddito imponibile, così oggi eviti le tasse su quel reddito.

Vantaggi chiave: Crescita fiscalmente differita, oggi un'agevolazione fiscale sui contributi e l'intera gamma di scelte di investimento.

Svantaggi: I contributi hanno un massimo annuale:$6, 000 per i minori di 50 anni nel 2021, ($ 7, 000 per chi ha 50 anni e più). Ci sono distribuzioni minime richieste (RMD) legate all'età che devono essere prese. L'intero contributo (o parte di esso) potrebbe non essere deducibile dalle tasse in base al reddito. (Ecco tutto ciò che devi sapere su un'IRA.)

2. Roth IRA

Un Roth IRA è un altro modo in cui i lavoratori possono mettere da parte dei soldi per la pensione, e presenta due differenze chiave rispetto all'IRA tradizionale:

Il Roth IRA ti consente di far crescere i tuoi soldi esentasse, e sarai in grado di prelevare qualsiasi denaro al momento della pensione completamente esentasse. In cambio di questo beneficio, i tuoi contributi sono effettuati al netto delle imposte. In altre parole, non ottieni alcun risparmio fiscale oggi dal Roth IRA.

Un Roth IRA potrebbe essere più adatto a te rispetto a un IRA tradizionale, ma dipende da come il tuo reddito e la tua aliquota fiscale oggi sono paragonabili a quelli che ti aspetti di avere in pensione, quindi assicurati di controllare con un consulente finanziario.

Vantaggi chiave: Crescita esentasse e prelievi alla pensione, flessibilità per utilizzare i contributi per alcune spese qualificate (come spese universitarie e acquisti per la prima casa) senza penalità, i contributi possono essere ritirati in qualsiasi momento senza sanzione fiscale, l'intera gamma di scelte di investimento, nessuna plusvalenza sulla vendita di beni e il saldo del conto può essere trasferito agli eredi.

Svantaggi: Stai rinunciando a un vantaggio fiscale oggi per la promessa di prelievi esentasse dopo il pensionamento. I contributi hanno un massimo annuo, $6, 000 nel 2021 (7$, 000 per le persone di età pari o superiore a 50 anni). L'idoneità per un Roth IRA è anche soggetta a limiti di reddito, quindi se fai troppo, non sarai in grado di usarlo, anche se c'è un modo per aggirare questa restrizione. (Ecco come aprire un Roth IRA.)

3. SETTEMBRE IRA

Una pensione dei dipendenti semplificata IRA, o settembre, è un IRA per coloro che sono lavoratori autonomi, possedere un'impresa, o avere entrate da freelance o lavori secondari. La SEP-IRA ha lo stesso investimento, regole di distribuzione e rollover come un'IRA tradizionale. Una differenza significativa è che invece dei tradizionali $ 6 dell'IRA, limite di 000 (per i minori di 50 anni) sui contributi, i partecipanti possono contribuire fino a $ 58, 000 nel 2021 o il 25 percento della compensazione ammissibile, quello che è di meno.

Vantaggi chiave: Limite di contribuzione più elevato rispetto agli IRA tradizionali, una gamma completa di scelte di investimento, l'importo versato ogni anno può variare, crescita dei contributi in sospensione d'imposta, nessun limite di reddito alla deducibilità dei contributi e contributi massimi maggiori.

Svantaggi: I contributi sono limitati al 25% dei guadagni aziendali. Tutti i dipendenti che lavorano per l'azienda devono ricevere lo stesso contributo (sebbene siano esclusi dal pagamento di eventuali differimenti salariali facoltativi o contributi di recupero), e si applicano le RMD.

4. Solo 401 (k)

Avrai bisogno della tua attività per sfruttare il solo 401 (k) e non avere dipendenti diversi da un coniuge, ma è un potente veicolo di risparmio se hai un concerto secondario. Puoi contribuire fino a $ 58, 000 per il 2021, sebbene tale importo sia diviso in componenti per te come dipendente ($ 19, 500 per il 2021) e te stesso come datore di lavoro ($ 38, 500). Se hai 50 anni o più, il limite del tuo dipendente è $ 26, 000 per il 2021, portando il tuo potenziale contributo totale fino a $ 64, 500.

Uno dei migliori vantaggi di questo tipo di piano, soprattutto se guadagni abbastanza soldi nel tuo lavoro principale, è la possibilità di risparmiare il 100 percento del reddito generato dalla tua attività fino al limite massimo di contribuzione annuale di $ 19, 500 (o $26, 000 se di età pari o superiore a 50 anni). Dopo di che, puoi contribuire con il 25 percento del tuo reddito d'impresa fino al massimo contributo totale del datore di lavoro ($ 38, 500). Questo potrebbe essere un vantaggio importante rispetto a un SEP IRA, dove il tuo intero contributo è limitato al 25 percento dei tuoi guadagni aziendali. I tuoi contributi possono essere fondi prima o dopo le imposte, a seconda di dove viene supervisionato il piano e della disposizione del piano.

Vantaggi chiave: Può contribuire con importi sostanziali al piano come sopra indicato, completa flessibilità nelle scelte di investimento (compresa la possibilità di investire in immobili e/o criptovalute), i contributi possono essere al lordo o al netto delle imposte.

Svantaggi: Ci sono regole IRS extra e requisiti di segnalazione con questo programma. Devi possedere un'azienda per partecipare. I limiti ai differimenti elettivi sono basati sulla persona, non basato su piani:questa è una distinzione importante per gli imprenditori anche dipendenti di una seconda società e che partecipano al loro 401 (k). Può diventare complicato se assumi dipendenti.

5. Conto di risparmio sanitario

I conti di risparmio sanitario (HSA) non sono solo per l'assistenza sanitaria, sebbene siano stati creati per aiutare gli americani con piani sanitari ad alta franchigia a pagare le loro cure.

Gli HSA offrono un enorme vantaggio per coloro che possono accumulare un gruzzolo nel proprio account fino al pensionamento e/o alla copertura di Medicare. Hai diritto a uno se il tuo piano di assicurazione sanitaria fornito dal datore di lavoro è considerato un piano sanitario ad alta franchigia e ha una franchigia minima di $ 1, 400 (copertura individuale, $ 2, 800 copertura familiare) e costi vivi massimi di $ 7, 000 Individuo; $ 14, 000 famiglia). Per il 2021, il piano consente alle persone di contribuire fino a $ 3, 600 verso un HSA e famiglie fino a $7, 200. I dipendenti di età pari o superiore a 55 anni (entro la fine dell'anno fiscale) possono contribuire con un ulteriore $ 1, 000 come disposizione di recupero.

In cambio di un contributo alla tua HSA, otterrai una detrazione fiscale federale oggi, e gli interessi o altri guadagni sul conto sono esenti da imposte federali. (Però, alcuni stati contributi fiscali e guadagni.) Le distribuzioni dal conto sono esentasse se si utilizza il conto per pagare spese mediche qualificate. Ma il vero vantaggio si verifica una volta raggiunti i 65 anni. È allora che puoi evitare la penalità del 20% per usi non medici del piano, sebbene tali prelievi/spese siano considerati reddito imponibile. Anche se il tuo datore di lavoro non offre un piano HSA, puoi crearne uno da solo.

Vantaggi chiave: Gli HSA consentono un uso flessibile dei contributi, i datori di lavoro possono contribuire al piano, Gli IRA possono essere trasferiti in un HSA in caso di grave necessità medica, puoi utilizzare i fondi per pagare le spese mediche qualificanti del coniuge e dei dipendenti anche se non sono coperte dal tuo piano sanitario e l'intero contributo HSA è fiscalmente differito o può essere detratto dal reddito lordo sulla tua dichiarazione dei redditi federale, anche se il trattamento fiscale varia a livello statale.

L'HSA non ha una distribuzione minima richiesta. Nella maggior parte dei piani, sono disponibili opzioni di investimento per i contributi HSA una volta raggiunto un determinato saldo del conto. Se si lavora ancora dopo i 65 anni, i fondi possono essere utilizzati per pagare l'assicurazione sanitaria sponsorizzata dal datore di lavoro. Dopo il pensionamento, i fondi possono essere utilizzati per pagare i premi del piano Medicare o Medicare Advantage.

Svantaggi: Le opzioni di investimento possono essere limitate poiché probabilmente vorrai mantenere una quantità confortevole dei tuoi fondi sanitari vitali in un luogo sicuro, liquidità. Puoi anche esaurire tutti i fondi se incontri un'importante necessità medica mentre sei ancora impiegato. Una volta che sei su Medicare non puoi più contribuire a un HSA anche se sei ancora impiegato, anche se puoi continuare a utilizzare i fondi accumulati.

6. Conto di intermediazione imponibile

Se hai esaurito le altre opzioni di risparmio previdenziale o non sono applicabili, puoi sempre risparmiare denaro in un conto di intermediazione tassabile. Non riceverai alcun aiuto dal tuo datore di lavoro qui - nessuna corrispondenza, per esempio – ma puoi investire in quello che vuoi e puoi scegliere il broker che funziona meglio per te. Così, se stai cercando broker a basso costo o hai bisogno di scambiare fondi specifici gratuitamente, ce la puoi fare.

Vantaggi chiave: Nessun limite ai contributi, completa flessibilità nelle scelte di investimento, potenziale per accedere a opzioni a basso costo rispetto a un 401 (k), facile da configurare, nessun limite al numero di account, può prelevare fondi in qualsiasi momento senza penali.

Svantaggi: Le plusvalenze realizzate sono tassabili così come i redditi da capitale quali dividendi e interessi, la mancanza di diversificazione o un mercato ribassista potrebbero limitare i guadagni, i contributi sono al netto delle imposte. (Ecco la recensione di Bankrate sui migliori broker per principianti.)

7. Immobiliare

Con gli immobili, gli investitori sono responsabili di prendere decisioni di acquisto valide e aumentare i loro rendimenti. Gli investimenti possono essere effettuati per il flusso di cassa a breve termine e/o per scopi di apprezzamento a lungo termine.

Vantaggi chiave: Ammortamenti e altri vantaggi fiscali sugli immobili in locazione; se un immobile in affitto, gli affittuari stanno costruendo il tuo capitale, coprire le spese e fornire flussi di cassa.

Svantaggi: Mancanza di apprezzamento se l'immobile non è nella zona giusta o il mercato si inasprisce, potrebbe volerci del tempo per vendere la proprietà se il denaro è necessario rapidamente, commissioni di mediazione immobiliare e spese impreviste per riparazioni o ristrutturazioni, costose procedure legali per sfrattare gli inquilini, se necessario.

8. Investi in una startup aziendale

L'emozione di finanziare la prossima grande cosa rende entusiasmante investire in una startup, però, include anche un alto grado di rischio. Il crowdfunding o le piattaforme di investimento mirate sono alcuni dei modi in cui le startup raggiungono sia i potenziali investitori che i futuri clienti.

Vantaggi chiave: Soglia di investimento bassa, una rapida crescita potrebbe portare a un'acquisizione aziendale e a un grande guadagno finanziario.

Svantaggi :Elevati tassi di guasto, potrebbe volerci molto tempo prima che l'investimento venga ripagato e/o liquidato l'investimento.

Come funzionano i 401(k)?

Un tradizionale 401(k) è un veicolo agevolato dal punto di vista fiscale progettato per consentire ai dipendenti di risparmiare per la pensione. Il vantaggio fiscale è che i contributi sono differiti su base ante imposte che riduce il reddito imponibile di un dipendente, e i fondi crescono in sospensione d'imposta fino al ritiro, tipicamente in pensione quando i dipendenti si trovano in una fascia d'imposta inferiore.

I dipendenti preferiscono naturalmente lavorare per i datori di lavoro che offrono una corrispondenza 401 (k) (con requisiti di maturazione) come parte del loro piano - in genere 50 centesimi per ogni dollaro che il dipendente rinvia fino al 3 - 4 percento della retribuzione annuale in contanti dei dipendenti. I migliori datori di lavoro possono fissare i propri limiti tra il 6 e il 12% della retribuzione annuale in contanti per attrarre e trattenere meglio i talenti.

I requisiti di maturazione variano in base al piano sponsorizzato da un datore di lavoro:la maturazione può essere immediata o richiedere un certo numero di anni per essere raggiunta. La maturazione si riferisce alla proprietà, quindi una volta che sei investito al 100% dei contributi dei tuoi datori di lavoro, sono tuoi. Prima di ciò, se lasci il lavoro, perderai tutti i contributi del datore di lavoro non acquisiti.

Per il 2021, i dipendenti possono differire fino a $ 19, 500 in un 401(k); i dipendenti di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con ulteriori $ 6, 500. I dipendenti possono gestire le proprie opzioni di investimento o il piano investirà i fondi dei dipendenti in portafogli bilanciati progettati per corrispondere alla data prevista di pensionamento dei dipendenti.

La maggior parte dei piani addebita al dipendente le commissioni di gestione che derivano dai saldi dei conti dei dipendenti, quindi i dipendenti dovrebbero familiarizzare con le scelte di investimento dei loro piani e le commissioni di investimento. A seconda del loro piano, i dipendenti possono avere la possibilità di differire i contributi al lordo o al netto delle imposte (Roth).

Linea di fondo

I piani sopra menzionati sono stati progettati per incoraggiare i lavoratori a svolgere un ruolo attivo nella pianificazione della pensione.

Pur avendo un piano 401 (k) sponsorizzato dall'azienda è fantastico, i lavoratori hanno altre opzioni se il loro datore di lavoro non offre questo tipo di piano pensionistico, se hanno denaro aggiuntivo da investire da altri impieghi o se desiderano utilizzare altri veicoli di investimento che si adattano meglio ai loro obiettivi di pensionamento.