IRA contro 401 (k):quale è meglio?

Gli americani hanno diverse scelte quando si tratta di risparmiare per la pensione, e due delle opzioni più popolari sono un piano 401 (k) e un conto pensionistico individuale (IRA). Le attività nei piani 401 (k) ammontavano a $ 6,7 trilioni alla fine dell'anno 2020, secondo l'Investment Company Institute (ICI). Nel frattempo, L'IRA ha avuto un enorme saldo di 12,2 trilioni di dollari nello stesso periodo, dice ICI.

Molte persone confondono i due piani, ed è comprensibile, date le somiglianze tra di loro. Entrambi offrono il potenziale per una crescita degli investimenti differita dalle tasse (o una crescita esentasse se si opta per le versioni Roth di entrambi i piani), sgravi fiscali sui contributi e la possibilità di investire in beni come azioni e fondi comuni che hanno un rendimento potenziale maggiore rispetto a conti di risparmio e obbligazioni.

Con tante somiglianze, quale dovrebbero scegliere gli investitori? Bene, se riesci a massimizzare i tuoi contributi per entrambi, allora non dovrai scegliere, mentre ti godi tutti i vantaggi che ognuno ha da offrire. Ma anche se è permesso, molte persone non possono permettersi di farlo.

Costretto a scegliere, molti esperti ritengono che il 401 (k) sia l'opzione nettamente superiore.

"In realtà non c'è confronto tra IRA e 401 (k) s, "dice Joseph Auday, consulente patrimoniale con Steel Peak Wealth Management a Beverly Hills, California, citando il limite di contribuzione più elevato del 401 (k) e il potenziale per una corrispondenza del datore di lavoro. “Se non stai sfruttando il tuo 401(k), ti stai perdendo.”

Però, altri consulenti sottolineano inoltre che entrambi i piani rimangono preziosi per la pianificazione della pensione.

“IRA e 401 (k) possono entrambi fornire un valore unico alla strategia di pensionamento di un individuo, con usi chiave e specifici pro e contro degni di considerazione, "dice Michael Burke, CFP presso Lido Advisors a Southbury, Connecticut.

Di seguito sono riportati nove modi chiave in cui differiscono un 401 (k) e un'IRA. Discuteremo anche quale potrebbe essere più adatto alla tua situazione pensionistica personale.

1. Gli IRA sono più facili da ottenere

Mentre l'IRA e il 401 (k) condividono molte somiglianze, l'IRA è più facile da ottenere. Se hai guadagnato un reddito in un determinato anno, allora puoi contribuire a un'IRA. (E anche i coniugi dei lavoratori possono crearne uno senza reddito da lavoro.) Puoi crearli presso molti istituti finanziari, comprese le banche e gli intermediari online. E se apri un IRA online, puoi farlo in 15 minuti o meno.

Questo non è il caso di un piano 401 (k), che è creato e sponsorizzato dal tuo datore di lavoro. Se il tuo datore di lavoro non offre il piano, allora semplicemente non avrai la possibilità, anche se avrai ancora la possibilità di aprire un'IRA.

Inoltre, un datore di lavoro può avere un periodo di attesa per il suo piano 401 (k). "I nuovi dipendenti potrebbero dover attendere un periodo per aderire - fino a sei mesi o un anno in alcuni casi, "dice Burke.

Questo non è il caso degli IRA, che può essere aperto in qualsiasi momento.

2. I piani 401 (k) possono offrire una corrispondenza con il datore di lavoro

Anche se potrebbero essere più difficili da ottenere, I piani 401 (k) lo compensano con il potenziale per denaro gratuito. Questo è, molti datori di lavoro abbineranno i tuoi contributi fino a un certo livello.

"401 (k) a volte avranno una corrispondenza a seconda della generosità e della posizione finanziaria del datore di lavoro, "dice Michael Lackwood, fondatore di Spring Delta Asset Management, con sede a New York. “Se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza, ha più senso contribuire al 401 (k) almeno fino alla massima percentuale di corrispondenza.

Per esempio, se contribuisci con il 4% del tuo stipendio, il tuo datore di lavoro può offrire 2, 3 o 4 per cento, come incentivo per aiutarti a risparmiare. Questo è denaro gratuito e un ritorno immediato sul tuo investimento.

In contrasto, sei da solo con un'IRA, e i tuoi fondi consisteranno solo di ciò che contribuisci e di eventuali guadagni su tali contributi.

3. Gli IRA offrono una migliore selezione degli investimenti

Se desideri la migliore selezione possibile di investimenti, quindi un'IRA, specialmente presso un'agenzia di intermediazione online, ti offrirà la maggior parte delle opzioni. Avrai la suite completa di risorse in offerta presso l'istituto:azioni, obbligazioni, CD, fondi comuni di investimento, ETF e non solo.

"In genere, per la selezione degli investimenti e la gestione complessiva dei vostri fondi, Direi che gli IRA hanno un chiaro vantaggio, "dice Lackwood.

In contrasto, I piani 401 (k) di solito offrono solo una selezione relativamente piccola di investimenti, anche se offre i tipi fondamentali chiave, come un fondo del mercato monetario e un fondo indicizzato Standard &Poor's 500.

"Generalmente, i datori di lavoro limitano il 401 (k) la scelta degli investimenti a 15-20 posizioni mentre un'IRA consente migliaia di scelte diverse, "dice Lackwood.

“Gli IRA tendono a consentire un numero significativamente maggiore di opzioni di investimento rispetto al piano medio 401 (k) e possono quindi essere meglio adattati a ciascun individuo, "dice Burke.

4. Gli IRA richiedono una certa conoscenza degli investimenti

Il rovescio della medaglia di avere molte scelte di investimento in un'IRA è che devi sapere in cosa investire, e molti partecipanti semplicemente non sono in grado di farlo. Ed è qui che un 401 (k) può offrire un'opzione migliore per i lavoratori, anche se la selezione degli investimenti è più limitata.

Un 401 (k) è "spesso chiavi in ​​mano, "dice Claire Toth, Stratega di ricchezza senior presso la Peapack-Gladstone Bank in Summit, New Jersey. "Impostalo e dimenticalo."

Quindi, mentre un 401(k) può offrire meno scelte, dice Toth, forniscono "opzioni di investimento predefinite valide per i partecipanti senza conoscenza" e possono offrire coaching per aiutare i partecipanti a comprendere le loro scelte.

Ancora, se hai già questa conoscenza, Lackwood dice, puoi "gestire la tua IRA come ritieni opportuno con una rapida attenzione (se necessario) e con costi amministrativi possibilmente inferiori".

5. 401 (k) offrono limiti di contribuzione più elevati

In questa categoria, il 401(k) è semplicemente oggettivamente migliore. Il piano sponsorizzato dal datore di lavoro ti consente di aggiungere molto di più ai tuoi risparmi per la pensione rispetto a un'IRA.

Per il 2021, un piano 401 (k) ti consente di contribuire fino a $ 19, 500. I partecipanti di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere ulteriori $ 6, 500, per un totale di $ 26, 000.

In contrasto, un'IRA limita i contributi a $ 6, 000 per il 2021. I partecipanti di età pari o superiore a 50 anni possono aggiungere un ulteriore $ 1, 000, per un totale di $7, 000.

Questo è un chiaro vantaggio per il 401 (k).

6. I contributi 401(k) sono sempre deducibili dalle tasse

Un altro vantaggio chiave per il tradizionale 401 (k) è che i contributi sono sempre deducibili dalle tasse, indipendentemente dal tuo reddito. Se aggiungi al tuo 401(k), fai quei contributi con denaro ante imposte.

"Qualsiasi contributo al lordo delle imposte ridurrà l'importo delle tasse di un individuo per l'anno, "dice Burke. "Non c'è eliminazione graduale a nessun livello di reddito".

In contrasto, i contributi a un'IRA possono o meno essere deducibili dalle tasse, a seconda del tuo reddito e se sei già coperto da un piano 401 (k) al lavoro. La deducibilità dei contributi diminuisce all'aumentare del reddito.

7. È più facile creare un Roth con un IRA

Sia il 401 (k) che l'IRA hanno una variazione chiamata Roth, che prevede particolari agevolazioni fiscali. Il vantaggio principale di entrambi gli account Roth è che i partecipanti non dovranno pagare alcuna tassa sui prelievi al momento del pensionamento. In cambio, i loro contributi sono effettuati con denaro al netto delle imposte, quindi non ricevono un'agevolazione fiscale sulle tasse odierne come fanno con i piani tradizionali.

Però, non tutti i datori di lavoro hanno offerto un Roth 401 (k) - solo il 75% nel 2019. Se la tua azienda non offre la versione Roth, non hai quell'alternativa.

Ma chiunque possa aprire un IRA può aprire la variante Roth. Mentre il Roth IRA ha tecnicamente un limite di reddito che impedisce ai partecipanti di aprirlo, c'è un modo legale per farlo comunque chiamato "backdoor Roth IRA". Ecco i dettagli sulla backdoor Roth.

8. Puoi prendere un prestito su un 401 (k)

Generalmente se prendi contanti da un'IRA o da un 401(k), probabilmente ti verranno addebitate tasse e sanzioni. Ma il 401(k) potrebbe permetterti di contrarre un prestito, a seconda di come è strutturato il piano del tuo datore di lavoro.

“Un altro chiaro vantaggio è che puoi prendere prestiti da un 401(k) e continuare a contribuire al tuo 401(k), "dice Lackwood.

Come un normale prestito, dovrai pagare gli interessi, e avrai un periodo di rimborso, non più di cinque anni. Ma le regole differiscono da piano a piano, dice Lackwood, quindi dovrai controllare le tue regole specifiche 401 (k) per vedere cosa dovrai fare.

Puoi anche prendere contanti da un 401 (k) per un prelievo di difficoltà, e puoi farlo da un'IRA, pure. Ma i termini in ogni caso sono rigorosi.

"401 (k) s consentono prelievi di emergenza, ma la maggior parte dei piani offerti tramite i datori di lavoro sono molto rigidi e non hanno molta flessibilità, "dice David Wilson, CFP e fondatore di Planning to Wealth.

Ma prendere un prelievo senza pensione può ridurre drasticamente i tuoi piani pensionistici.

9. Un 401 (k) è più sicuro dai creditori

Cosa succede ai tuoi soldi per la pensione in caso di fallimento o causa avversa? Il 401 (k) è più sicuro dai creditori rispetto all'IRA.

“Il vero vantaggio di un 401(k) è che nella maggior parte degli stati il ​​401(k) è protetto da creditori e cause legali, ad eccezione dell'IRS e di un coniuge, "dice Lackwood. "Altrimenti, l'individuo è protetto e dovrebbe mantenere i fondi in un 401 (k) fino a quando la causa o eventuali problemi non vengono rimossi.

Gli individui possono trasferire un 401 (k) in un'IRA quando lasciano un datore di lavoro, ma molti possono scegliere di non farlo, a causa della relativa mancanza di sicurezza in un'IRA, dice Lackwood.

Quali sono i pro e i contro di un 401k?

Per riassumere, il piano 401 (k) offre una varietà di pro e contro. Ecco i più importanti:

Pro di un 401 (k)

• Limite contributivo più alto
• Potenziale per "denaro gratis" tramite una partita aziendale
• Nessun limite di reddito per la contribuzione con reddito ante imposte
• Può essere in grado di accedere a un prestito
• Più sicuri contro i creditori
• Detrazioni salariali automatiche
• Potrebbe avere una guida agli investimenti dall'amministratore del piano

Contro di un 401 (k)

• Nessuna garanzia che il tuo datore di lavoro ne offra uno
• Selezione di investimenti limitata
• Potrebbe non essere possibile impostare una versione Roth

Quali sono i pro ei contro di un'IRA?

L'IRA offre una varietà simile di pro e contro. Ecco i più importanti:

Pro di un IRA

• Disponibile per chiunque abbia un reddito da lavoro
• I coniugi senza reddito possono contribuire, pure
• Ampia gamma di opzioni di investimento
• Versioni tradizionali o Roth facili da configurare
• Roth IRA è ottimo per la pianificazione patrimoniale
• Roth IRA offre un'enorme flessibilità, compresi i prelievi di contributi senza penali

Contro di un IRA

• Limiti contributivi relativamente bassi
• La deducibilità dei contributi è limitata a causa del reddito
• Nessun consiglio di investimento

Linea di fondo

“Il miglior piano pensionistico per un individuo includerà spesso sia un 401 (k) che un IRA, "dice Burke. “Comprendendo le differenze tra i due, un individuo può prendere decisioni più informate, e assicurarsi che ottengano il massimo valore dalle loro scelte di investimento”.