3 modi per sapere se il tuo 401(k) è troppo aggressivo

Un piano pensionistico 401 (k) è uno dei modi più popolari per risparmiare denaro per la pensione e ottenere alcune agevolazioni fiscali per farlo. Ma spesso questi piani non forniscono molte indicazioni su come gestirli, e i partecipanti finiscono con portafogli selvaggiamente aggressivi, o, quello che spesso vedono gli esperti, un portafoglio così conservatore che si muove a malapena anno dopo anno.

Ecco come vedere se il tuo 401(k) è troppo aggressivo e, se è così, alcuni passaggi che puoi eseguire per risolverlo.

Che cos'è un investimento 401(k) aggressivo?

Quando gli esperti parlano di aggressività, in genere significano quanto dei tuoi beni sono in azioni o fondi azionari. Le azioni sono un interessante investimento a lungo termine, ma fluttuano molto a breve termine. Questo è problematico, soprattutto per gli investitori che stanno per andare in pensione. Se tutto o quasi tutto il tuo conto pensionistico è in azioni o fondi azionari, è aggressivo.

Anche se essere più aggressivi può avere molto senso se hai molto tempo fino alla pensione, può davvero farti affondare finanziariamente se hai bisogno di soldi in meno di cinque anni. Per ridurre il rischio, gli investitori possono aggiungere più fondi obbligazionari al proprio portafoglio o persino detenere alcuni CD.

“Una forte flessione del mercato immediatamente precedente il pensionamento può avere effetti devastanti sul tenore di vita di un individuo in pensione, "dice il dottor Robert Johnson, professore di finanza presso l'Heider College of Business della Creighton University.

Johnson indica coloro che sono andati in pensione alla fine del 2008 e che hanno investito solo nello Standard &Poor's 500 Index (S&P 500), che contiene centinaia di aziende top. “Se fossero stati investiti nell'S&P 500, avrebbero visto il loro patrimonio diminuire del 37 per cento in un anno, " lui dice.

Ma coloro che avevano investimenti in altre attività come obbligazioni o persino contanti avrebbero visto un calo complessivo molto più basso. Certo, qualsiasi denaro nell'S&P 500 sarebbe diminuito di un importo simile, ma avendo meno uova in quel paniere, il loro portafoglio complessivo è diminuito di meno.

Quel principio di diversificazione è fondamentale per assicurarsi che il tuo portafoglio non sia troppo aggressivo.

Ma molti lavoratori commettono l'errore opposto, non investire in modo abbastanza aggressivo. Se hai più di cinque anni alla pensione, e certamente se ne hai 10 o più, puoi permetterti di essere più aggressivo, perché hai il tempo di cavalcare gli alti e bassi del mercato.

3 segni che il tuo 401(k) è troppo aggressivo

Se pensi che il tuo portafoglio possa essere troppo aggressivo, ecco alcuni segnali da cercare.

1. Il saldo del tuo conto varia molto

Può essere eccitante vedere il tuo saldo crescere rapidamente, ma è importante rendersi conto che questo potrebbe essere un effetto di un 401 (k) che ha investito troppo in fondi azionari e non abbastanza in alternative più sicure.

"Se prendi qualcuno con un saldo del conto di $ 100, 000 e dopo un mese il loro account è ora di $ 110, 000, o 10 percento di crescita in un mese, quello che mi dice è che probabilmente hanno la maggior parte dei loro soldi in azioni, "dice Matteo Trujillo, CFP presso il Center for Financial Planning a Southfield, Michigan.

"Sarà fantastico quando le cose andranno meglio, ma quell'investitore deve essere preparato a vedere alcune perdite significative di carta quando si verifica una recessione come quella che abbiamo appena visto a marzo e aprile, "dice Trujillo.

2. Ti preoccupi molto del tuo 401(k)

Se le flessioni nel tuo 401 (k) ti causano molte preoccupazioni, allora potresti investire in modo troppo aggressivo.

“Se qualcuno tende ad abbandonare i propri investimenti a causa della volatilità, allora il portafoglio è probabilmente troppo aggressivo per loro, "dice Randy Carver, presidente e CEO di Carver Financial Services nell'area di Cleveland.

Ma è fondamentale capire che mentre le azioni sono più volatili e potresti non sentirti sempre a tuo agio nel possederle, sono anche uno dei modi migliori per far crescere la tua ricchezza nel tempo, soprattutto in un'era di bassi tassi di interesse e bassi rendimenti obbligazionari.

“Se non vengono investiti per crescere abbastanza da soddisfare i bisogni a lungo termine, è troppo conservativo, "dice Trujillo. “La chiave è guardare a periodi di tempo più lunghi, due o tre anni o più, per vedere le tendenze, non solo uno o due mesi”.

3. Hai bisogno di contanti presto, ma il tuo 401(k) non ne ha

Se sai che avrai bisogno di contanti nei prossimi anni, il tuo 401 (k) deve tenerne conto. Ciò non significa che devi vendere tutto e andare a incassare ora, ma puoi lasciare nuovi contributi in contanti o trasferirli in fondi obbligazionari a basso rischio, riducendo lentamente l'aggressività.

Per valutare l'aggressività del tuo piano, usa la regola del 100, suggerisce Chris Keller, partner di Kingman Financial Group a San Antonio. Con questa regola, sottrai la tua età da 100 per trovare la tua allocazione in fondi azionari. Per esempio, un trentenne metterebbe il 70% di un 401 (k) in azioni. Naturalmente, questa regola fa sì che il 401(k) diventi meno rischioso man mano che ti avvicini alla pensione.

Sottolineando l'importanza di una riduzione del rischio di 70 anni, Keller dice, "Perdere metà del tuo portafoglio a questa età potrebbe avere un enorme impatto su come sarà la tua pensione".

Svantaggi di avere un portafoglio 401(k) troppo aggressivo

Avere un portafoglio 401 (k) troppo aggressivo può comportare una serie di svantaggi, dal fastidioso al finanziariamente distruttivo. Ecco alcuni dei più comuni:

• La tua ricchezza fluttua molto. Se sei sovraesposto alle azioni, il tuo portafoglio rimbalzerà più di quanto non farà con una minore esposizione. Può andare bene se hai molto tempo fino alla pensione, ma è potenzialmente molto più costoso se sei vicino alla pensione.
• Potrebbe essere necessario accedere ai tuoi soldi quando il mercato è in ribasso. Se sei troppo aggressivo con solo pochi anni o meno fino alla pensione, stai scommettendo che il mercato rimarrà forte fino a quando non toccherai i tuoi soldi. Se non lo fa, dovrai iniziare a prendere le distribuzioni in un mercato in ribasso, danneggiare le finanze della pensione a lungo termine.
• Un portafoglio troppo aggressivo potrebbe farti uscire dal mercato. Il segreto per ottenere grandi ritorni sul mercato è rimanere investiti. Quindi, se un portafoglio volatile ti spaventa fuori dal mercato, perdi il vantaggio chiave di investire in azioni.
• Una minore diversificazione può significare un rischio più elevato. Un portafoglio azionario diversificato può essere utile, ma se sei in tutte le azioni, il tuo portafoglio complessivo potrebbe non essere così diversificato come potrebbe essere. Quindi, se qualcosa ha un impatto negativo sulle azioni nel loro complesso, la tua diversificazione tra le azioni non ti aiuterà.
• Se il tuo portafoglio è interamente azionario, allora potresti non generare molto denaro. Se stai prendendo le distribuzioni, può essere utile avere un portafoglio con alcune obbligazioni o CD che producono liquidità, aiutandoti a superare una recessione o permettendoti di rimanere investito in azioni, che di solito mostrano migliori rendimenti a lungo termine.

Questi sono alcuni dei maggiori svantaggi dell'essere troppo aggressivi nel tuo 401 (k).

Cosa puoi fare se il tuo portafoglio è troppo aggressivo

Gli investitori che trovano il loro portafoglio troppo aggressivo hanno potenziali soluzioni per questo problema che vanno dalle semplici mosse una tantum a una revisione del tuo piano finanziario con un consulente finanziario.

Il primo passo è ridurre il rischio nel tuo portafoglio spostando parte dell'esposizione in fondi azionari (o anche opzioni più rischiose) in fondi obbligazionari o addirittura contanti, a seconda di quando hai bisogno di soldi.

Un buon percorso è trovare un'asset allocation tra le azioni, obbligazioni e contanti che soddisfano le tue esigenze e il tuo temperamento. Un'allocazione più aggressiva potrebbe avere il 70% o più di azioni, mentre uno più conservatore potrebbe avere così tanto in obbligazioni. Quindi mantieni questa allocazione e ribilanciala quando si allontana troppo dalla tua allocazione target.

“Ciò significa che spesso una correzione del mercato è un buon momento per passare di più alle azioni, non meno, "dice Carver. "La chiave è attenersi a un'allocazione target che elimina la necessità di prendere decisioni basate sul comportamento o sulle previsioni del mercato".

Se gestisci tu stesso il portafoglio, Johnson consiglia di iniziare la riduzione del rischio forse fino a cinque anni prima di voler accedere al portafoglio. Ciò non significa che devi andare tutto in contanti e obbligazioni, ma piuttosto spostare gradualmente il portafoglio verso un rischio totale inferiore.

Se non vuoi apportare queste modifiche da solo, quindi utilizzare un fondo data di destinazione per gestire il processo per te. Sposta automaticamente il denaro dalle azioni alle obbligazioni man mano che ti avvicini alla data target, che potrebbe essere la pensione, ma potrebbe essere in qualsiasi momento in cui è necessario iniziare a prelevare denaro.

Un'altra buona opzione è incontrare il proprio consulente e il consulente 401(k) della propria azienda ogni gennaio, dice Paul Miller, socio dirigente presso la contabilità Miller &Co. nell'area di New York City.

"È fondamentale per un dipendente ascoltare ciò che ha da dire, "dice Miller. “Prendi appunti e poi vai sul web e leggi le recensioni su ciascun fondo. Per esempio, puoi utilizzare Morningstar per valutare e rivedere in modo indipendente i tuoi fondi."

Finalmente, può essere utile chiedere a un consulente finanziario di rivedere il tuo 401 (k), ma devi trovarne uno che lavori nel tuo interesse e non uno che sia pagato per metterti in determinati prodotti finanziari. Ecco come trovare il consulente giusto per te.

Linea di fondo

"È importante notare che una data di pensionamento non è il traguardo - anche se qualcuno andrà in pensione all'età di 60 o 65 anni, i fondi potrebbero essere necessari per altri 20-25 anni, "dice Carver. "Dovrebbero continuare a essere investiti in un'allocazione diversificata che abbia un potenziale di crescita".

Quindi, anche quando invecchi e adotti un approccio di investimento meno aggressivo, è fondamentale ricordare che probabilmente hai ancora bisogno di un po' di esposizione alle azioni nel tuo portafoglio e di pianificare di conseguenza.