Strategie di ritiro dalla pensione:4 modi per aiutarti a prolungare i tuoi risparmi

Hai lavorato e risparmiato per gran parte della tua vita e ora è finalmente il momento di andare in pensione e vivere di quei risparmi. Qual è l'approccio migliore per massimizzare i tuoi conti pensionistici come un 401 (k) e l'IRA per assicurarti di non provare una comune paura della pensione:sopravvivere ai tuoi soldi?

Ecco alcune delle migliori strategie per prelevare i fondi pensione, da tre esperti di pianificazione.

Il problema critico:sopravvivere ai propri soldi

Mentre i pensionati possono avere preoccupazioni diverse da quelle ancora nel mondo del lavoro:assistenza sanitaria e vivere con un reddito fisso, per esempio, uno dei più vitali è assicurarti di non sopravvivere al tuo reddito.

"La più grande preoccupazione che le persone sembrano avere è rimanere senza soldi in pensione, "dice Chad Parks, fondatore e CEO di Ubiquity Retirement + Savings a San Francisco. "Il primo passo è dare un'occhiata all'importo che vuoi prelevare dal tuo piano pensionistico e chiederti se questa è la tua unica fonte di reddito in pensione".

A questo proposito, La previdenza sociale è un fantastico piano pensionistico che garantisce che almeno una fonte di reddito non si esaurisca. Riceverai il tuo assegno a vita. Anche questo fa parte del fascino delle rendite, che può promettere un reddito pensionistico garantito per tutto il tempo in cui vivi.

E la tua potenziale longevità è una considerazione importante in qualsiasi calcolo, pure.

"Tipicamente, quando va in pensione all'età di 65-67 anni, una buona regola è pianificare 20-25 anni di bisogno di soldi dopo aver smesso di lavorare, ” dice Parchi.

Un modo per evitare di sopravvivere ai tuoi soldi è ridurre ciò di cui hai bisogno in pensione. Per esempio, puoi ridimensionare il tuo stile di vita per adattarsi a un reddito più basso. Però, puoi adottare misure prima di andare in pensione che riducano al minimo la necessità di attingere ai fondi pensione, pure. Per esempio, pagando il tuo mutuo o prestito auto mentre stai ancora guadagnando soldi, ridurrai ciò che devi pagare in seguito.

Riducendo le vostre esigenze di reddito, puoi anche impostare te stesso per sfruttare i fondi pensione esentasse.

Ma una pianificazione intelligente della pensione e il ritiro dei fondi pensione nel modo più efficace possono anche aiutarti a prolungare il tuo gruzzolo e assicurarti una pensione confortevole.

Le 4 migliori strategie di ritiro della pensione

Mentre stai considerando ciò di cui hai bisogno per la pensione, non dimenticare che probabilmente hai anche uno stipendio mensile proveniente dalla previdenza sociale. Da questo reddito puoi lavorare a ritroso per capire quanti soldi hai bisogno ogni mese.

Queste strategie di prelievo possono aiutarti a estendere i tuoi risparmi e raggiungere i tuoi obiettivi.

1. La regola del 4%

La regola del 4% è vecchia, ma rimane un modo popolare per prelevare i fondi pensione, perché promette di tenere sempre un po' di soldi di riserva per prelievi successivi.

Con questa strategia prelevi non più del 4% dei tuoi fondi ogni anno, un livello che potrebbe prolungare i tuoi risparmi per un bel po'. È particolarmente utile se hai degli investimenti in azioni, che tendono a crescere molto più velocemente di così ogni anno. Se il tuo portafoglio guadagna più del 4% in un dato anno, in realtà guadagnerai denaro nel complesso, nonostante il ritiro.

Ogni anno il prelievo viene adeguato in base alla quantità di denaro presente sui conti. Quindi il tuo reddito da pensione potrebbe fluttuare, sia superiore che inferiore, a seconda dei tuoi investimenti.

Svantaggi: Alcuni pensionati vogliono un reddito stabile, non fluttuante, quindi questa strategia potrebbe essere meno desiderabile. E questo porta a un altro problema:perdite di reddito mentre il mercato si muove.

“Con una maggiore volatilità, i pensionati potrebbero vedere più soldi prelevati dai loro portafogli in un mercato ribassista, "dice Giulia Colucci, consulente associato presso il New England Investment and Retirement Group a North Andover, Massachusetts.

Se devi prelevare denaro quando il mercato è in ribasso, perdi la capacità di risalire, e questo potrebbe danneggiare in modo permanente il tuo reddito complessivo negli anni successivi.

2. La strategia del dollaro fisso

Nella strategia del dollaro fisso, i pensionati determinano quanto devono ritirare ogni anno, e poi rivalutare tale importo ogni pochi anni. Il prelievo potrebbe essere ridotto in futuro per corrispondere a un valore del portafoglio inferiore o potrebbe essere aumentato se gli investimenti sono aumentati di valore.

“Un vantaggio della strategia del dollaro fisso è che i pensionati conoscono l'esatto ammontare di denaro che riceveranno ogni anno, ” dice Colucci.

Svantaggi: “Questa strategia non protegge il pensionato dal rischio inflazione, e questa strategia affronta le stesse cadute della regola del 4% di fronte alla volatilità, " lei dice.

3. La strategia di ritorno totale

Con la strategia di ritorno totale, l'obiettivo è rimanere pienamente investiti il ​​più a lungo possibile, in particolare con attività di crescita a lungo termine come le azioni. Quindi preleveresti solo 3-12 mesi di spese e lasceresti il ​​resto nei tuoi fondi pensione. Quindi li tocchi di nuovo quando è necessario altro.

“Questa strategia funziona bene per i pensionati che possono tollerare più rischi e i cui piani possono avere una maggiore capacità di gestione del rischio, "dice Hali Browne Londra, PCP, con Facet Wealth a Washington, D.C.

Se riesci a gestire un rischio più elevato, attività a rendimento più elevato come le azioni - e non è sempre necessario venderle se il mercato scende - puoi superare le fluttuazioni del mercato per un rendimento complessivo più elevato. Aiuta anche se hai più soldi nei tuoi fondi pensione, in modo che qualsiasi importo che prendi sia una parte relativamente piccola del tuo patrimonio, lasciando il resto in conto per apprezzare.

Svantaggi: La strategia di rendimento totale può esporre il tuo portafoglio a maggiori potenziali guadagni e perdite, e questo potrebbe non essere fattibile per molti pensionati. Se hai bisogno di toccare i tuoi account proprio quando il mercato è sceso, potresti dover vendere o ridurre in altro modo le tue spese di soggiorno.

"In definitiva, la strategia di rendimento totale può rivelarsi un approccio di successo poiché più risorse rimangono investite a lungo termine, ma dovrebbe essere utilizzato per i clienti che hanno una buona padronanza delle prestazioni del mercato e possono gestire la volatilità e l'ottica della vendita anche quando i mercati sono in ribasso, "dice Londra.

4. La strategia del secchio

La strategia bucket divide la differenza su altre strategie, lasciando il denaro investito in attività ad alto rendimento per periodi più lunghi, consentendo al contempo di prelevare denaro per esigenze a breve termine.

I tuoi investimenti sono suddivisi in tre fasce in base a quando hai bisogno di denaro e sono collocati in varie attività che corrispondono a quel lasso di tempo e rischio, come spiega Londra:

• Secchio 1 contiene i soldi di cui hai bisogno nei prossimi 6-12 mesi, ed è mantenuto in conti di risparmio liquidi ad alto rendimento o in un altro conto liquido.
• Secchio 2 detiene il denaro di cui hai bisogno per i prossimi 7-36 mesi e può essere investito in fondi obbligazionari a breve termine o CD ad alto rendimento.
• Secchio 3 contiene le risorse che non ti serviranno per almeno 24 mesi, permettendoti di mettere almeno una parte di essi in attività a rendimento più elevato come le azioni.

Man mano che i fondi del primo secchio vengono prelevati, versi denaro dal secondo o dal terzo secchio, a seconda del rendimento delle risorse in tali account. Garantire le vostre esigenze di cassa a breve termine, dai alle risorse nei bucket successivi la possibilità di crescere.

“Il vantaggio di questa strategia è che il pensionato si è isolato dalla volatilità del mercato e i prossimi 12-36 mesi di spese (bucket 1 e 2) sono più sicuri e offrono un grande comfort e sicurezza, "dice Londra. "Nel frattempo, possono beneficiare dell'esito potenzialmente positivo della volatilità del mercato – maggiori rendimenti – sui fondi investiti nel bucket 3”.

Svantaggi: L'approccio bucket può essere un buon compromesso tra altre strategie, ma come la maggior parte dei compromessi, sacrifichi alcuni vantaggi di una strategia per ottenere determinati vantaggi di un'altra. Per esempio, una strategia di ritorno totale potrebbe darti il ​​massimo vantaggio possibile, ma un approccio a secchio ti dà più sicurezza oggi perché hai bloccato le tue esigenze di cassa e offre ancora qualche vantaggio a lungo termine.

“Questa strategia potrebbe richiedere un monitoraggio più regolare da parte degli individui per riempire i secchi, ” dice Colucci.

Altri fattori da considerare

Altri due fattori dovrebbero giocare nella tua pianificazione:le tasse e se sei una donna.

Effetti fiscali

Mentre stai pensando a queste strategie, vorrai anche considerare gli effetti fiscali quando prelevi denaro. Gli IRA tradizionali offrono diversi vantaggi fiscali rispetto agli IRA Roth, Per esempio. I tradizionali piani 401 (k) offrono vantaggi che differiscono dagli IRA e dai piani Roth 401 (k).

Per esempio, può avere senso prima prelevare denaro da conti con imposte differite come un IRA tradizionale, perché pagherai le tasse su questo denaro alle tariffe più basse. Solo allora potresti prelevare denaro da un conto Roth, aiutandoti a evitare un'aliquota fiscale più elevata sul tuo reddito.

“I beni Roth sono generalmente gli ultimi beni che vengono ritirati in quanto sono esenti da imposte sul reddito quando distribuiti, ” dice Colucci.

Pianificando in anticipo puoi ridurre la quantità di denaro che invii allo Zio Sam e tenerne di più nelle tue tasche. E potresti anche essere in grado di ottenere la previdenza sociale esentasse.

Pianificazione della pensione come donna

Le donne probabilmente dovranno adottare misure che gli uomini non prendono per assicurarsi che non sopravvivano ai loro soldi. Secondo la revisione della società di dati retributivi PayScale sul divario retributivo di genere, nel 2020 le donne complessivamente guadagnano $ 0,81 per ogni $ 1 fatto dagli uomini. Guadagni inferiori si traducono non solo in una minore capacità di risparmio, ma anche ridurre i guadagni nel corso della vita, che interessano i pagamenti della previdenza sociale.

Colucci nota che le donne vivono più a lungo degli uomini, e quindi "le donne devono cercare di vedere come possono allungare le loro risorse per un periodo più lungo".

Sebbene la previdenza sociale offra benefici per il coniuge che possono ridurre l'ineguaglianza nella pensione, potrebbe ancora non compensare i guadagni inferiori di una donna.

Quindi le donne dovrebbero considerare attentamente le loro opzioni. Sono disposti ad assumersi più rischi nei loro portafogli? Hanno abbastanza tempo prima della pensione per investire e far crescere le risorse necessarie?

La tua situazione dipenderà molto anche dal fatto che tu sia single o sposato, perché potresti anche essere in grado di dipendere dal tuo partner per la pianificazione e il supporto finanziario.

“Le coppie dovrebbero considerare i propri risparmi e benefici pensionistici collettivi e prendere decisioni insieme, ” dice Parchi, chi nota che pianificare in anticipo può davvero aiutare qui.

“Se un partner percepisce una pensione, qualcosa chiamato un beneficio congiunto e superstite può essere disponibile in alcuni piani, " lui dice. “Ciò significa che se la persona principale del piano pensionistico passa, i pagamenti regolari continuano finché vive uno dei coniugi”.

Però, osserva che una tale funzione probabilmente ridurrebbe i pagamenti mensili del piano.

Linea di fondo

Qualunque sia l'approccio di prelievo che prendi, assicurati che sia in linea con i tuoi obiettivi e le tue esigenze generali, e ricorda di pensare a lungo termine. La pianificazione per i tuoi prossimi decenni può essere complessa e richiedere abilità speciali, quindi potrebbe valere la pena assumere un pianificatore finanziario indipendente per aiutarti a gestire il processo. Ecco come trovare un consulente che lavorerà nel tuo migliore interesse.