Non attingere ai tuoi risparmi per la pensione:fallo invece se hai bisogno di contanti veloci

Prendere in prestito dal tuo futuro può avere implicazioni negative durature. (iStock)

Nell'ottobre 2020, il tasso di disoccupazione è sceso al 6,9%, in calo di un punto percentuale rispetto al mese precedente, e il numero di disoccupati è sceso di 1,5 milioni a 11,1 milioni, secondo il Bureau of Labor Statistics degli Stati Uniti. Sebbene questi numeri siano un miglioramento rispetto al record dell'estate, sono ancora quasi il doppio dei livelli pre-COVID-19.

Per fornire assistenza agli americani che hanno perso il lavoro durante la pandemia, il governo ha creato la legge CARES, che includeva una legislazione progettata per aiutare coloro che stavano lottando finanziariamente. Parte della legislazione temporanea è stata progettata per facilitare il prelievo di denaro dai conti pensionistici come un 401(k).

In circostanze normali, pagheresti una penale di prelievo anticipato del 10% se prelevi denaro da un conto pensionistico prima di raggiungere l'età di 59,5 anni. Però, se sei stato colpito negativamente dalla pandemia, la legge CARES ti consente di richiedere un prelievo di emergenza senza penali fino a $ 100, 000.

3 motivi per non prendere mai in prestito dal tuo conto pensione

Ci sono diversi motivi per cui non dovresti mai prendere in prestito dal tuo 401(k) o un conto simile per pagare il debito o per altre spese. Ecco perché:

1. Potrebbe portare a un carico fiscale consistente: I soldi che prendi diventeranno reddito imponibile, suddivisi in terzi e valutati nei prossimi tre anni. Se non metti da parte i soldi della tua distribuzione per pagare le tasse, potresti dover pagare all'IRS una notevole fattura fiscale quando presenti le tue dichiarazioni. Hai il permesso di rimborsarti e modificare le tue tasse, ma il processo potrebbe essere complicato, che richiedono l'aiuto di un professionista fiscale.
2. Il valore dei tuoi investimenti potrebbe essere diminuito: Inoltre, la volatilità dell'economia pandemica potrebbe aver influito sul valore dei tuoi investimenti. È possibile che tu stia incassando fondi che hanno perso denaro durante la pandemia. Lasciando intatti i fondi, dai al tuo account la possibilità di rimbalzare potenzialmente con il mercato. Per esempio, se prelevi l'importo massimo, che $ 100, 000 avrebbero potuto crescere fino a più di $ 162, 000 nei prossimi 10 anni senza contributi aggiuntivi se il mercato fornisce un rendimento del 5%.
3. Avrai meno cuscino quando andrai in pensione: E non dimenticare che stai attingendo ai fondi di cui avrai bisogno quando andrai in pensione. A seconda del valore dei tuoi risparmi, prendendo $ 100, 000 potrebbe ridurre sostanzialmente i tuoi fondi futuri. Dovrai lavorare di più per sostituire il gruzzolo in modo da poterti ritirare il più comodamente possibile.

Un sondaggio di Edelman Financial Engines ha rilevato che il 55% degli americani che hanno prelevato denaro dal proprio conto pensionistico a causa della pandemia se ne è pentito. E di quelli che avrebbero voluto non aver fatto il ritiro, L'85% ha affermato che era perché non comprendeva le implicazioni finanziarie delle proprie azioni.

Ecco cosa dovresti fare invece

Invece di finire tra questo gruppo pieno di rimorsi e sottrarre denaro dal tuo futuro, potresti prendere in considerazione altre opzioni, come la stipula di un prestito personale.

I tassi di interesse sui prestiti personali sono ai minimi storici, e possono essere utilizzati praticamente per qualsiasi motivo, come pagare le spese di emergenza, consolidamento del debito, finanziare un miglioramento domestico, o coprire le spese mediche.

Con gli strumenti online gratuiti di Credible, puoi trovare diverse durate e tassi di prestito personale a partire dal 4,99% TAEG in soli 2 minuti. La verifica delle tariffe non influirà sul tuo credito e non ci sono costi nascosti.

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Come trovare il miglior tasso di prestito personale

Trovare il miglior tasso di prestito personale e prestatore per la tua situazione unica può richiedere alcuni compiti. Fortunatamente, i mercati online come Credible semplificano il processo consentendoti di confrontare rapidamente le tariffe e trovare un prestatore.

Prima di applicare, però, è bene capire quali criteri considerano i finanziatori quando ti fanno un'offerta.

1. Punteggio di credito: I finanziatori esaminano il credito dei mutuatari o il punteggio FICO per valutare il loro rischio. I finanziatori offrono le migliori tariffe ai mutuatari che hanno punteggi più alti. Un buon punteggio di credito varierà da 700 a 749, e un punteggio eccellente è 750 e oltre. Un punteggio di credito equo varia da 640 a 699, e mentre i mutuatari in questo gruppo possono ancora essere approvati, probabilmente pagheranno un tasso di interesse più alto.

2. Storia del credito: La tua cronologia creditizia ha un ruolo nel tuo punteggio di credito. Queste informazioni includono la cronologia dei pagamenti puntuali o in ritardo, i saldi che devi, la durata dei conti di credito in tuo possesso, l'importo del nuovo credito che hai ricevuto di recente, e i tipi di credito che hai.

3. Rapporto debito/reddito (DTI): I finanziatori valuteranno anche il tuo rapporto debito/reddito. Per determinare il tuo rapporto, i finanziatori aggiungono i pagamenti totali del debito, come le fatture delle carte di credito, note automatiche, prestiti studenteschi, pagamenti del mutuo, e prestiti personali, e dividilo per il tuo reddito mensile lordo. I finanziatori preferiscono i mutuatari che hanno un DTI inferiore al 40%. Prima di applicare, utilizzare un calcolatore di prestito personale per determinare il pagamento mensile che un prestito personale creerebbe. Puoi utilizzare questo numero per calcolare il tuo DTI e valutarne l'impatto sul budget.

Prima di incidere sulla pensione prelevando i tuoi risparmi, approfitta degli strumenti online gratuiti di Credible, ed esplora le condizioni e le migliori tariffe che puoi ricevere su un prestito personale. E se hai domande, Credibile può metterti in contatto con esperti, ufficiali di prestito controllati che possono rispondere alle tue domande sul prestito personale. Il controllo delle tariffe non influirà sul tuo credito e determinerai le opzioni per ottenere i soldi di cui hai bisogno.