6 modi per proteggere il tuo 401(k) dalla recessione del coronavirus

Il coronavirus ha colpito i mercati finanziari di tutto il mondo, danneggiando i portafogli tassabili degli investitori e i conti pensionistici come il loro 401 (k). Anche se la pandemia globale sta gettando le economie in recessione, gli investitori hanno una serie di opzioni per proteggere i loro soldi.

Possono limitare i danni adottando misure intelligenti, posizionandosi per sfruttare al meglio la crisi con poche mosse di base. Quando si tratta del tuo 401(k), è importante avere una prospettiva a lungo termine, e gli investitori dovrebbero vedere la recessione come un'opportunità piuttosto che una minaccia, se mancano almeno diversi anni alla pensione.

Ecco sei modi in cui gli investitori possono proteggere il loro 401 (k) dal contagio economico creato dalle chiusure del coronavirus e utilizzare la (si spera) dislocazione temporanea nel mercato per rafforzare il loro portafoglio a lungo termine.

1. Concentrati su ciò che puoi controllare:il tuo comportamento

“Ci sono due grandi nemici per gli investitori:il coronavirus e la natura umana, "dice Dan Ariely, capo economista comportamentale di Qapital. "Ma possiamo controllare l'elemento umano."

E sappiamo cosa funziona per gli investitori:un focus a lungo termine con l'investitore che aggiunge regolarmente al mercato nel tempo e poi si aggrappa alle azioni, lasciandoli crescere man mano che l'economia cresce. Se usato correttamente, il 401(k) con i suoi contributi bisettimanali è perfetto per questo compito.

Quindi dovrai fare tutto il necessario per attenerti a questo piano di investimento, che ha funzionato in recessione dopo recessione. Per alcuni investitori, ciò significa mantenere il tuo 401 (k) sul pilota automatico. Per gli altri, significa non guardare il portafoglio mentre è giù per evitare la paura.

Diventiamo tutti emotivi quando guardiamo alle perdite finanziarie, ma ciò che separa i vincitori dal resto del gruppo è la capacità di controllare le proprie reazioni a quelle emozioni. Coloro che si preparano per il futuro successo finanziario prendono decisioni intelligenti nonostante la loro paura e incertezza. Sii coraggioso e continua a seguire una strategia di investimento a lungo termine che funziona.

2. Alzati, se il tuo piano a lungo termine è solido

Il miglior modo per la maggior parte degli investitori è fare poco o niente. Se hanno bisogno di denaro a breve termine, allora potrebbe avere senso vendere alcuni investimenti, e poi decidere di tenere tali soldi fuori dal mercato in futuro. Però, se il tuo orizzonte temporale è superiore a cinque anni, probabilmente faresti meglio a non toccare i tuoi investimenti. Per lunghi periodi il mercato ha restituito circa il 10% all'anno.

Ariely divide gli investitori in tre gruppi:gli esperti che comprendono veramente il mercato e possono prevederlo, investitori medi che non sanno nulla del mercato ma pensano di saperlo, e investitori medi che non sanno nulla ma sanno di non sapere.

“Ci sono pochissimi individui nel gruppo uno, e queste persone possono navigare in un mercato volatile, "dice Ariete. "Il resto di noi è diviso tra gli altri due gruppi".

La soluzione per il terzo gruppo è non fare nulla, dice Ariete. Nel frattempo, il secondo gruppo non dovrebbe fare nulla E non controllare i propri conti per evitare di suscitare emozioni che potrebbero indurli ad agire in modo irrazionale.

“Questo è certamente un momento spaventoso, ma quando si tratta di mercato, il mondo è già stato qui prima, "dice Brendan Erne, CFA, direttore della gestione del portafoglio presso Personal Capital.

“Se foste già investiti in un'attività adeguatamente diversificata, strategia a lungo termine, probabilmente non dovresti fare molto. C'è sempre un bisogno di agire durante i periodi di panico, ma questo tende a fare più male che bene, "dice Erne.

Fortunatamente, sembra che la maggior parte degli investitori stia almeno trattenendo di proposito i propri investimenti per la pensione, secondo un recente sondaggio Bankrate.

3. Aggiungi altro, e prendi tutti i soldi corrispondenti gratuiti che puoi ottenere

Anche se scegli di rispettare la tua strategia di investimento, può ancora avere senso aggiungere altro al conto aumentando la percentuale di contributo. Utilizzando questa strategia mentre le azioni sono in ribasso, comprerai azioni a prezzi relativamente più bassi, preparandoti per migliori rendimenti futuri.

Se vuoi aggiungere altro, dovrai contattare l'amministratore del tuo piano e regolare la percentuale di ritenuta lì. Spesso questa modifica può essere effettuata online con pochi clic, ma a volte potresti dover fare una telefonata. Come di solito, il denaro verrà prelevato dalla tua busta paga prima che tu lo veda e investito nel tuo piano.

Il ritorno più semplice e sicuro che puoi ottenere, però, è il tuo datore di lavoro. È un profitto senza rischi. I datori di lavoro ti daranno spesso dal 3 al 5 percento del bonus in denaro se aggiungi una percentuale simile al tuo 401 (k). Quindi assicurati di ricevere l'intero importo corrispondente.

I limiti di contribuzione per i conti 401 (k) sono aumentati nel 2020 a $ 19, 500 per i minori di 50 anni, mentre chi ha più di quell'età può aggiungere altri $ 6, 500 in contributi di recupero. È importante sottolineare che tale importo non comprende eventuali contributi di congruenza, quindi l'importo che puoi effettivamente mettere da parte ogni anno può essere effettivamente più alto, se il tuo datore di lavoro offre una corrispondenza.

4. Rivaluta il tuo portafoglio per la diversificazione

E se stai aggiungendo altro al tuo portafoglio, può avere senso diversificare i propri investimenti. La diversificazione aiuta a limitare il rischio e può effettivamente aumentare e uniformare i rendimenti. Per ottenere la diversificazione, gli investitori dovrebbero cercare investimenti non correlati tra loro.

Se hai investito eccessivamente in azioni o fondi azionari, Per esempio, potresti considerare le obbligazioni. Se hai troppo sul mercato, puoi scegliere di aggiungere contanti a un conto di risparmio ad alto interesse, in modo da avere fondi da reinvestire in attività ad alto rendimento come le azioni in un secondo momento.

Se stai investendo in singoli titoli anziché in fondi, che alcuni account 401 (k) consentono, è anche un buon momento per rivalutare.

“Se hai posizioni concentrate, è un buon momento per valutare il rischio qui, "dice Erne. “In una recessione, alcune aziende che sembravano forti solo il mese scorso falliranno”.

Altri investitori possono rivolgersi a fondi immobiliari o fondi di materie prime, che può anche essere volatile in alcuni periodi. Il tuo 401 (k) può o meno offrire questi investimenti alternativi, però. Ma praticamente tutti i piani 401 (k) offriranno alcuni fondi obbligazionari in grado di diversificare l'esposizione azionaria.

5. Evita i prelievi anticipati

I prelievi anticipati sono un killer per un pensionamento di successo, quindi devi fare tutto il possibile per evitarli. Questo raddoppia quando il mercato è in ribasso, poiché soffri non solo di avere un saldo inferiore nel conto ma anche di vendere e non goderti il ​​​​rimbalzo futuro. Oltre a tutto ciò, l'IRS potrebbe colpirti con una penale per il ritiro anticipato.

Un'alternativa è prendere un prestito dal tuo 401(k), se l'amministratore lo offre, e non tutti lo fanno. Dovrai restituire il prestito, ma almeno puoi evitare l'imposta sul reddito e una penale su un prelievo. Un prestito generalmente non è una grande soluzione, perché potrebbe limitare i contributi futuri che altrimenti avresti fatto e stai rimborsando il prestito con i soldi al netto delle tasse dalla tua busta paga.

La soluzione migliore è evitare di prelevare denaro, se puoi aiutarlo del tutto. Il tuo account 401 (k) è l'ultima cosa che dovresti toccare per soldi, soprattutto per qualsiasi spesa che puoi ritardare.

6. Indirizza il rischio alla tua età

È importante ricordare che la tua tolleranza al rischio dovrebbe cambiare man mano che ti avvicini al momento di utilizzare effettivamente il tuo conto per soldi. Non sarai più nella categoria di un investitore che ha decenni per lasciare che il mercato risolva i suoi alti e bassi. E questo significa che i tuoi investimenti dovrebbero riflettere questo, pure.

Molti investitori optano per fondi con data obiettivo per gestire il proprio portafoglio. Tali fondi spostano le tue risorse nel tempo da quelle più rischiose come le azioni a quelle meno rischiose come le obbligazioni e i fondi del mercato monetario. Hai impostato il tuo anno di pensione, e il fondo riequilibra il portafoglio man mano che ci si avvicina.

Se non hai un fondo del genere, quindi dovrai effettuare tu stesso questa regolazione. Gli esperti raccomandano spesso di avere almeno un orizzonte di investimento di tre anni per investire in azioni - e cinque anni è meglio - data la volatilità del mercato. Man mano che ti avvicini al bisogno di fondi, ti consigliamo di passare gradualmente ad attività a basso rischio che forniscono liquidità.

Questo consiglio non significa che devi investire interamente in obbligazioni o contanti quando arrivi alla pensione, però. Avrai bisogno di almeno alcune azioni per offrire crescita, per non sopravvivere ai tuoi beni.

Linea di fondo

Mentre l'economia globale sta affrontando una recessione, ciò non significa che gli investitori dovrebbero stare con le mani in mano. Possono pianificare come posizionare i loro portafogli 401 (k) per uscire da questi tempi economici difficili più forti e più adatti a soddisfare le loro future esigenze finanziarie.