6 modi in cui un Roth IRA batte un IRA tradizionale

Il Roth IRA è amato dai risparmiatori che lo usano, e per una buona ragione. Che tu abbia 25 o 65 anni, questo veicolo di investimento per la pensione offre una serie di vantaggi.

La versione Roth del regime pensionistico individuale consente alla maggior parte degli investitori di risparmiare fino a $ 5, 500 nel 2017, però se hai più di 50 anni puoi aggiungere $ 1 in più, 000 in contributi di recupero. È lo stesso di un IRA tradizionale.

Le differenze significative tra il Roth e la sua controparte tradizionale dipendono da quando si pagano le tasse e da quanti soldi alla fine vanno allo zio Sam.

I pianificatori finanziari dicono abitualmente che i giovani dovrebbero investire in un Roth perché trarrebbero maggior beneficio dalle sue numerose meravigliose qualità. Ma la verità è che I Roth IRA sono una buona scelta per persone di tutte le età.

Ecco sei modi in cui un Roth IRA batte un IRA tradizionale.

1. Ottieni un reddito esentasse in pensione

Con Roth IRA, i risparmiatori ottengono un flusso di reddito esentasse in pensione. E non sono solo i contributi che escono esentasse. Lo zio Sam non mette un dito su nessuno dei guadagni. Questo può essere un affare piuttosto dolce quando si parla di decenni di composti.

L'unico problema è che paghi l'imposta sul reddito sui tuoi contributi in anticipo.

A differenza della tradizionale IRA, che offre agli investitori una detrazione fiscale per l'anno in cui viene effettuato il contributo, la versione Roth consente ai risparmiatori di contribuire oggi con denaro al netto delle imposte e prelevare capitale e guadagni esentasse al momento della pensione.

“Per le persone che cercano la diversificazione fiscale in pensione, il Roth IRA è uno dei pochi secchi che possono creare che garantisce che abbiano un flusso di reddito esentasse in pensione, "dice Ken Hevert, un vicepresidente senior presso Fidelity Investments.

2. Gli IRA Roth offrono flessibilità

Creare e mantenere un conto di risparmio di emergenza è come riempire un secchio che perde. Non sarà mai pieno, e se non presti molta attenzione, sarà vuoto molto rapidamente.

In un pizzico, un Roth IRA potrebbe fornire qualche soldo veloce. Questo perché i contributi Roth possono essere prelevati senza penali in qualsiasi momento.

“Non lo incoraggiamo perché dovrebbe davvero essere un veicolo destinato alla pensione, “dice Maria Bruno, CFP professionista e analista senior degli investimenti con il gruppo di strategia di investimento di Vanguard. Ma aggiunge:"La realtà è che offre una certa flessibilità".

Per prelevare più dei semplici contributi, gli investitori devono avere almeno 59 anni e mezzo, e il conto deve essere stato aperto per cinque anni. Ma ci sono alcuni prelievi qualificati se non si soddisfano i requisiti di età o periodo di detenzione.

"Uno di essi è, ad esempio, un acquisto per la prima volta fino a $ 10, 000. Un altro sono le spese per l'istruzione post-secondaria, "dice Bruno.

Ci sono anche altre circostanze, secondo l'IRS:

• Disabilità permanente.
• Spese mediche non rimborsate che superano il 10% del reddito lordo rettificato - 7,5 percento per coloro che hanno 65 anni o più fino all'anno fiscale 2016.
• Tasse arretrate.
• Pagare i premi dell'assicurazione sanitaria mentre è disoccupato.

3. Puoi contribuire dopo i 70 anni 1/2

Con un'IRA tradizionale, gli investitori devono smettere di versare contributi quando compiono 70 anni e mezzo, a quel punto sono costretti a prendere le distribuzioni e iniziare a pagare le tasse su quei soldi.

Il Roth IRA non ha distribuzioni minime richieste. Ciò significa che puoi vivere fino a 120 senza mai toccare il tuo Roth IRA.

Più, chiunque abbia un reddito da lavoro può continuare ad aggiungere al proprio account Roth IRA indipendentemente dall'età.

4. I tuoi eredi ne beneficiano

L'approccio pratico che l'IRS adotta con Roth IRA è vantaggioso anche per i tuoi eredi. I risparmiatori con ampi conti possono lasciare ai loro beneficiari un reddito esentasse che può essere esteso per tutta la vita.

“Ti permette di anticipare le tasse per le generazioni future, ", afferma il professionista della PCP Frank Armstrong, fondatore di Investor Solutions a Miami.

“Come strumento di pianificazione patrimoniale, è straordinariamente potente, " lui dice. “I nipoti riceverebbero un reddito esentasse per il resto della loro vita; tutti i guadagni per un lungo periodo di tempo sarebbero totalmente esentasse”.

Il compromesso è che ora paghi le tasse sul contributo. Ma se prevedi di lasciare soldi a figli o nipoti, rinunciare alle agevolazioni fiscali oggi può dare una spinta al tuo lascito in futuro.

5. Gli alti guadagni hanno una "entrata sul retro"

I lavoratori ad alto reddito generalmente non possono dare un contributo a un Roth IRA. L'IRS ha soglie di reddito che limitano l'entità del contributo che i lavoratori ad alto reddito possono dare. Al di sopra di quella soglia, non sono consentiti contributi diretti a un Roth IRA.

Ma c'è un modo per aggirare questo. Le persone che guadagnano molti soldi possono dare un contributo non deducibile a un IRA tradizionale e poi convertirlo in un Roth.

“È quello che chiamiamo un Roth della porta sul retro. Tutti possono fare un'IRA non deducibile e poi convertirsi in un Roth, "dice Armstrong.

Si noti che l'IRS richiede di prendere in considerazione tutte le proprie partecipazioni al lordo delle imposte quando si calcola la responsabilità fiscale di una conversione. Perché è complicato, è meglio consultare un professionista fiscale prima di tentare questa manovra.

6. Può essere la migliore opzione a lungo termine

Per le persone che cercano uno sgravio dalle tasse odierne, dare un contributo a un'IRA tradizionale offre una detrazione fiscale gradita che non otterrai con un Roth.

“Se la tua situazione fiscale è molto alta oggi e prevedi che sarà inferiore dopo il pensionamento, quindi vuoi usare un normale IRA o 401 (k), "dice Armstrong, di soluzioni per gli investitori.

Ma approfittare dell'agevolazione fiscale oggi lascia sul tavolo molti dei preziosi vantaggi del Roth.

“Se sei idoneo e hai delle opzioni, il Roth IRA nel tempo offrirà un vantaggio maggiore in pensione, ” Dice Hevert di Fidelity. “Il vantaggio finale è in pensione perché sono esentasse e possono rimanere nel conto esentasse anche più a lungo. In tutti i confronti, mettere soldi nell'opzione esentasse in genere supererà le altre opzioni.