Conti di divorzio e pensione:il ruolo del modulo QDRO

Il divorzio può essere uno degli eventi della vita più emotivamente e finanziariamente impegnativi che potresti sperimentare. Però, il tuo divorzio non avrà solo un impatto sulla tua situazione finanziaria oggi e nel prossimo futuro. Potrebbe anche influire sulle finanze della pensione. Infatti, uno dei più grandi errori economici che puoi fare quando stai pianificando la pensione non è tenere conto del divorzio.

Comprendere le tue opzioni e avere un piano per coprire la tua pensione può aiutare ad alleviare l'ansia del denaro legata al tuo divorzio. Più, se lavori attentamente insieme al tuo ex coniuge, hai la possibilità di dare a entrambi il miglior inizio possibile dopo il divorzio.

Ecco cosa devi sapere sulla navigazione nel tuo piano pensionistico durante e dopo un divorzio, così come le opzioni per dividere i tuoi beni.

• Le basi dei conti pensionistici e del divorzio
• Che cos'è un modulo QDRO?
• Come sono generalmente divisi i conti
• Passaggi da eseguire dopo aver diviso i conti
• FAQ
• Linea di fondo

Le basi dei conti pensionistici e del divorzio

Primo, è importante capire che i conti pensionistici sono divisi durante un divorzio in base a vari fattori, compresa la legge statale. Dipende dalla situazione, una persona potrebbe ricevere l'intero saldo di un conto pensione, oppure la sentenza di divorzio potrebbe prevedere un modo per dividere i beni.

A meno che non ci sia un accordo prematrimoniale in atto, c'è una buona probabilità che l'avere di vecchiaia creato durante il matrimonio venga diviso e ciascun coniuge riceverà una parte dei benefici. Le potenziali considerazioni durante questo processo includono quando sono stati stabiliti i conti, da quanto tempo i partner sono sposati, e se un partner è rimasto a casa invece di lavorare.

Generalmente, i soldi che avevi in ​​un conto pensione prima del matrimonio sono considerati tuoi, e non dovrai preoccuparti che il tuo ex lo reclami. Ci sono eccezioni, anche se, quindi assicurati di aver capito la situazione.

Alcuni dei conti pensionistici che probabilmente vedrai divisi durante un divorzio includono 401 (k) s, 403 (b) s, IRA, e pensioni. Conti pensionistici, specialmente quelli stabiliti dopo la data del matrimonio, sono considerati beni coniugali, anche se questi account sono in genere elencati con un solo nome.

Che cos'è un modulo QDRO?

Un ordine di relazioni domestiche qualificato (QDRO) è un documento legale comunemente usato per dividere determinati conti pensionistici durante un divorzio. Un modulo d'ordine per le relazioni domestiche è in genere preparato dagli avvocati e i termini del piano specificano come pagare la tua quota di benefici. Una QDRO e una DRO sono essenzialmente la stessa cosa, solo il QDRO sarà "qualificato" da un amministratore del piano pensionistico.

In molti casi, conti come 401(k)s e 403(b)s e piani pensionistici regolari possono essere divisi utilizzando un modulo QDRO. Le pensioni governative e militari sono una storia diversa, anche se, quindi in questo caso, potresti voler assumere un professionista specializzato in diritto delle relazioni domestiche. Questa persona può aiutarti a capire come dividere il tuo avere di vecchiaia.

Per la maggior parte, purché tu abbia il QDRO, è possibile prelevare fondi da un conto pensionistico agevolato dalle tasse e inserirli in un nuovo conto senza penalità. Però, per evitare sanzioni, è essenziale assicurarsi che il QDRO sia seguito. Puoi collaborare con l'amministratore del piano per completare i passaggi necessari per trasferire le risorse da un account a un altro.

Come sono generalmente divisi i conti

Quando si divide l'avere di vecchiaia durante un divorzio, è fondamentale capire come completare i trasferimenti in modo da evitare ulteriori penalità. Ecco alcuni conti pensionistici comuni e le migliori pratiche per suddividerli.

401(k) o 403(b)

Come accennato, puoi dividere il tuo piano 401(k) o 403(b) usando un QDRO. A seconda della situazione e di come l'amministratore del piano gestisce i moduli QDRO, potresti finire per ricevere una somma forfettaria immediatamente. Puoi quindi trasferire quei soldi sul tuo conto pensione, incluso metterlo in un'IRA. Però, alcuni piani pagano la somma in seguito o potrebbero anche effettuare pagamenti periodici di benefici.

Prestare molta attenzione alla struttura di come viene pagato il denaro, e assicurati di seguire tutte le procedure richieste quando metti i soldi sul tuo conto.

Per la maggior parte, purché tu segua i passaggi relativi al QDRO e lo usi per spostare i soldi, non dovresti preoccuparti di tasse e sanzioni, purché non provi a utilizzare il denaro per scopi non pensionistici prima di essere idoneo a farlo. Ricorda che questi sono fondi considerati parte dei tuoi risparmi per la pensione, quindi sei ancora soggetto all'età e ad altre restrizioni se vuoi evitare tasse e sanzioni immediate.

Roth IRA

Quando si dividono le attività in un Roth IRA, è importante considerare che i soldi in Roth sono già stati tassati, quindi potrebbe essere trattato in modo leggermente diverso. Inoltre, con un Roth IRA, qualsiasi trasferimento di beni tra ex coniugi entro un anno dalla sentenza di divorzio potrebbe essere considerato un "incidente di trasferimento per divorzio". Generalmente, ciò significa che i trasferimenti effettuati entro tale termine non richiedono alcuna documentazione speciale e non saranno soggetti a sanzioni.

Questo può essere un modo per utilizzare il Roth IRA come compensazione per altre risorse. Però, ancora, è importante coprire le tue basi quando effettui il trasferimento. Questo perché si tratta ancora di fondi pensione e soggetti alle norme che disciplinano i conti pensione. presumibilmente, se stai ricevendo beni da un Roth IRA a seguito di divorzio, li inserirai nel tuo account Roth.

IRA tradizionale

Come con un Roth IRA, puoi usare un incidente di trasferimento per divorziare per dividere un'IRA tradizionale. Se aspetti più di un anno, anche se, dovrai mostrare la tua sentenza di divorzio come prova per poter effettuare il trasferimento senza penali. Dopo sei anni, si presume che il trasferimento non sia correlato al divorzio, e potrebbero esserci sanzioni e tasse.

Quando si trasferisce un IRA tradizionale, è essenziale prestare attenzione alle implicazioni fiscali. Se decidi di trasferire le risorse ricevute da un'IRA tradizionale in un conto Roth, dovrai pagare le tasse applicabili, simile a come faresti quando completi una conversione Roth.

Pensione

Simile a un 401 (k) o 403 (b), una pensione può essere divisa con un modulo QDRO, ma il processo di suddivisione è un po' più complicato. Con un piano a contribuzione definita, come un 401(k) o IRA, c'è un saldo del conto che è già disponibile. Quel saldo del conto può essere diviso di conseguenza. Ma le pensioni sono piani a benefici definiti, il che significa che c'è un pagamento promesso in seguito.

In caso di pensione, si potrebbe fare un calcolo più complicato, e potresti invece ricevere determinati pagamenti alla tua normale età pensionabile.

Quando si negoziano le prestazioni pensionistiche nell'ambito del divorzio, potrebbe avere senso accettare di accettare una richiesta di pensione inferiore in cambio di una porzione maggiore di altri conti, come 401 (k) s. Parla con un avvocato divorzista esperto per avere un'idea di cosa potrebbe fare un buon compromesso in termini di divisione dei beni.

Passaggi da eseguire dopo aver diviso i conti

Dopo aver diviso i tuoi account, è tempo di andare avanti con la pianificazione del tuo futuro finanziario. Ecco alcuni dei passaggi da eseguire:

• Rielabora il tuo budget. Ora che sei da solo e hai un po' di chiarezza con i tuoi conti e il saldo della pensione, è il momento di rivedere il tuo budget. Scopri se devi continuare a risparmiare per la pensione, e quanto puoi permetterti di aggiungere ai tuoi conti pensionistici ogni mese.
• Aggiorna i tuoi beneficiari. Controlla tutta la tua pensione, assicurazione sulla vita, e altri conti. Aggiornare le informazioni del beneficiario per riflettere la nuova situazione. Se non vuoi che il tuo ex sia elencato come beneficiario del tuo sussidio di morte, dovrai designare qualcun altro.
• Rivedere e aggiornare gli account personali. Verifica che i tuoi account personali siano aggiornati. Cambia i tuoi record, indirizzo di posta, e altre informazioni sui conti bancari e delle carte di credito.
• Controlla lo stato della tua dichiarazione dei redditi. Considera di parlare con un professionista delle tasse su come gestire le tue tasse in futuro. A seconda della tua situazione, potresti essere in grado di contribuire a un Roth IRA come singola persona, anche se non potevi mentre sei sposato. Potrebbe anche essere vero il contrario. Scopri le tue opzioni relative a tasse e conti.
• Crea un nuovo piano di investimento. Non dimenticare di creare un nuovo piano di investimenti. Se non hai investito prima perché il tuo ex coniuge ha gestito quell'aspetto delle tue finanze, ora è un buon momento per imparare a investire denaro. Il tuo portfolio dovrebbe riflettere la tua nuova situazione di vita e i tuoi obiettivi. La tua nuova strategia di portafoglio potrebbe aiutarti ad avere successo in futuro.
• Considera come gestirai i soldi in una relazione futura. Finalmente, pensa a come vuoi gestire i soldi in una relazione futura. Pensa se vuoi unire le finanze e se un accordo prematrimoniale ha senso se ti sposi di nuovo. Avere un'idea di come procedere può aiutarti a proteggere i tuoi beni in futuro.

FAQ

Come funzionano i moduli QDRO?

I moduli QDRO sono documenti legali che vengono utilizzati per dividere determinati beni pensionistici in caso di divorzio. Questi documenti sono generalmente preparati da avvocati e potrebbero essere utilizzati per dividere conti come 401 (k) s, 403 (b) s, e alcuni piani pensionistici.