In che modo gli aspiranti posti di lavoro possono tenere il passo con i loro risparmi sulla pensione

È molto comune in questi giorni per i giovani passare da un lavoro all'altro. Sono finiti i giorni in cui restavo in azienda per decenni e guadagnavo una grande pensione.

per fortuna, I piani 401 (k) e i conti pensionistici individuali consentono ai lavoratori di cambiare lavoro senza perdere i risparmi per la pensione, ma è ancora possibile che tutto quel lavoro saltellante interrompa la tua capacità di risparmiare. Se cambi lavoro regolarmente, ci sono alcune cose sensate che puoi fare per assicurarti che il tuo piano pensionistico rimanga sulla buona strada.

Aprire un IRA tradizionale o Roth

Se ti trovi tra un lavoro e l'altro senza accesso a un piano pensionistico sponsorizzato dal datore di lavoro, ci sono ancora cose che puoi fare per salvare. Se hai un reddito da lavoro, puoi contribuire a un conto pensione individuale, che ti permette di investire con alcuni vantaggi fiscali.

Con un'IRA tradizionale, tutto il denaro che contribuisci viene detratto dal tuo reddito imponibile. Con un Roth IRA, i tuoi soldi sono tassati in anticipo, ma eviterai di pagare tasse sui guadagni di investimento quando ritirerai i soldi quando andrai in pensione. Gli IRA possono essere strumenti molto potenti per i risparmi pensionistici per i lavoratori autonomi, lavoratori a tempo parziale, o quelli con redditi irregolari. Puoi mantenere e contribuire a questi account anche dopo aver ottenuto un piano 401 (k) da un nuovo datore di lavoro. (Vedi anche:401 (k) o IRA? Hai bisogno di entrambi)

Passa sopra il tuo 401 (k)

Se hai ottenuto un 401 (k) da un datore di lavoro e cambi lavoro, puoi prendere i fondi dal vecchio conto e aggiungerlo a quello nuovo. Questo è chiamato rollover 401(k). Di solito non ci sono penali se non unisci subito gli account, ma nel tempo il vecchio provider 401(k) potrebbe iniziare a darti fastidio a riguardo. Dovresti considerare un rollover se il fondo pensione del tuo nuovo datore di lavoro offre migliori opzioni di investimento, commissioni più basse, o entrambi. Se chiami la società di brokeraggio che gestisce il tuo vecchio 401(k), di solito saranno felici di guidarti attraverso i passaggi per eseguire un rollover. (Vedi anche:Una semplice guida per ribaltare tutti i tuoi 401K e IRA)

Apri un rollover IRA

Se non hai più accesso a un 401(k) o non ti piacciono le opzioni di investimento nel tuo nuovo piano pensionistico, potete inserire i vostri investimenti in un nuovo conto previdenziale individuale. Questo si chiama rollover IRA, e può essere migliore di un 401 (k) perché di solito avrai molte più opzioni di investimento, dai fondi comuni di investimento e dagli ETF alle singole azioni e obbligazioni.

Guarda in una conversione IRA da 401 (k) a Roth

Quando hai un 401(k), alla fine sarai obbligato a pagare le tasse su eventuali guadagni quando inizi a prelevare denaro in pensione. Ecco perché alcuni investitori cercano di trasformare i loro conti IRA 401 (k) e tradizionali in un Roth IRA, che consente al denaro di crescere esentasse.

Il grosso problema di questa conversione è che devi pagare le tasse su tutti i guadagni che hai avuto fino ad ora. Potrebbe essere una grossa fetta di cambiamento che potresti non essere in grado di gestire in questo momento, ma una mossa intelligente se pensi che la tua fascia d'imposta sarà più alta in futuro. Un contabile o un consulente finanziario può aiutarti a determinare se ha senso convertire un vecchio 401 (k) in un Roth IRA.

Gioca a recuperare

Diciamo che hai lasciato un lavoro e non sei stato in grado di contribuire ai conti pensionistici per tre mesi. Ma, ottieni un nuovo lavoro con uno stipendio più alto di prima. Se questo accade, considera di aumentare i tuoi contributi pensionistici per recuperare il tempo perso. Ogni volta che ottieni entrate nuove o inaspettate, considera di usarlo per riempire i conti pensionistici che potresti aver trascurato.

Una volta effettuati quei pagamenti extra, potresti scoprire di avere la possibilità di contribuire con l'importo più elevato su base continuativa. Ed è fantastico, perché più puoi risparmiare, più ne avrai a lungo termine. (Vedi anche:6 modi per soddisfare i limiti di contributo 401(k) del 2018 illumineranno il tuo futuro)

Presta molta attenzione alla corrispondenza del datore di lavoro

I datori di lavoro possono variare notevolmente in quanto contribuiscono ai conti 401(k) dei lavoratori. Alcuni forniranno contributi diretti e allo stesso tempo corrispondono a ciò che il dipendente ha inserito. Alcuni offrono una corrispondenza completa sui contributi, mentre altri corrispondono solo a una parte. E alcuni non contribuiscono affatto. È importante ricordarlo quando si cambia azienda, soprattutto se ti trasferisci in un'azienda con un piano pensionistico meno generoso.

Idealmente, vorrai assicurarti che l'importo totale di denaro che entra nel tuo 401 (k) rimanga lo stesso o aumenti nel tempo. Se il tuo nuovo datore di lavoro contribuisce meno in percentuale, considera di aumentare i tuoi contributi per compensare la differenza. (Vedi anche:7 cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k))

Non dimenticare il periodo di vesting

Se lavori in un'azienda che contribuisce al tuo piano 401(k), è possibile che tu non sia in grado di trattenere quei contributi se non rimani in azienda per un certo numero di anni. Per esempio, l'azienda può recuperare eventuali contributi se si lascia prima di due anni. Questo è chiamato il periodo di maturazione.

Per ottenere il massimo vantaggio da un piano pensionistico aziendale, ha senso rimanere per tutto il periodo di maturazione. Alcune aziende offrono un programma di maturazione a più livelli, in cui i dipendenti trattengono ogni anno una quota crescente dei contributi aziendali fino alla loro piena maturazione.

Assicurati di leggere la documentazione sul tuo piano 401(k) per comprendere le politiche di maturazione. Se lasci l'azienda prima di essere completamente investito, potresti lasciare ingenti somme di denaro sul tavolo.