Quale di questi 9 conti pensione è giusto per te?

Potresti pensare che il modo più semplice per mettere da parte i soldi per la pensione sarebbe quello di risparmiare o investire i tuoi soldi come meglio credi, senza denunciare i tuoi contributi a nessuno, e senza seguire alcuna regola speciale. Il problema di seguire un piano di pensionamento freestyle come questo sono le tasse. Pagheresti l'intera imposta sul reddito sul denaro che entra nel tuo conto, e pagheresti le tasse sulle plusvalenze man mano che il tuo investimento cresce.

Fortunatamente, ci sono molti piani di risparmio pensionistico là fuori che possono ridurre il tuo carico fiscale ora e in futuro, il tutto evitando l'imposta sulle plusvalenze. E mentre ci sono molti tipi di conti pensionistici, puoi - e dovresti! — contribuire a più di uno. Il limite di contributo 2018 per IRA tradizionali e Roth è di $ 5, 500 ($ 6, 500 se hai 50 anni o più). Per i piani 401(k), l'attuale limite di contribuzione è di $ 18, 500 (più un contributo aggiuntivo di recupero di $ 6, 000 se ha più di 50 anni). (Vedi anche:Qual è il conto previdenziale giusto per te?)

Ecco alcune delle opzioni di piano pensionistico più popolari con agevolazioni fiscali.

1. IRA tradizionale

I contributi versati a un'IRA tradizionale sono deducibili dalle tasse, che può ridurre l'imposta sul reddito dell'anno in corso. Però, dovrai pagare l'imposta sul reddito quando prelevi fondi a partire dall'età di 59 anni e mezzo. Se il tuo reddito è alto ora e sarai in una fascia fiscale più bassa dopo il pensionamento, contribuire a un'IRA tradizionale può essere una buona mossa.

2. Roth IRA

I contributi a un Roth IRA sono al netto delle tasse, quindi contribuire a uno di questi account non ridurrà la tua imposta in anticipo. Ma quando ritirerai i fondi in futuro, non dovrai pagare l'imposta sul reddito. Un Roth IRA può essere favorevole se sei un giovane investitore in una fascia bassa di tasse ora. Anche, se temi che le aliquote fiscali possano aumentare in futuro, contribuire a un Roth IRA ti consente di pagare un'imposta nota ora rispetto a un'imposta potenzialmente più elevata in futuro quando prelevi fondi. (Vedi anche:6 motivi per cui ogni millennio ha bisogno di un Roth IRA)

3. 401 tradizionale (k)

I dipendenti possono contribuire con i salari a un conto di investimento 401 (k) come differimento salariale elettivo. Il tradizionale conto 401 (k) funziona in modo molto simile a un tradizionale IRA in cui il reddito può essere versato al lordo delle imposte, ma dovrai pagare l'imposta sul reddito sui prelievi futuri. Alcuni datori di lavoro forniscono contributi corrispondenti ai piani 401 (k), e se non partecipi abbastanza per ottenere quella partita, stai lasciando soldi gratis sul tavolo. Tieni a mente, però, che i piani dei datori di lavoro hanno meno opzioni di investimento rispetto agli IRA tradizionali, e che potrebbero esserci dei limiti alla possibilità di ritirare anticipatamente i contributi del datore di lavoro, Per esempio, una distribuzione del disagio. (Vedi anche:401K o IRA? Hai bisogno di entrambi)

4. Roth 401 (k)

Il Roth 401 (k) è un piano alternativo 401 (k) in cui i dipendenti possono contribuire con fondi al netto delle imposte. Come con un Roth IRA, il Roth 401(k) ti permette di pagare una tassa nota oggi al tuo scaglione fiscale attuale invece di un'aliquota fiscale sconosciuta in futuro. Un Roth 401 (k) è anche un'opzione interessante per i lavoratori più giovani che ora si trovano in una fascia fiscale più bassa e che hanno molto tempo per far crescere i fondi. Se il tuo datore di lavoro offre fondi integrativi, ancora, cerca di contribuire almeno con l'importo minimo richiesto per ricevere la partita. (Vedi anche:Cose che dovresti sapere sulla tua partita 401(k))

5. SETTEMBRE IRA

Un piano SEP (Simplified Employee Pension) consente agli imprenditori, spesso i lavoratori autonomi, di contribuire agli IRA tradizionali per conto proprio e dei dipendenti che hanno. Un SEP IRA ha molte delle stesse regole di un IRA tradizionale, ma il datore di lavoro è tenuto a versare tutti i contributi alla SEP IRA, e i dipendenti non possono fare nulla.

Un SEP IRA consente ai datori di lavoro di regolare quanto contribuiscono al conto di un dipendente a seconda del flusso di cassa dell'azienda quell'anno. I contributi non possono superare il 25% inferiore della retribuzione del dipendente, o $55, 000, nel 2018.

Il denaro contribuito a un SEP IRA è deducibile dalle tasse per l'anno in corso, ed è soggetto all'imposta sul reddito quando ritirato in pensione. (Vedi anche:Il SEP-IRA è il modo in cui i lavoratori autonomi si ritirano come un capo)

6. SEMPLICE IRA

UN SEMPLICE (Piano di risparmio di incentivi per i dipendenti) IRA è un piano di risparmio previdenziale per aziende di qualsiasi dimensione, anche se è ancora rivolto alle piccole imprese. Un SEMPLICE IRA consente ai dipendenti di investire nei propri conti, oltre a ricevere contributi del datore di lavoro dell'1-3 percento della retribuzione del dipendente. Un dipendente può contribuire fino a $ 12, 500 a un SEMPLICE IRA nel 2018.

I contributi versati a un'IRA SEMPLICE (sia dal datore di lavoro che dal dipendente) sono deducibili dalle tasse in anticipo e soggetti alle aliquote dell'imposta sul reddito al momento del ritiro.

7. 403(b) piani

Un piano 403 (b), noto anche come rendita fiscalmente protetta o piano TSA, è simile a un 401 (k) - ma è offerto dalle scuole pubbliche e dalle organizzazioni esenti da tasse 501 (c) (3). Come i piani 401(k), I piani 403 (b) possono essere offerti in una versione Roth tradizionale o al netto delle imposte. (Vedi anche:403 (b) vs. 401 (k):come sono diversi?)

8. Detrazione salariale IRA

Detrazione sui salari Gli IRA consentono ai dipendenti o anche ai lavoratori autonomi di contribuire automaticamente a un IRA tradizionale o Roth attraverso detrazioni sui salari. I dipendenti creano l'account e poi fanno sapere al datore di lavoro quanto vorrebbero contribuire da ogni busta paga. Questo è forse il programma di pensionamento più semplice che un'azienda possa stabilire per i propri dipendenti.

9. HSA "IRA"

Un HSA (conto di risparmio sanitario) è disponibile per coloro che sono iscritti a un piano sanitario ad alta franchigia (HDHP). Un HSA ti consente di contribuire con fondi al lordo delle imposte in un conto di risparmio o di investimento, e puoi prelevare fondi esentasse in qualsiasi momento per spese sanitarie qualificate. Una volta raggiunti i 65 anni, il denaro rimasto in un HSA si comporta fondamentalmente come un'IRA tradizionale:non c'è alcuna restrizione che i fondi debbano essere spesi per spese sanitarie, ma saranno soggetti all'imposta sul reddito al momento del ritiro. (Vedi anche:Come un HSA potrebbe aiutare la tua pensione)