5 modi in cui la longevità sta cambiando la pianificazione della pensione (e cosa fare al riguardo)

Non c'è dubbio:le persone vivono più a lungo e hanno bisogno di più soldi per sostenere la loro lunga vita. Solo negli Stati Uniti, l'aspettativa di vita media ha raggiunto la metà degli anni '80 per le persone che oggi compiono 65 anni, anche se non è insolito per qualcuno vivere fino ai 100 anni.

Una vita più lunga dovrebbe essere un motivo per gioire - dopo tutto, significa ulteriori ricordi ed esperienze che derivano dall'avere più tempo sulla terra. Però, vivere più a lungo comporta anche legittime preoccupazioni sul risparmio di denaro sufficiente per sostenere un soggiorno così lungo.

Se non sei sicuro di avere abbastanza soldi per goderti una pensione di 30 o 40 anni, dovresti iniziare a pianificare ora. Dai un'occhiata a come vivere più a lungo potrebbe influire sul tuo reddito da pensione e cosa puoi fare per prepararti.

1. Devi risparmiare di più

Gran parte della consulenza finanziaria per la pensione non ha considerato un periodo di pensionamento che potrebbe durare 30 o 40 anni. Se alle persone non viene consigliato di risparmiare abbastanza durante la loro carriera, probabilmente avranno un gruzzolo più piccolo che si esaurirà molto più velocemente. In caso di lunga durata, risparmiare il tipico 10-15% del reddito tradizionalmente raccomandato per la pensione probabilmente non sarà sufficiente.

Dovresti considerare di lavorare con un pianificatore finanziario per discutere le prospettive di una pensione più lunga. Ottieni numeri solidi sul tuo potenziale costo della vita per coprire vari scenari. Calcola quanto potresti aver bisogno 20, 30, e anche 40 anni dopo aver lasciato il mondo del lavoro, e calcola la quantità di denaro che dovresti risparmiare per coprire tali scenari. (Vedi anche:Come affrontare questi 7 fatti spaventosi sul risparmio pensionistico)

2. I tuoi investimenti potrebbero richiedere una maggiore esposizione al rischio

Ci sono un paio di modi in cui la tua strategia di investimento può cambiare con una durata più lunga. Per uno, potresti trovarti a utilizzare i contributi di recupero e potresti scegliere di massimizzare ogni veicolo pensionistico che puoi già dai tuoi 40 e 50 anni.

Quindi, c'è l'idea di allocazione e rischio. Morgan Ranstrom, CFA di Trailhead Planner, afferma che passare dalle azioni alle obbligazioni potrebbe non essere più una buona strategia. "Potrebbe essere necessario mantenere più azioni e/o esposizione al rischio nel portafoglio di investimenti di un pensionato per ridurre il rischio di sopravvivere ai propri soldi, " lui dice.

Un consulente per gli investimenti può aiutarti a creare un piano di allocazione delle risorse ragionevole che prenda in considerazione un periodo di pensionamento più lungo. Assicurati di avere un piano di riequilibrio per ogni fase della tua vita, dal prepensionamento fino ai 20 o 30 anni successivi al pensionamento. Vedendo questi scenari, con possibili esiti, ti darà un'idea di come adattare la tua strategia di investimento sia ora che in futuro. (Vedi anche:7 motivi per investire in azioni dopo i 50 anni)

3. Avrai bisogno di più assicurazione

Michael Dinich, pianificatore immobiliare e fiscale professionale, sottolinea che, "Molte polizze vita universali sono state finanziate a un livello che avrebbe garantito una copertura solo fino alla metà degli anni '80". L'estensione delle polizze per i pensionati più anziani può essere estremamente costosa, lasciando le persone senza copertura quando ne hanno più bisogno.

Oltre alle assicurazioni sulla vita, una vita più lunga potrebbe aumentare la necessità di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine. Questo tipo di assicurazione può aiutare a coprire i costi della casa di cura. Ottenere questa assicurazione a 50 o 60 anni può essere costoso, ma sarà significativamente più economico che se aspetti fino a quando non sarai più grande. (Vedi anche:L'età migliore per acquistare un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine)

Controlla le tue polizze assicurative esistenti per trovare prodotti aggiuntivi che potrebbero coprire le tue esigenze. Per esempio, alcune polizze possono essere convertite parzialmente o completamente allo scadere del termine in modo da durare più a lungo. Potrebbero esserci anche prodotti ibridi che coprono una combinazione di vita, sepoltura, e assistenza a lungo termine. La chiave è controllare queste opzioni in anticipo per evitare di essere ineleggibili in età avanzata.

4. Potrebbe essere necessario lavorare più a lungo

Vivere più a lungo significa che potresti dover continuare a lavorare più a lungo per continuare a far crescere i tuoi risparmi per la pensione. Kevin Langman, promotore finanziario presso Finovo, afferma di vedere i clienti con un concetto più fluido delle loro carriere lavorative. "Invece di lavorare a una data prestabilita e fermarsi, " lui spiega, "vediamo le carriere che attraversano le fasi, con alcuni decenni di lavoro a tempo pieno seguiti da un passaggio a un lavoro più part-time e alimentato dalla passione".

Solo perché potresti aver bisogno di lavorare più avanti nella vita non significa che debba essere stressante o che devi languire in un lavoro che non ti piace. Indaga sui modi per estendere la tua carriera in un modo che non temi, magari trasformando una passione o un hobby in un lavoro secondario. Langman incoraggia i suoi clienti imprenditoriali a esplorare opzioni di reddito residuo come, "prodotti e servizi che possono continuare a generare reddito anche quando non ci lavorano più a tempo pieno". (Vedi anche:6 ottimi lavori per la pensione)

5. Dovrai tenere conto dell'inflazione

Brian Saranovitz, del tuo consulente previdenziale, dice che la pianificazione per l'inflazione può essere difficile per così tanto tempo. Lui dice, "In alcuni casi, i pensionati dovranno creare un reddito pensionistico adeguato all'inflazione per 25, 35, o forse più anni." Con un orizzonte così lontano, può essere difficile individuare esattamente quanto l'inflazione influenzerà una base di attività.

Lavora a stretto contatto con il tuo pianificatore di pensioni o consulente per gli investimenti per controllare gli effetti non solo dell'inflazione, ma altre forze che possono erodere rapidamente gli asset come le tasse e la volatilità del mercato. Alcune opzioni includono l'esplorazione di investimenti alternativi e prodotti assicurativi per aumentare l'efficacia del tuo portafoglio. (Vedi anche:4 modi per proteggere la pensione dall'inflazione)

Roger Whitney è consulente finanziario da 27 anni. Riassume l'idea di una pensione più lunga in questo modo:"La pianificazione tradizionale della pensione ha funzionato per i nostri genitori. Hanno vissuto la pensione sulla panchina del parco della vita. Il pensionato moderno probabilmente vivrà più a lungo, essere più attivo, e spendere di più in pensione. Saranno ancora al parco giochi".