Tre delle decisioni più difficili che dovrai affrontare in pensione

Dopo aver speso una vita risparmiando per la pensione, potresti pensare (o sperare) che il duro lavoro finanziario sia finito. Ma in realtà, la pensione ne porterà diversi nuovo sfide finanziarie. Ecco tre delle domande chiave che dovrai affrontare insieme ad alcuni consigli.

1. Quando dovrei prendere la Social Security?

Ci sono molte opzioni qui, soprattutto quando si coordinano le prestazioni con il coniuge. Comprendere le regole intorno a tre importanti traguardi dell'età può aiutarti a pensare alla scelta migliore. (Vedi anche:5 domande da porre prima di iniziare a richiedere le prestazioni di sicurezza sociale)

Età 62

Questo è il momento in cui diventi idoneo a ricevere i benefici della Social Security. Se scegli di prenderli così presto, otterrai il più piccolo beneficio mensile. Anche se è vero che potresti finire per riscuotere benefici per il periodo di tempo più lungo a partire dall'età di 62 anni, se puoi permetterti di farlo, generalmente è meglio aspettare almeno fino all'età del pensionamento completo (FRA). A quel punto, il tuo vantaggio mensile aumenterà del 30 percento.

Se hai intenzione di continuare a lavorare in una certa misura tra la prima metà degli anni '60, questo potrebbe essere un altro motivo per aspettare. La richiesta di prestazioni di previdenza sociale prima della FRA attiverà un "test dei guadagni". Dopo aver guadagnato un determinato importo (circa $ 17, 000 nel 2017), per ogni due dollari di reddito, i tuoi sussidi di Social Security saranno ridotti di un dollaro.

Puoi saperne di più sul test dei guadagni sul sito web dell'Amministrazione della sicurezza sociale.

Età del pensionamento completo

Se sei nato nel 1960 o più tardi, la tua età di pensionamento completo è 67 anni. Questa è l'età in cui diventi idoneo a ricevere ciò che l'amministrazione della sicurezza sociale ritiene essere il tuo beneficio "pieno".

Una considerazione importante relativa alla tua FRA ha a che fare con i benefici coniugali. Se hai guadagnato molto più del tuo coniuge nel corso della tua carriera, la sua indennità per il coniuge (metà dell'indennità per l'età del pensionamento completo) può essere maggiore della sua indennità. Mentre il tuo coniuge potrebbe richiedere i benefici coniugali già all'età di 62 anni, lui o lei otterrà l'importo massimo solo se tu entrambi attendere l'età del pensionamento completo prima di richiedere le prestazioni.

Età 70

Anche se può sembrare che l'età del pensionamento completo sia quella in cui ti qualificherai per il tuo massimo beneficio, aspettare fino a 70 anni ti darà di più. Quando ho controllato i miei benefici sul sito web della Social Security Administration, Ho scoperto che aspettare fino all'età di 70 anni aumenterebbe di quasi l'importo del mio sussidio mensile 28 percento contro rivendicarlo al mio FRA di 67.

Oltre a beneficiare di questo vantaggio mensile più elevato, un altro motivo importante per considerare di aspettare così a lungo ha a che fare con il potenziale impatto sul tuo coniuge. Diciamo che sei il marito e hai guadagnato di più. Quando morirai, tua moglie potrà scambiare i suoi benefici con i tuoi benefici maggiori, che riceverà per il resto della sua vita. (Vedi anche:6 modi intelligenti per aumentare il pagamento della previdenza sociale prima del pensionamento)

2. Quanto del mio gruzzolo posso prelevare?

Una regola empirica di vecchia data è che puoi tranquillamente prelevare il 4% del tuo gruzzolo ogni anno, aumentando tale importo del tasso di inflazione ogni anno, senza doversi preoccupare di esaurire i tuoi risparmi prima di morire.

Però, ci sono molte parti in movimento in questa equazione. Il tuo costo della vita probabilmente varierà durante la pensione, e così sarà la performance del mercato azionario.

Così, invece di attenersi a una formula fissa, riesegui i numeri ogni anno usando quello che alcuni pianificatori chiamano a strategia di prelievo dinamico :Determina quanto prelevare in base alla performance del tuo portafoglio e alle tue esigenze di spesa.

3. Quali fondi del gruzzolo dovrei sfruttare per primi?

Se hai soldi su più conti, come un conto imponibile, un conto fiscalmente differito (tradizionale IRA/401(k)), e un conto esentasse (Roth IRA/401(k)), ecco un percorso consigliato per la massima efficienza fiscale.

In genere, è meglio usare i soldi nel tuo imponibile prima i conti, che consente ai fondi in conti agevolati di continuare a crescere su base fiscalmente differita o esentasse.

Prossimo, usa denaro dai tuoi tradizionali conti IRA o 401(k). Infatti, tu dovere inizia a prelevare denaro da questi conti a partire dall'età di 70 anni e mezzo. È allora che entrano in gioco le regole di distribuzione minima richiesta (RMD). Se non prelevi almeno un importo minimo specifico, dovrai pagare pesanti sanzioni all'IRS.

Un fattore da tenere a mente è che se si dispone di saldi sostanziali nei tradizionali conti IRA o 401 (k), aspettare di sfruttare uno di questi soldi fino all'età di 70 anni e mezzo può rendere i tuoi RMD così grandi da spingerti in una fascia fiscale più alta. Se è il caso, potresti voler iniziare a prelevare alcuni prelievi da questi conti prima dei 70 anni e mezzo.

Di solito è meglio salvare i tuoi soldi Roth IRA per ultimi poiché non sono soggetti alle regole RMD. Se non hai bisogno di soldi, puoi lasciarlo continuare a crescere esentasse.

Rimani in gioco

Anche se la pensione può essere un momento in cui vuoi allontanarti da alcune delle molte responsabilità che hai avuto durante i tuoi anni di lavoro, è importante che tu rimanga proattivo per quanto riguarda le tue finanze. Prendere decisioni ben ponderate nelle tre aree discusse sopra ti aiuterà molto a goderti la tranquillità finanziaria nei tuoi ultimi anni.