La tua guida alla pianificazione della pensione

Molti dei nostri clienti vogliono conoscere la pianificazione della pensione. Vogliono ottenere un vantaggio, e vogliono sapere che si sentiranno a loro agio nei loro anni d'oro.

Se sei nella stessa barca, qui parleremo di come navigare nella pianificazione della pensione per fasi della vita.

Primo, iniziamo definendo il termine "pianificazione della pensione".

Che cos'è la pianificazione della pensione?

La pianificazione finanziaria del pensionamento è il processo per determinare quanti soldi ti serviranno per vivere il tuo stile di vita desiderato quando andrai in pensione e quindi escogitare un piano a lungo termine per assicurarti di accumulare questa somma prima della data prevista per il pensionamento.

Usando questa calcolatrice, puoi vedere se stai monitorando insieme ai tuoi colleghi.

Quando si avvia il processo di pianificazione della pensione, dovresti farti alcune domande importanti, come:

• A che età voglio andare in pensione?
• Che tipo di stile di vita voglio vivere in pensione?
• Quanti soldi richiederà questo stile di vita?
• Quali tipi di conti di risparmio previdenziale possono aiutarmi meglio ad accumulare così tanti soldi?
• Quanto denaro dovrei contribuire a questi conti ogni mese?
• Come devo allocare i miei investimenti all'interno di questi conti?

Puoi utilizzare strumenti finanziari online per metterti in carreggiata. Per esempio, il libero e sicuro Pianificatore di pensionamento del capitale personale è uno strumento interattivo che può aiutarti con tutti gli aspetti della pianificazione finanziaria della pensione. Milioni di persone utilizzano lo strumento per vedere cosa possono fare per migliorare le proprie possibilità di successo in pensione.

Dovresti anche pensare a come pagherai le spese mediche e di assistenza a lungo termine in pensione. Alcune persone pensano che Medicare coprirà la maggior parte o addirittura tutte le loro spese sanitarie in pensione. Ma questo di solito non è il caso. Di solito ci sono premi mensili associati a Medicare, e Medicare in genere copre le spese di assistenza a lungo termine molto piccole o addirittura nulle.

Quando dovrei iniziare a pianificare la pensione?

La semplice risposta è:appena puoi! Infatti, non è mai troppo presto per iniziare la pianificazione finanziaria della pensione. Per esempio, alcune persone iniziano a mettere da parte i soldi per la pensione non appena ottengono il loro primo lavoro.

Il primo passo nella pianificazione della pensione è fissare degli obiettivi. Ciò richiede di rispondere a domande come quando vuoi andare in pensione, che tipo di stile di vita da pensionato desideri, quanti soldi ci vorranno e quanto dovrai contribuire ai conti di risparmio pensionistico ogni mese per accumulare questa somma.

Una volta stabiliti questi obiettivi chiave, il passo successivo è quello di scegliere i migliori conti previdenziali per te. Un piano 401k sponsorizzato dal datore di lavoro è la scelta migliore per molte persone, supponendo che il loro datore di lavoro ne offra uno. Questi rendono facile risparmiare per la pensione attraverso prelievi automatici del libro paga ogni periodo di paga. Anche, molti datori di lavoro offrono di abbinare i contributi dei dipendenti, ad esempio un datore di lavoro potrebbe contribuire con 50 centesimi per ogni dollaro che i dipendenti contribuiscono. Questo rappresenta una garanzia, ritorno sull'investimento senza rischi.

Un'altra opzione è un conto pensionistico individuale (IRA), soprattutto se non hai accesso a un 401k al lavoro. Nel 2021, tu e il tuo coniuge potete contribuire ciascuno fino a $6, 000 a un IRA tradizionale o Roth o $ 7, 000 se hai 50 anni o più. Puoi beneficiare di una detrazione fiscale con un'IRA tradizionale, che potrebbe abbassare le tasse correnti. Con un Roth IRA, puoi effettuare prelievi qualificati esentasse una volta raggiunta la pensione.

Quindi quanto dovresti contribuire a un conto di risparmio previdenziale? Molti esperti raccomandano di contribuire ogni mese almeno dal 10% al 15% del reddito ante imposte a un'IRA, 401k o altro tipo di conto. Se questo non è realistico per te in questo momento, va bene. Inizia contribuendo il più possibile e fissa degli obiettivi per aumentare i tuoi contributi mensili nel tempo man mano che si spera che il tuo reddito aumenti.

Pianificazione finanziaria del pensionamento per fase di vita

Un modo per affrontare la pianificazione finanziaria del pensionamento è considerarla dal punto di vista della pianificazione per fase di vita. In altre parole, quali misure di pianificazione della pensione dovresti intraprendere in ciascuna delle fasi chiave della tua vita?

Per saperne di più: Qual è il reddito pensionistico medio e come si confronta?

Ecco alcune linee guida per aiutarti con la pianificazione finanziaria del pensionamento in fase di vita.

Giovani adulti (età approssimativa:21-35 anni)

Mentre i giovani adulti che stanno appena iniziando la loro carriera potrebbero non avere molti soldi da dedicare ai risparmi per la pensione, hanno qualcos'altro che lavora a loro favore:il tempo. Iniziando a risparmiare per la pensione in tenera età, i giovani adulti possono potenzialmente beneficiare del potere del compounding.

Per saperne di più: Come parlare di soldi con il tuo laureato?

Con rendimenti composti, guadagni denaro non solo sull'importo del tuo investimento iniziale, ma anche sui soldi che guadagna il tuo investimento. Questo è il motivo per cui risparmiare denaro per la pensione durante questa fase della vita è così importante:il tempo perso durante la giovane età adulta non può mai essere recuperato. D'altra parte, non iniziare il risparmio previdenziale durante la giovane età adulta riduce i benefici derivanti dalla capitalizzazione.

Quelli in giovane età adulta di solito hanno decenni prima che vadano in pensione, che in genere consente loro di assumersi un po' più di rischio con i loro investimenti per la pensione. Per esempio, un giovane adulto potrebbe scegliere un'asset allocation fortemente ponderata verso titoli più rischiosi, come l'80% di azioni, 10% di obbligazioni e 10% di liquidità.

Mezza età (età approssimativa:36-50 anni)

Per molte persone in questa fase della vita, il loro reddito sta crescendo con l'avanzare della loro carriera, ma lo sono anche le loro responsabilità finanziarie. Per esempio, potrebbero aver messo su famiglia e assunto obblighi finanziari come un mutuo per la casa, assicurazione sulla vita, più rate dell'auto e tutte le spese necessarie per crescere i figli e pagare la loro istruzione.

Ecco perché una sfida comune nella pianificazione della pensione in questa fase della vita è bilanciare gli obiettivi di soddisfare queste crescenti responsabilità finanziarie mantenendo allo stesso tempo la coerenza dei risparmi per la pensione. Affrontare questa sfida richiede la definizione di priorità finanziarie o, più specificamente, fare in modo che il risparmio per la pensione rimanga una priorità assoluta.

Uno dei modi migliori per farlo è versare automaticamente una percentuale del tuo reddito ante imposte al tuo conto di risparmio previdenziale ogni periodo di paga. Per di qua, non sei tentato di spendere i soldi per altre cose che potrebbero sembrare prioritarie ma in realtà non lo sono.

Mezza età successiva (età approssimativa:51-65)

La buona notizia è che questi sono spesso gli anni di maggior guadagno per molti individui e coppie, dando loro l'opportunità di dare un'ultima spinta verso il traguardo della pensione, massimizzando i contributi ai piani di risparmio pensionistico. Le spese possono anche essere inferiori poiché i bambini potrebbero essersi trasferiti fuori casa e aver finito l'università, liberando ancora più soldi per i risparmi per la pensione.

I cosiddetti contributi previdenziali "catch-up" consentono alle persone e alle coppie di mezza età successive di risparmiare ancora più denaro nei loro conti pensionistici. Gli individui di età pari o superiore a 50 anni possono contribuire con $ 1 in più, 000 all'anno a un IRA o un extra di $ 6, da 500 a 401k, piano 403(b) o 457.

Con l'avvicinarsi della pensione, quelli nella mezza età successiva dovrebbero tenere d'occhio la loro allocazione delle attività. Ci sarà meno tempo per recuperare potenziali perdite nel loro conto di risparmio previdenziale. Potrebbe essere intelligente iniziare a spostare gradualmente l'asset allocation in modo da avere una minore esposizione a breve termine a investimenti più volatili come le azioni e una maggiore esposizione a investimenti con minore volatilità, come obbligazioni e mezzi equivalenti.

Tecnologia per la pianificazione della pensione

Gli strumenti online possono aiutarti a elaborare un piano pensionistico per vivere una pensione economicamente confortevole. Con il Personal Capital Retirement Planner, Puoi:

• Esegui diversi scenari in un confronto fianco a fianco
• Esamina l'impatto delle grandi spese sulla tua pensione
• Aggiungi fonti di reddito al tuo piano generale
• Guarda come sarebbe andato il tuo piano pensionistico in caso di incidenti storici
• Ottieni un piano di spesa per la pensione

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