La tua guida alle rendite:una rendita è giusta per te?

Molte persone hanno familiarità con i conti di risparmio, 401 (k) s, e altri tipi di piani previdenziali, tuttavia, se chiedi loro cos'è una rendita, probabilmente otterrai qualche scrollata di spalle.

Le rendite possono fornire un reddito garantito durante la pensione, che suona alla grande, ma le rendite sono prodotti complessi e potrebbero non essere adatti a tutti.

Che cos'è una rendita?

Una rendita è un contratto assicurativo che viene in genere utilizzato per fornire un reddito garantito per tutta la vita e prevenire una situazione in cui qualcuno sopravvive ai propri averi pensionistici. Nel mondo della finanza personale, però, "garanzie" di solito portano cartellini dei prezzi pesanti, e le rendite non fanno eccezione. Dovresti comprendere appieno i pro ei contro di questi prodotti prima di decidere se una rendita è giusta per il tuo portafoglio di investimenti. Consultare un consulente finanziario di fiducia prima di acquistare una rendita può aiutarti a determinare in che modo le rendite potrebbero (o non potrebbero) adattarsi alla tua strategia generale di pensionamento.

Quali tipi di rendite esistono?

Esistono due tipi fondamentali di rendite:immediate e differite.

• Rendite immediate:se hai bisogno di un flusso di reddito garantito subito, puoi convertire una somma forfettaria in una rendita immediata che si paga mensilmente, trimestrale o annuale. Puoi scegliere di ricevere pagamenti per un numero fisso di anni o fino alla morte.
• Rendite differite:se mancano ancora diversi anni alla pensione ma vuoi assicurarti di avere un reddito fisso quando sarà il momento, puoi optare per una rendita differita. Investiresti denaro differito dalle tasse nella rendita per ricevere pagamenti in un secondo momento, e finché non sarai pronto per iniziare a ricevere quei pagamenti, i tuoi soldi cresceranno esentasse come il tuo 401k.

Ognuna di queste rendite può avere più opzioni tra cui:

• Variabile:il tuo denaro verrà suddiviso in sottoconti a seconda del tuo livello di rischio, ed essere investito in azioni, obbligazioni o altri investimenti. La rendita corrisponde un reddito minimo che potrebbe aumentare a seconda delle prestazioni, ma il rovescio della medaglia è che ha commissioni sostanzialmente più elevate rispetto ai fondi comuni di investimento.
• Fisso:i tuoi soldi guadagneranno un tasso di interesse fisso fissato dalla compagnia di assicurazione. Quando inizi a ricevere entrate, un pagamento fisso è garantito.
• Equity-Indexed:una variazione di una rendita fissa in cui il tasso di interesse si basa su un indice esterno, come un indice di borsa. Simile alla rendita variabile, questo prodotto paga un tasso minimo che potrebbe aumentare se l'indice ha prestazioni migliori.

I vantaggi di una rendita

Per gli investitori avversi al rischio, le rendite possono essere rassicuranti. Alcuni potenziali vantaggi dell'investimento in rendite sono:

• Tranquillità:con una rendita, non sopravviverai al tuo avere di vecchiaia.
• Controllo dei rischi:una rendita variabile ti consentirà di correre dei rischi (tramite le opzioni di investimento sottostanti) mentre ti dà un certo controllo del risultato (tramite l'opzione del reddito minimo garantito).
• Differimento fiscale:quando si acquista una rendita differita, i guadagni sono fiscalmente differiti. Se ora ti trovi in ​​uno scaglione fiscale elevato e prevedi di trovarti in uno scaglione fiscale basso al momento della pensione, questo può aggiungere una buona fetta di denaro al tuo gruzzolo.
• Contributi illimitati:a differenza dei conti agevolati fiscali come IRA o 401k, non esiste un limite di contribuzione annuale per una rendita.

Svantaggi delle rendite

Le rendite sono complesse, e può avere diversi inconvenienti tra cui:

• Spese. Ecco alcuni costi aggiuntivi associati alle rendite:
  • Commissione contrattuale annuale:questa commissione può essere un importo fisso in dollari o un rapporto spese. Per le rendite di alto valore, questa tassa può essere revocata.
  • Tassa di mortalità e spese:questa commissione è per la compagnia assicurativa che si assume il rischio che vivrai più a lungo del previsto.
  • Commissioni di gestione degli investimenti:sono simili alle commissioni che pagheresti a un gestore degli investimenti.
  • Tariffe facoltative per il pilota:ogni pilota aggiunto sarà un costo aggiuntivo.
  • Commissione:dovrai pagare una commissione al tuo broker, che generalmente varia dall'1 al 10%.
  • Spese di prelievo o riscatto:si tratta di commissioni per il prelievo di contanti dalla rendita prima della data specificata.
• Liquidità ridotta
• I guadagni delle rendite quando inizi a riscuotere i pagamenti sono tassati come reddito ordinario
• Mancanza di trasparenza:le rendite sono prodotti assicurativi molto complessi

Dovresti ottenere una rendita?

Non dovresti considerare di ottenere una rendita se non stai già sfruttando al massimo i conti agevolati fiscali (401k o IRA):questi piani offrono gli stessi vantaggi fiscali senza altrettante commissioni. Se hai esaurito tutti i tuoi conti agevolati fiscali, però, quindi le rendite potrebbero essere qualcosa che vale la pena esaminare.

È inoltre importante tenere presente che acquistando una rendita, stai firmando un contratto con una compagnia di assicurazioni per effettuare pagamenti per un determinato periodo di tempo o per tutta la vita. Qualsiasi tipo di “garanzia” ha un costo elevato, e non tutti ne hanno davvero bisogno.

Inoltre, le rendite sono estremamente complesse, quindi se ne stai considerando uno, assicurati di aver fatto le tue ricerche e di sapere esattamente cosa stai acquistando. Bloccare i tuoi soldi per lungo tempo può compromettere la flessibilità, quindi è importante pensare a quali sono effettivamente le tue esigenze. Non tutte le rendite sono uguali, quindi parlare con un consulente finanziario di fiducia può aiutarti a determinare se una rendita è la misura giusta per i tuoi obiettivi di pensionamento.

Prima di acquistare una rendita

Quando si considera una rendita, è fondamentale fare le tue ricerche e porre domande mirate per assicurarti di capire cosa stai acquistando, che stai acquistando da una fonte affidabile, e che si adatta bene alle tue esigenze. Ecco alcune domande che potresti porre quando prendi in considerazione una rendita:

• In che modo una rendita aiuta la mia pensione?
• La rendita è adeguata all'inflazione?
• Quali sono le prestazioni pensionistiche garantite?
• Qual è la mia tolleranza al rischio? In che modo l'acquisto di una rendita influirà sulla mia tolleranza al rischio rispetto all'investimento in un fondo comune di investimento?
• Quanti soldi dovrei mettere in una rendita? Quale percentuale del mio patrimonio dovrei avere in una rendita?
• Qual è il rating e la forza dell'emittente della rendita?
• Quali sono le commissioni? Quali sono le commissioni di acquisto anticipate? Quanto mi costerà ogni anno?
• Come sarò tassato? Sarò tassato quando prelevo i soldi? O quando pago una rendita? O entrambi?
• Cosa succede se ho bisogno di incassare la mia rendita; quanto otterrò? Quali sono le spese di consegna e le sanzioni? Il mio contratto prevede la maturazione?
• Se i miei bisogni cambiano, posso scambiare questa rendita con un'altra? Quanto costerà? Quanti soldi perderò nel trasferimento?
• C'è un periodo di visita gratuito e quanto dura?
• Qual è la commissione per la vendita del prodotto?

Il nostro Take

Se stai pensando di acquistare una rendita, assicurati di essere a conoscenza dei potenziali vantaggi e svantaggi, e come si inserisce nella tua pianificazione generale della pensione. Essere pienamente informati è fondamentale, quindi è meglio consultare un consulente finanziario di fiducia per aiutarti a scoprire il complesso mondo delle rendite.

Risorse addizionali

• Guida all'assicurazione del capitale personale
• Calcolatore dell'aspettativa di vita

Per saperne di più, rivolgersi a un consulente finanziario.