Un 401(k) è davvero il modo giusto per risparmiare per la pensione?

Forse hai sentito, ma dovremmo tutti risparmiare per la pensione. Secondo gli annunci di riviste e gli spot pubblicitari durante le partite di calcio, probabilmente hai anche sentito dire che stiamo facendo tutti un lavoro scadente. Non abbiamo ancora iniziato, non abbiamo risparmiato abbastanza, abbiamo scelto il piano sbagliato:sembra che i risparmi per la pensione siano qualcosa che nessuno ha fatto bene.

Siamo qui per rassicurarti. Se ti stai preoccupando che il tuo 401 (k) - o il tuo IRA tradizionale o il tuo Roth IRA o qualsiasi altro piano pensionistico che potresti avere - non sia "giusto", probabilmente starai bene nei tuoi anni crepuscolari . Il solo fatto di avere un piano è un primo fantastico passo. Ci sono tutti i tipi di modi per risparmiare per la pensione e nessun modo è intrinsecamente migliore di altri. Dipende solo dal tipo di vantaggi che stai cercando, da ciò che il tuo posto di lavoro potrebbe offrirti e dalle conseguenze fiscali che vuoi affrontare, ora o in futuro.

Quindi iniziamo parlando di cos'è un 401 (k) e, per farlo, parliamo di qualcosa di completamente diverso:le pensioni. Pensioni veniva offerto dalle aziende ai dipendenti dopo il pensionamento e la struttura era piuttosto semplice. La pensione pagherebbe un reddito costante durante il pensionamento di un ex dipendente. Il datore di lavoro li controllava completamente. Negli anni '80, i datori di lavoro iniziarono a eliminare gradualmente le pensioni per i piani 401 (k) meno costosi [fonte:WSJ]. Sebbene la maggior parte dei datori di lavoro continui a contribuire ai piani 401 (k), i dipendenti hanno effettivamente prelevato denaro dalla busta paga per contribuire anche ai piani 401 (k). La maggior parte dei piani si basa sul mercato azionario:contengono azioni, obbligazioni e investimenti del mercato monetario e i dipendenti selezionano per loro il mix migliore. In altre parole, puoi correre più o meno rischi con i fondi che investi in un 401(k), ma sei anche alla mercé del mercato azionario, in generale.

Il vantaggio di un 401 (k) è che molti datori di lavoro corrispondono ai tuoi contributi, fino a un certo limite, cioè. Quindi, se il tuo datore di lavoro corrisponde fino al 3% del tuo stipendio di $ 100.000, puoi investire $ 3.000 e anche il tuo datore di lavoro contribuirà con $ 3.000. Puoi contribuire di più, ma il tuo datore di lavoro semplicemente non lo soddisferà [fonte:WSJ]. Inoltre, il tuo denaro viene automaticamente trattenuto, quindi non viene tassato come reddito nella tua dichiarazione dei redditi. Dolce, vero?

Beh, non così in fretta. Perché quando prendi quei soldi dal tuo 401 (k) al momento del pensionamento, dovrai pagare le tasse su di esso. In sostanza, tutte le distribuzioni del tuo 401 (k) sono trattate come entrate. E il tuo reddito sarà tassato a qualunque tasso tu sia quando lo togli; potresti trovarti in una fascia fiscale più alta in futuro [fonte:Fidelity]. Quindi, mentre un 401 (k) è certamente un fantastico piano pensionistico che può farti risparmiare la responsabilità fiscale quando contribuisci, se desideri un reddito esentasse durante il pensionamento, dovresti considerare un Roth IRA. Mentre sei tassato sul denaro che contribuisci in anticipo, non devi pagare tasse sulle distribuzioni [fonte:Fidelity].