5 differenze tra Roth e tradizionale 401 (k) s

In quale barattolo dovrebbero andare i soldi della pensione:tradizionale 401(k) o Roth 401(k)?

La maggior parte degli americani ha probabilmente familiarità con i piani 401 (k), alias "tradizionali 401 (k) s". Creato nel 1980 da un consulente per i benefici specificamente per il suo datore di lavoro, The Johnson Cos., il piano di risparmio consentiva ai lavoratori di accumulare denaro con dollari al lordo delle tasse che erano eguagliati da The Johnson Cos. Con i piani a benefici definiti (pensioni) già in declino, American i datori di lavoro hanno scelto l'innovativo piano 401 (k) come alternativa per risparmiare sui costi. Entro il 2013, quasi il 95% dei datori di lavoro privati ​​offriva questi piani ai dipendenti [fonte:Anderson].

Il Roth 401 (k) è stato realizzato solo nel 2006 e quindi non è così noto. Combina le caratteristiche sia del tradizionale 401 (k) che del conto pensionistico individuale Roth (IRA). Sebbene i Roth 401(k) stiano diventando sempre più popolari, non vengono ancora utilizzati molto spesso. Solo il 15% dei partecipanti al piano pensionistico tramite Charles Schwab ne utilizza uno, ad esempio, sebbene il 66% degli sponsor del piano offra l'opzione. In Vanguard Group, la cifra è solo del 9%, anche se il 46% delle aziende con cui lavorano offrono Roth 401(k)s [fonte:Ensign].

Ciò non significa che il prodotto sia difettoso. Piuttosto, gli esperti affermano che è difficile per le persone determinare se un 401(k) tradizionale o un Roth 401(k) sia giusto per loro. Per aiutarti a iniziare a capirlo da solo, diamo un'occhiata a cinque delle loro differenze.

5:Al lordo delle imposte e al netto delle imposte

Contribuire a un Roth 401(k) significa pagare più tasse in anticipo.

Una delle cose interessanti del risparmio per la pensione tramite un tradizionale piano 401 (k) è che stai mettendo da parte dollari al lordo delle imposte. Questo riduce il carico fiscale complessivo. Ad esempio, supponiamo che tu guadagni $ 3.000 al mese e che la tua aliquota fiscale sia del 30 percento. Se non risparmi denaro per la pensione, pagherai $ 900 di tasse ogni mese ($ 3.000 x .30 =$ 900). Ma se dai un contributo di $ 200 a un tradizionale 401 (k), quei $ 200 vengono sottratti dal tuo guadagno lordo prima dell'applicazione delle tasse. Quindi pagherai solo $ 840 di tasse ($ 3.000 - $ 200 =$ 2.800; $ 2.800 x 0,30 =$ 840).

Roth 401 (k) s funzionano in modo diverso. Puoi contribuire a un Roth 401 (k) solo dopo che il tuo stipendio è stato tassato [fonte:IRS]. Quindi dovresti pagare tutti i $ 900 sul tuo stipendio mensile di $ 3.000, quindi prendere altri $ 200 e metterli nel tuo Roth 401 (k). Ma non lasciare che questo ti induca automaticamente a considerarne uno. Ci sono altri vantaggi in questi piani che i tradizionali 401(k)s non offrono, come imparerai presto.

4:Pagamento a domicilio

La tua paga da portare a casa è inferiore con un Roth 401(k).

Un altro vantaggio di cui godono i proprietari di 401 (k) tradizionali è che contribuire a un 401 (k) tradizionale significa uno stipendio più grasso, mentre l'utilizzo di un Roth 401 (k) si traduce in uno più snello. Usando l'esempio precedente di uno stipendio mensile di $ 3.000, una fascia di imposta del 30 percento e un contributo mensile di $ 200 401 (k), ecco come funziona la matematica. Con un tradizionale 401 (k), il tuo contributo di $ 200 verrà prima sottratto dal tuo guadagno mensile lordo:$ 3.000 - $ 200 =$ 2.800. Successivamente, il tuo stipendio rimanente verrà tassato:$ 2.800 x .30 =$ 840. Quando sottrai le tasse dovute ($ 840) dal tuo stipendio residuo ($ 2.800), finisci con una paga mensile da portare a casa di $ 1.960.

Se selezioni un Roth 401(k), tuttavia, avrai uno stipendio leggermente inferiore ogni mese poiché le tue tasse saranno calcolate in base al tuo stipendio lordo, non al tuo stipendio post-401(k)-contributo ($ 3.000 x .30 =$ 900). Successivamente, le tasse verranno rimosse dal tuo stipendio:$ 3.000 - $ 900 =$ 2.100. Ora sarai in grado di fare il tuo contributo di $ 200 401 (k):$ 2.100 - $ 200 =$ 1.900. Quella busta paga di $ 1.900 è di $ 60 in meno rispetto a quella che riceveresti se finanziassi un tradizionale 401 (k).

Cosa fai con quei $ 60 in più che hai attraverso il tradizionale 401 (k)? Se lo investi, stai aggiungendo ancora di più al tuo piatto di pensionamento. Ma se sei come la maggior parte delle persone probabilmente lo spendi. In tal caso, il Roth 401 (k) potrebbe effettivamente essere più vantaggioso perché quei soldi extra vengono catturati e lasciati crescere. Potenzialmente potresti avere una quantità di denaro maggiore da prelevare al momento del pensionamento rispetto a un 401 (k) [fonte:Fidelity].

3:Contributi del datore di lavoro

La tua azienda deve inserire il proprio contributo nella tradizionale casella 401(k).

Sebbene i piani 401(k) siano oggi popolari, ci saranno sempre dipendenti che non riusciranno mai a firmarne uno, anche se intendono farlo, o che semplicemente non si preoccupano di pianificare in anticipo. Naturalmente, questo può essere piuttosto pericoloso se finiscono con pochi o nessun risparmio pensionistico all'età di 62 anni. Alcune aziende scelgono di spingere i propri dipendenti verso una saggia pianificazione pensionistica iscrivendoli automaticamente a un piano 401 (k). Se i dipendenti non vogliono aderire, devono rinunciare. Quando i datori di lavoro hanno tale iscrizione obbligatoria, per legge deve rientrare in un tradizionale piano 401 (k), quindi è lì che andranno i contributi dei dipendenti, così come i contributi dei datori di lavoro [fonte:Forbes].

Se un datore di lavoro offre sia un piano tradizionale 401(k) che un Roth 401(k), spetta al dipendente chiedere di aprire un Roth 401(k). E anche allora, per legge, qualsiasi contributo del datore di lavoro andrà comunque nel tradizionale 401(k) dell'azienda. Potrebbe non essere così male, però. Se i dipendenti contribuiscono con fondi a un Roth 401(k) e i loro datori di lavoro contribuiscono a un 401(k tradizionale), ciò diversifica i risparmi dei dipendenti [fonte:Forbes].

2:Tassazione di prelievo

Scegliere un Roth 401(k) potrebbe significare più soldi in pensione, che potresti usare per avviare quella libreria hai sempre voluto possedere.

È qui che arrivano i vantaggi quando hai un Roth 401 (k) - quando è il momento di ritirare i tuoi risparmi e i successivi guadagni di investimento. Poiché hai pagato le tasse sui tuoi guadagni prima di dirottare parte di quei soldi nel tuo Roth 401 (k), non vengono applicate tasse quando prelevi fondi, supponendo che tu abbia tenuto il tuo conto per almeno cinque anni e che il prelievo soddisfi determinati criteri. Le imposte sul reddito federali e la maggior parte dello stato vengono riscosse quando prendi i tuoi soldi e i suoi guadagni da un tradizionale piano 401 (k), poiché i tuoi depositi non erano tassati quando li hai effettuati per la prima volta [fonte:Internal Revenue Service].

Fa la differenza quando i tuoi soldi sono tassati? Possibilmente. Se la tua aliquota fiscale è la stessa percentuale durante il pensionamento di quando eri impiegato, probabilmente ti ritroverai con la stessa quantità di denaro sia che tu abbia un tradizionale o un Roth 401 (k) [fonte:Ensign]. Ma se la tua aliquota fiscale è più alta al momento del pensionamento, un Roth 401 (k) potrebbe essere la soluzione migliore. Se è inferiore, un 401 (k) tradizionale probabilmente ti farà guadagnare un guadagno migliore. Naturalmente, chi può prevedere quale sarà la loro aliquota fiscale in futuro, soprattutto se la pensione è lontana molti anni? Alcune persone coprono le loro scommesse dividendo i soldi della pensione tra le due opzioni.

1:Opportunità di roll-over

Puoi eseguire il rollover sia tradizionale che Roth 401(k), ma esistono regole di rollover diverse per ciascuno.

A volte ha senso rinnovare il tuo piano 401 (k). "Rinnovare" i tuoi fondi di investimento significa trasferirli dal 401 (k) della tua azienda a un tradizionale conto pensionistico individuale (IRA) o un Roth IRA. Le persone spesso lo fanno quando cambiano lavoro perché gli IRA tendono a offrire più opzioni di investimento rispetto ai piani 401 (k). Se hai un piano 401 (k) tradizionale, puoi trasferirlo in un tradizionale IRA esentasse. Puoi anche trasferirlo in un Roth IRA, anche se questa mossa richiederebbe il pagamento delle tasse, poiché sarebbe considerata una conversione.

Hai un Roth 401 (k)? Puoi trasferirlo in un Roth IRA senza pagare le tasse. (Anche se l'IRS dice che devi iniziare a prelevare un Roth 401 (k) a 70 anni e sei mesi, lo stesso di un tradizionale 401 (k), non c'è nulla che ti impedisca di ribaltarlo a quel punto in un normale Roth IRA.) L'unica mossa che non può essere fatta è ribaltare il tuo Roth 401 (k) in un IRA tradizionale. Un altro qualificatore:qualsiasi rollover in un Roth IRA, sia da un tradizionale 401 (k) che da un Roth 401 (k), può verificarsi solo se il tuo reddito lordo rettificato è inferiore a un certo importo nell'anno fiscale di rollover [fonti:Investopedia, Avanguardia].