Che cos'è un'IRA tradizionale:tutto da sapere

Molti di noi non pensano spesso di risparmiare per la pensione e, se sei giovane, potrebbe non essere nemmeno sul tuo radar. Tuttavia, prima inizi, maggiore è il potenziale che hai per far crescere i tuoi soldi e puoi acquisire alcune solide abitudini finanziarie lungo la strada.

Ci sono molti modi diversi per risparmiare e investire per perseguire i tuoi obiettivi di pensionamento, e tutti hanno i loro vantaggi. Esaminiamo cos'è un'IRA tradizionale e i vantaggi che potrebbero derivarne. 

Spiegazione dell'IRA tradizionale

Un IRA tradizionale è un conto pensionistico individuale che consente alle persone di indirizzare i propri guadagni al lordo delle imposte verso investimenti che possono aumentare le imposte differite. L'unico momento in cui pagherai le tasse sui tuoi guadagni da investimento in pensione è se ritiri o distribuisci il denaro sul tuo conto. Gli IRA tradizionali possono essere un'ottima soluzione per il pensionamento, quindi continua a leggere per scoprire come e perché un IRA tradizionale potrebbe essere adatto a te.

Come funziona un IRA tradizionale?

Se hai guadagnato un reddito, hai diritto a contribuire a un IRA tradizionale. I tuoi contributi crescono in differita fiscale e non ci sono limiti di reddito. Puoi anche acquistare e vendere un'ampia gamma di attività con un IRA tradizionale tra cui azioni, obbligazioni, fondi comuni di investimento ed ETF. Se scegli di effettuare prelievi dalla tua IRA prima dell'età pensionabile di 59 ½, potresti incorrere in una sanzione fiscale del 10% dall'IRS. Tuttavia, quando elabori una distribuzione, dovrai pagare l'imposta sul reddito regolare (tassata all'aliquota dell'imposta sul reddito) su alcuni o tutti i tuoi contributi e guadagni.

Un tradizionale 401k è uguale a un tradizionale IRA?

Sebbene entrambi i conti funzionino come veicoli di investimento per la pensione e offrano vantaggi fiscali, la differenza principale tra questi due conti è che un datore di lavoro apre un 401k per conto del proprio dipendente e con un IRA tradizionale, puoi aprire, finanziare e investire su il tuo.

Un IRA tradizionale ti consente di versare contributi deducibili dalle tasse a seconda del tuo stato di dichiarazione dei redditi e del tuo reddito. Il denaro nel tuo conto cresce su base fiscale differita e quando viene prelevato, in genere viene tassato. I tradizionali contributi IRA sono deducibili, ma se tu o il tuo partner siete coperti da un piano pensionistico al lavoro, l'importo che potete detrarre può essere ridotto o eliminato.

Limiti di contribuzione IRA e linee guida tradizionali per il 2022

Gli IRA tradizionali hanno limiti di contribuzione. Per il 2022 un individuo può contribuire fino a $ 6.000 a un'IRA. Se hai 50 anni o più puoi contribuire con $ 7.000. Tuttavia, devi avere un reddito sufficiente per coprire il tuo contributo. Quindi, se il tuo reddito da lavoro per l'anno è inferiore al limite di contribuzione, puoi contribuire solo fino a quanto hai guadagnato. Ad esempio, se hai guadagnato $ 4.000, potresti contribuire con un massimo di $ 4.000.

Sebbene tu abbia una certa libertà con un'IRA tradizionale, hai anche una nuova serie di responsabilità che derivano da molte regole. Se queste regole vengono infrante, potresti dover subire una penalità.

Perché dovrei volere un'IRA tradizionale?

Un IRA tradizionale può essere un potente strumento per aumentare i tuoi risparmi evitando le tasse mentre stai costruendo il tuo gruzzolo. Aprire un IRA tradizionale è un'ottima soluzione e il mondo degli investimenti ti è spalancato.

1. Vuoi ridurre subito il carico fiscale

I contributi a un IRA tradizionale possono essere deducibili dalle tasse nell'anno in cui li fai. Ciò significa che potresti essere in grado di detrarre l'importo che depositi nella tua IRA dal tuo reddito imponibile, quindi potresti pagare meno imposte sul reddito per l'anno.

Tieni presente che tali detrazioni fiscali sono soggette a limiti di reddito stabiliti dal governo. Inoltre, qualsiasi crescita su questo tipo di IRA è fiscalmente differita fino al ritiro dei fondi. 

1. Pagare meno tasse ora ti consente di risparmiare di più

Un ulteriore vantaggio della riduzione dell'importo che devi pagare in tasse ora è che potrebbe consentirti di contribuire di più alla tua IRA (entro i limiti federali) per il pensionamento in seguito. Ricorda solo che devi pagare le tasse quando ritiri i soldi.

Per vedere come sarebbe, dedica del tempo a inserire i tuoi numeri in un calcolatore IRA . Questo dovrebbe aiutarti a farti un'idea di come potrebbero verificarsi diversi scenari per la tua situazione individuale.

1. Ti aspetti di essere in una fascia fiscale più bassa quando vai in pensione

Sfortunatamente, non sai cosa riserva il futuro, quindi stimare la tua fascia fiscale al momento del pensionamento potrebbe richiedere alcune congetture. Ma se pensi di rientrare in una fascia fiscale più bassa quando andrai in pensione, potresti stare meglio con un'IRA tradizionale.

Come mai? Perché se deduci i tuoi contributi ora, la tua attuale bolletta fiscale finisce per essere più bassa. Quando inizierai a ricevere le distribuzioni in pensione a un'aliquota fiscale inferiore, pagherai anche meno in tasse.

1. Non sei coperto da un piano pensionistico al lavoro

Se il tuo datore di lavoro non offre un piano pensionistico, un'IRA tradizionale potrebbe essere un buon modo per mettere da parte dollari al lordo delle tasse. Tieni presente che, a seconda del tuo stato civile e del fatto che il tuo coniuge sia coperto da un piano pensionistico sul lavoro, potresti essere soggetto a limiti di detrazione basati sul reddito. 

1. Non sei idoneo per un ROTH IRA

Un altro motivo per cui potresti voler controllare gli IRA tradizionali:guadagni troppi soldi per contribuire a un Roth IRA. Non puoi contribuire a un Roth IRA se il tuo reddito supera i limiti stabiliti dal governo, quindi controlla il sito web dell'IRS per vedere se il tuo reddito è idoneo per un Roth IRA. In caso contrario, un'IRA tradizionale potrebbe essere una grande opportunità.

Se sei idoneo per entrambi, confronta funzionalità per vedere quale si adatta ai tuoi obiettivi di pensionamento. È anche una buona idea visitare il sito web dell'Internal Revenue Service per informazioni specifiche e aggiornate. Se non sei sicuro che un IRA tradizionale sia adatto a te, esistono altri tipi di IRA a disposizione. Tuttavia, anche questi sono dotati di regole e vantaggi fiscali propri.

Ally Bank offre IRA sui depositi prodotti insieme alla sicurezza e protezione dell'assicurazione FDIC, fino al massimo consentito dalla legge.

Ally Invest offre prodotti IRA di investimento su misura per i clienti che preferiscono gestire il proprio trading così come coloro che preferiscono una soluzione pratica . Ricorda solo che investire comporta dei rischi, inclusa la perdita del capitale. I prodotti Ally Invest non sono assicurati FDIC, non sono garantiti bancari e potrebbero perdere valore.

Quali sono i pro ei contro di un'IRA tradizionale?

Ci sono molti vantaggi che derivano da un IRA tradizionale ed è diventato un punto fermo in molte famiglie. E sebbene abbia una vasta gamma di vantaggi, non è privo di inconvenienti. Eccone alcuni.

Pro di un'IRA tradizionale

• Hai accesso per investire in un'ampia selezione di attività diverse, tra cui obbligazioni, ETF, azioni, attività finanziarie e altri investimenti alternativi
• Non ci sono limiti di reddito quando contribuisci a un'IRA tradizionale
• Le imposte differite consentono una maggiore crescita composta degli investimenti
• Il risparmio può essere utilizzato per determinati scopi senza incorrere in penali per la distribuzione anticipata 

Contro di un'IRA tradizionale

• I contributi annuali sono limitati a soli $ 6.000 per gli individui ($ 7.000, se di età pari o superiore a 50 anni)
• Si applicano penali per prelievo anticipato per le distribuzioni effettuate prima dei 59 anni e mezzo
• Se coperti da un piano pensionistico aziendale, la deducibilità fiscale è ridotta/eliminata ai redditi più elevati
• L'anno in cui compirai 70 anni e mezzo, che tu ne abbia bisogno o meno, devi iniziare a prelevare l'importo minimo di denaro e dovrai comunque pagare le tasse su di esso

Quando decidi se investire in un IRA tradizionale o meno, potresti voler valutare quali sono i tuoi obiettivi di pensionamento. Sebbene ci siano alcuni IRA tra cui scegliere, è un'idea intelligente confrontarli per determinare quale funzionerà meglio per la tua situazione. Ci sono una serie di ottimi motivi per aprire un'IRA tradizionale.