Come determinare di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno

Con il COVID-19 ancora nella mente degli americani ansiosi, chiedersi se hai abbastanza assicurazione sulla vita non è certo una domanda estrema. (iStock)

Gli americani hanno abbastanza assicurazioni sulla vita? È una domanda che pochi consumatori finanziari avrebbero potuto fare prima che una pandemia globale cambiasse il mondo. Ma è possibile che ora più capifamiglia facciano questa domanda.

Secondo i dati del Global Atlantic Financial Group, L'83% degli americani ha affermato che "assicurarsi che i propri cari siano protetti finanziariamente è importante per loro in questo momento". Però, c'è un grosso problema finanziario:il 43% afferma di non avere un'assicurazione sulla vita e solo il 33% crede di "avere un'assicurazione sulla vita o altri beni sufficienti per proteggere la propria famiglia in caso di morte".

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Come capire di quanta assicurazione sulla vita hai bisogno

Per fissare con precisione i requisiti dell'assicurazione sulla vita, dovrai capire qual è la posta in gioco e sapere come coprire finanziariamente uno scenario a cui la maggior parte delle persone non vuole pensare. Completando il giusto calcolo dell'assicurazione sulla vita, puoi assicurarti di avere la giusta quantità di copertura per i tuoi cari.

Segui questi passaggi per capirlo.

1. Valutare il rischio
2. Conosci il valore della tua vita umana
3. Calcola le tue esigenze di assicurazione sulla vita
4. Scegli tra un'assicurazione sulla vita e sulla vita intera

1. Valuta il rischio

Per valutare correttamente le esigenze di assicurazione sulla vita, devi considerare i seguenti rischi se te ne fossi andato e la tua famiglia fosse lasciata ad affrontare le ricadute finanziarie.

• Sostituzione del reddito: Qualcuno dipende dal tuo reddito? Se è così, per quanto tempo è necessario coprire quel reddito? "Per esempio, se avessi un bambino di 8 anni, potrebbe essere necessario sostituire il reddito per un minimo di 10 anni per fornire fondi per la loro educazione fino al raggiungimento dell'età di 18 anni, " ha detto Daniel Kachani, principio presso Aria Wealth Solutions Ltd., a Toronto, Canada.
• Pianificazione educativa: Vuoi mettere a disposizione dei tuoi figli un determinato importo di fondi riservati ai fini dell'istruzione post-secondaria? "Se è così, calcola quella somma nelle tue esigenze assicurative, " ha osservato Kachani.
• Debito: Hai qualche debito in sospeso, come i prestiti agli studenti, un mutuo, o altri grandi importi del debito? Queste cifre devono essere contabilizzate in qualsiasi equazione delle esigenze di assicurazione sulla vita, pure.
• Spese finali: "Probabilmente avrai bisogno di contanti per coprire i costi relativi a un funerale, " ha detto Kachani.
• Altre spese: "Queste spese includono interessi personali specifici che una famiglia potrebbe avere, come continuare ad allevare il cucciolo di famiglia o pagare le bollette di casa, "Secondo Kachani.

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2. Conosci il valore della tua vita umana

Il valore della tua vita umana è il modo in cui un assicuratore valuta quanta copertura offrire. Fondamentalmente, è il tuo potenziale di guadagno durante la tua vita.

"Questa è una formula semplice basata sui guadagni attuali che vengono estrapolati, "ha detto Raquel Murphy, vicepresidente dell'assicurazione sulla vita individuale con HUB International Northeast a New York, N.Y. "Se hai risparmi significativi o accumulo di ricchezza, che può compensare l'importo dell'assicurazione sulla vita di cui potresti aver bisogno. Un'altra considerazione riguarda le tue spese mensili e l'importo del tuo reddito mensile necessario per mantenere la tua famiglia in caso di morte prematura".

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3. Calcola le tue esigenze di assicurazione sulla vita

Il valore della tua vita umana è solitamente un multiplo dei tuoi guadagni.

"Per qualcuno di 30 anni, Per esempio, usa un multiplo di 20, o a 40 anni usa un multiplo di 15, " ha detto Murphy. "Per esempio, a 40 anni, moltiplica il tuo reddito annuo per 15. Supponendo che un reddito annuo sia $ 100, 000 il valore della tua vita umana sarebbe $ 1, 500, 000. Questo è l'importo che avresti guadagnato per la tua famiglia se avessi vissuto e lavorato fino all'età della pensione."

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4. Scegli tra l'assicurazione a vita e l'assicurazione a vita intera

I consumatori di assicurazioni sulla vita devono anche conoscere la differenza tra l'assicurazione sulla vita e l'assicurazione sulla vita intera prima di prendere qualsiasi decisione importante basata sulle esigenze dell'assicurazione sulla vita.

Per la stragrande maggioranza delle persone, una polizza di assicurazione sulla vita sarà la più adatta e conveniente.

"L'assicurazione sulla vita offre un'indennità di morte fissa con un premio annuo fisso per un periodo di tempo determinato; di solito in 5, 10, 15, 20, e incrementi di durata di 30 anni, " ha detto Brian Boyd, socio amministratore presso Boyd Wealth Management a Sacramento, California.

"L'assicurazione permanente (a vita intera) può funzionare bene per le famiglie facoltose che prevedono di aver bisogno della copertura per tutta la vita, " ha aggiunto Boyd. "Di solito, vogliono che l'assicurazione sulla vita soddisfi un'esigenza di pianificazione patrimoniale o di successione aziendale che non scomparirà nel tempo".

"Sappi solo che l'assicurazione sulla vita permanente ha un premio annuo molto più alto rispetto all'assicurazione sulla vita a termine, ma può costruire un valore in denaro che può essere sfruttato se la polizza viene riscattata o presa in prestito lungo la strada, " Egli ha detto.

Il takeaway per capire le esigenze di assicurazione sulla vita

Sapere di quanta assicurazione sulla vita hai veramente bisogno è un compito finanziario critico, vista la posta in gioco elevata.

Ecco perché è una buona idea incontrare un pianificatore finanziario per determinare il quadro della tua assicurazione sulla vita. E prima lo fai, meglio ti sentirai, sapendo che i tuoi cari sono protetti.

Come sempre, Gli esperti finanziari di Credible possono contribuire a semplificare il processo di valutazione. Scopri di più sull'assicurazione sulla vita qui.

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