Assicurazione sulla vita intera contro assicurazione sulla vita universale

Se ritieni che l'assicurazione sulla vita permanente sia un buon prodotto per te nel contesto delle tue esigenze di pianificazione finanziaria, ci sono molti tipi diversi tra cui scegliere. Due dei tipi più comuni di assicurazione permanente sono l'assicurazione sulla vita intera e l'assicurazione sulla vita universale.

Parlando in generale:

• Assicurazione sulla vita intera offre premi costanti e opportunità di accumulazione di valore in contanti attraverso la componente di investimento.
• Assicurazione sulla vita universale offre flessibilità consentendo di effettuare pagamenti di premi in qualsiasi momento e in qualsiasi importo.

Assicurazione sulla vita intera

Come dice il nome, l'assicurazione sulla vita intera ti copre per tutta la vita. Mentre i premi saranno più costosi di quelli che generalmente troverai nel termine alternativo, i premi fanno qualcos'altro per te:si accumulano nel tempo. Questo risulterà, se lasciato intatto, in un valore in denaro che andrà ad aggiungersi al valore finale della polizza. A differenza di alcune polizze vita universali che consentono investimenti azionari limitati, con polizze a vita intera, questi premi in eccesso non sono investiti nel mercato azionario, ma piuttosto sono investiti a discrezione del fornitore della compagnia di assicurazioni. Ciò significa che probabilmente sarai ostacolato per quanto riguarda il rendimento di cui godrai attraverso una politica di tutta la vita, ma ottieni anche il vantaggio di avere termini di livello per la tua vita, supponendo che tu mantenga la polizza fino al passaggio.

In una polizza assicurativa a vita intera tradizionale, i pagamenti dei premi programmati rimangono invariati e i costi sono generalmente gli stessi ogni anno in cui vivi. Alcune polizze per tutta la vita, però, offrire un programma di pagamento modificato. Con questa opzione di pagamento, i pagamenti del premio richiesti iniziano più bassi quando sei più giovane, quindi aumentare a importi più elevati dove si livelleranno per il resto della polizza. Assicurati solo di leggere la tua polizza per determinare l'importo dei pagamenti dei premi e la pianificazione in cui devono essere pagati poiché variano da polizza a polizza.

L'assicurazione sulla vita intera è conveniente se hai bisogno di accedere alla liquidità generata dalla tua polizza in caso di emergenza finanziaria. Questo prestito è accessibile senza dover pagare alcuna imposta poiché i prestiti di polizza sono trattati come debito. Però, il mancato rimborso del prestito influirà sul valore in denaro complessivo della polizza in caso di decesso (il prestito verrebbe rimborsato tramite i proventi dell'indennità di morte).

Assicurazione sulla vita universale

L'assicurazione sulla vita universale è un altro tipo di polizza di assicurazione sulla vita permanente, simile a una polizza di assicurazione sulla vita intera, nel senso che puoi costruire un valore in denaro. Con l'assicurazione sulla vita universale, però, puoi effettuare il pagamento dei premi in qualsiasi momento e di qualsiasi importo, che offre una certa flessibilità. Una parte del premio mensile dell'assicurazione sulla vita universale viene inserita nel costo della polizza e un'altra parte viene investita in modo che possa essere utilizzata per risparmi sugli investimenti. Uno dei vantaggi dell'assicurazione sulla vita universale è che fornisce una polizza assicurativa sulla vita e consente di accumulare risparmi allo stesso tempo. In alcuni casi, l'investimento crescerà nel tempo e alla fine potrà essere in grado di pagare i premi della polizza. D'altra parte, se smetti di pagare i premi o ritiri il valore in contanti accumulato, può influenzare l'importo della copertura. Di conseguenza, potrebbe essere necessario versare più contanti o, in casi estremi, rinunciare alla polizza, che possono innescare conseguenze fiscali negative.

In genere, eventuali pagamenti di premi in eccesso effettuati possono essere allocati su conti separati che detengono qualsiasi cosa, da azioni a obbligazioni a fondi comuni di investimento/rendite. I tuoi investimenti però, sono limitati da ciò che offre la tua compagnia assicurativa in termini di opzioni di investimento per valori in contanti, che variano molto da azienda ad azienda. Assicurati di trovare un'azienda e una politica in linea con le tue preferenze di investimento.

Contratti di dotazione modificati (MEC)

Se la tua polizza di assicurazione sulla vita permanente ha troppo valore in contanti accumulato al suo interno, o attraverso dividendi estremi maturati o attraverso depositi eccessivi, può essere considerato
un contratto di dotazione modificato (MEC). Ciò incide negativamente sul trattamento fiscale del
politica, in particolare se i prelievi vengono effettuati prima dei 59 anni 1/2. Se sei preoccupato per le considerazioni MEC, si prega di contattare il proprio consulente finanziario.

Il nostro asporto

Che tu scelga un'assicurazione sulla vita intera o universale, l'assicurazione sulla vita permanente fornirà a te e alla tua famiglia sicurezza per tutta la vita. Le tue circostanze sono uniche per la tua vita, e dovresti parlare con il tuo consulente per determinare quale tipo di assicurazione sulla vita è giusta per te. Quando utilizzi i nostri strumenti gratuiti per inserire le tue informazioni finanziarie, possiamo consigliare un livello di copertura assicurativa per aiutare a mantenere te e la tua famiglia protetti e in linea con i tuoi obiettivi a lungo termine.