La storia delle assicurazioni

Qual è la storia delle assicurazioni?

Se il rischio è come un carbone ardente che può accendere un fuoco in qualsiasi momento, l'assicurazione è l'estintore della civiltà. Il concetto principale di assicurazione, quello di distribuire il rischio tra molti, è antico quanto l'esistenza umana. Sia che si trattasse di cacciare un alce gigante in un gruppo per diffondere il rischio di essere quello ucciso a morte o di spedire merci in diverse carovane diverse per evitare di perdere l'intera spedizione a favore di una tribù di predoni, le persone sono sempre state attente al rischio. I paesi ei loro cittadini devono distribuire il rischio tra un gran numero di persone e trasferire il rischio a entità in grado di gestirlo. Così è nata l'assicurazione.

Punti chiave

• Quella che alcuni considerano la prima polizza assicurativa scritta è stata trovata su un antico monumento babilonese.
• Nell'Europa medievale, il sistema delle gilde è emerso, con i membri che versavano in un pool che copriva le loro perdite.
• Nel 1600, le navi che salpano verso il Nuovo Mondo assicureranno più investitori per distribuire il rischio.
• L'orribile Grande Incendio di Londra nel 1666 diede origine all'assicurazione contro gli incendi.
• L'assicurazione sulla vita è diventata più diffusa e conveniente dopo l'invenzione delle tavole di mortalità, che aiutava a prevedere la longevità.

Capire la storia delle assicurazioni

Il concetto di assicurazione risale almeno al XVIII secolo a.C., con il Codice di Hammurabi.

Codice di re Hammurabi e assicurazione anticipata

Da alcuni conti, la prima polizza assicurativa scritta apparve nell'antichità su un monumento babilonese con inciso il codice del re Hammurabi. Il Codice di Hammurabi è stato uno dei primi esempi di leggi scritte.

Queste antiche leggi erano estreme sotto molti aspetti, ma uno offriva un'assicurazione di base in quanto un debitore non doveva rimborsare i propri prestiti se qualche catastrofe personale lo rendeva impossibile (invalidità, Morte, allagamento, ecc.).

Le gilde medievali hanno fornito una copertura di gruppo

Nel Medioevo, la maggior parte degli artigiani è stata addestrata attraverso il sistema delle gilde. Gli apprendisti hanno trascorso la loro infanzia lavorando per i maestri per una paga minima o nulla. Una volta diventati loro stessi maestri, pagavano quote alla gilda e formavano i propri apprendisti.

Le gilde più ricche avevano grandi casse che fungevano da una sorta di fondo assicurativo. Se la pratica di un maestro bruciava - un evento comune nelle città in gran parte di legno dell'Europa medievale - la gilda la ricostruiva usando denaro dai propri fondi. Se un padrone è stato derubato, la gilda avrebbe coperto i propri obblighi fino a quando il denaro non avesse ricominciato a fluire. Se un maestro è stato improvvisamente disabilitato o ucciso, la gilda avrebbe sostenuto loro o la loro famiglia sopravvissuta.

Questa rete di sicurezza ha incoraggiato più persone a lasciare l'agricoltura per intraprendere attività commerciali. Di conseguenza, la quantità di merci disponibili per il commercio è aumentata, così come la gamma di beni e servizi. Lo stile di assicurazione di base utilizzato dalle gilde è ancora in circolazione oggi sotto forma di copertura di gruppo.

Diffondere il rischio in acque pericolose

Alla fine del 1600, la spedizione era appena iniziata tra il Nuovo Mondo e il Vecchio, mentre venivano stabilite colonie e merci esotiche venivano traghettate indietro. La pratica della sottoscrizione è emersa negli stessi caffè londinesi che fungevano da borsa valori non ufficiale per l'Impero britannico. Un caffè di proprietà di Edward Lloyd, poi dei Lloyd's di Londra, era il principale luogo di incontro per i commercianti, armatori, e altri che cercano un'assicurazione

Fu stabilito un sistema di base per finanziare i viaggi nel Nuovo Mondo. Nella prima fase, i commercianti e le aziende cercherebbero finanziamenti dai venture capitalist dell'epoca. Essi, a sua volta, aiuterebbe a trovare persone che volevano essere coloni, di solito quelli delle zone più disperate di Londra, e acquisterebbe provviste per il viaggio.

In cambio, ai venture capitalist furono garantiti alcuni dei rendimenti dei beni che i coloni avrebbero prodotto o trovato nelle Americhe. Era opinione diffusa che in America non si potessero fare due svolte a sinistra senza trovare un giacimento di oro o altri metalli preziosi. Quando si è scoperto che non era esattamente vero, i venture capitalist finanziavano ancora viaggi per una quota del nuovo raccolto eccezionale:il tabacco.

Dopo che un viaggio fu assicurato da capitalisti di rischio, i mercanti e gli armatori si recarono ai Lloyd's per consegnare una copia del manifesto di carico della nave in modo che gli investitori e i sottoscrittori che vi si riunivano potessero leggerlo. Coloro che erano interessati ad assumersi il rischio firmavano in calce al manifesto sotto la cifra indicante la quota di carico di cui si assumevano la responsabilità (quindi, sottoscrizione). In questo modo, un singolo viaggio avrebbe più sottoscrittori, che hanno cercato di diffondere il proprio rischio partecipando a diversi viaggi.

Entro il 1654, Blaise Pascal, il francese che ci ha regalato la prima calcolatrice, e il suo connazionale Pierre de Fermat, scoperto un modo per esprimere le probabilità e comprendere meglio i livelli di rischio. Questa svolta ha iniziato a formalizzare la pratica della sottoscrizione e ha reso l'assicurazione più accessibile.

L'assicurazione contro gli incendi risorge dalle ceneri

Nel 1666, il Grande Incendio di Londra ne distrusse più di 13, 000 edifici. Londra si stava ancora riprendendo dalla peste che aveva iniziato a devastarla un anno prima,  e molti sopravvissuti si sono trovati senza casa. In risposta al caos e all'indignazione che seguì l'incendio di Londra, gruppi di sottoscrittori che si erano occupati esclusivamente di assicurazioni marittime ora costituivano società che offrivano assicurazioni contro gli incendi.

Storia dell'assicurazione sulla vita

L'assicurazione sulla vita iniziò ad emergere nel XVI e XVII secolo in Inghilterra, Francia, e Olanda. La prima polizza di assicurazione sulla vita conosciuta in Inghilterra fu emessa nel 1583. Ma, mancano gli strumenti per valutare adeguatamente il rischio insito, molti dei gruppi che offrivano assicurazioni alla fine fallirono. Le cose iniziarono a cambiare nel 1693, quando la prima tavola di mortalità moderna fu sviluppata dall'astronomo e matematico Edmund Halley, meglio conosciuto oggi come l'omonimo della cometa di Halley.

L'assicurazione emigra in America... Lentamente

Le compagnie di assicurazione hanno prosperato in Europa, soprattutto dopo la rivoluzione industriale. Attraverso l'Atlantico, in America, la storia era molto diversa. Le vite dei coloni erano piene di pericoli che nessuna compagnia di assicurazioni avrebbe toccato. Per esempio, la fame e le malattie correlate uccisero quasi tre coloni su quattro nell'insediamento di Jamestown tra il 1609 e il 1610, un periodo tetro che divenne noto come "The Starving Time".

In definitiva, ci sono voluti più di 100 anni perché l'assicurazione si affermasse in America. Quando finalmente lo fece, a partire dal 1750 circa, ha portato la maturità sia nella pratica che nelle politiche sviluppate durante lo stesso periodo di tempo in Europa. Per saperne di più, vedere "La storia delle assicurazioni in America".