Assicurazione per cure a lungo termine:non ne hai bisogno così tanto come dicono le compagnie di assicurazione

Potresti non aver bisogno di un'assicurazione per l'assistenza a lungo termine, nonostante il trambusto che hai letto negli ultimi 20 anni.

Che cos'è l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

Fondamentalmente, è un tipo di assicurazione sanitaria che paga persone qualificate, intermedio, e cure detentive a casa propria, asilo nido per adulti, struttura di residenza assistita, o casa di cura.

Le persone che acquistano questa assicurazione vogliono proteggersi finanziariamente nel caso in cui non siano in grado di prendersi cura di se stesse a causa di una malattia cronica, disabilità, o deterioramento cognitivo, come il morbo di Alzheimer.

La maggior parte delle persone acquista un'assistenza a lungo termine per una combinazione di motivi:

• Non vogliono gravare sui loro figli.
• Vogliono restare a casa propria nel caso si ammalassero.
• Vogliono assicurarsi di avere le cure in caso di bisogno.

Chi ha bisogno di una copertura per l'assistenza a lungo termine?

Secondo il settore assicurativo, quasi tutti.

Oh. È spaventoso. (Non pensi che il settore assicurativo stia cercando di spaventarci in base alla progettazione, vero?)

Prima di mettere il tuo agente assicurativo in chiamata rapida, c'è altro che devi sapere.

Sebbene tu possa aver bisogno di servizi di assistenza a lungo termine qualche volta nella tua vita, potresti non aver bisogno di quei servizi per così tanto tempo.

Di fatto, secondo Elderweb.com, quasi l'80% delle persone che entrano in una struttura di assistenza a lungo termine, vengono dimessi in meno di un anno.

Ciò significa che potresti essere in grado di autoassicurarti perché il tuo costo totale potrebbe essere molto inferiore a quanto pensi.

Se assumiamo che il costo medio sia di circa $ 200 al giorno per l'assistenza in struttura, e rimani un anno, che aggiunge fino a $ 73, 000. Quello non è mangime per polli, ma non è neanche una fortuna.

Vuoi altre cattive notizie, Signor venditore di assistenza a lungo termine? Anche il Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti afferma che il 47% di noi torna a casa o muore entro un anno.

Sembra esserci una certa discrepanza tra Eldercare.com e il Dipartimento della Salute, ma penso che sia sicuro concludere che hai bisogno di un'assistenza a lungo termine dal 50% all'80% per meno di un anno, se ne hai bisogno.

Anche se lo compri, non risolverà quella che probabilmente è la tua più grande preoccupazione:il desiderio di rimanere a casa tua. Come mai? Perché la polizza non pagherà abbastanza per sostenerti lì.

Ecco cosa intendo. Supponiamo che tu acquisti una polizza che paga $ 200 al giorno in benefici, il che è tipico. I 200 dollari al giorno potrebbero essere sufficienti per pagare le cure della struttura.

Ma quegli stessi $ 200 al giorno non andranno così lontano quando li spendi per l'assistenza domiciliare. A seconda di quali sono i tuoi bisogni di salute, il costo per tenerti a casa può superare di gran lunga i $ 200 al giorno.

Stando così le cose, finirai comunque in una struttura di assistenza a lungo termine.

Questi sono solo alcuni dei problemi di questa copertura.

Altre cose a cui pensare includono:

• La compagnia che ti vende questa polizza sarà in grado di pagare quando hai un sinistro? Nel caso non abbiate sentito la notizia, le compagnie di assicurazione possono effettivamente cessare l'attività.
• Potresti non avere mai un reclamo che ti paghi più di quanto hai pagato l'azienda. Almeno la metà delle persone che hanno bisogno di cure, bisogno per meno di un anno.
• Potresti non avere diritto ai benefici. Tutte le politiche hanno restrizioni. Assicurati di aver capito cosa sono. Alcune aziende arrivano al punto di farti andare davanti ai propri medici per una revisione prima di approvare un reclamo. Evitare quei tipi di politiche come l'influenza suina.

Cosa cercare con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine

Sto dicendo che non hai bisogno di questa copertura? Io non sono. Per alcune persone, avere questo tipo di assicurazione è un salvavita. Se decidi di volere questa copertura, ecco cosa cercare:

1. Trova un assicuratore forte. Stai acquistando una polizza ora, ma puoi utilizzarla solo tra 20 e 30 anni. Puoi controllare le valutazioni online da A.M. Migliore, Moody's, Standard e poveri, o Weiss. I primi tre servizi sono gratuiti; Weiss addebita $ 7,95 per ogni valutazione aziendale online e $ 15 per telefono.

2. Non comprare troppo presto. Anche se i venditori cercheranno di convincerti a comprare una polizza di appena 40 anni, potresti non averne bisogno fino a quando non raggiungi l'età di 80 anni. A quel punto, nuovi sistemi possono svilupparsi rendendo obsoleta la tua polizza. Vuoi un esempio? 15 anni fa, l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine non ha pagato per l'assistenza nelle strutture di residenza assistita:ora è uno standard. Ti suggerisco di iniziare a pensarci all'età di 60 anni e di acquistare la polizza a 65 anni, se non del tutto.

3. Acquista una polizza flessibile. Per beneficiare dei benefici, non sarai in grado di svolgere un certo numero di "attività della vita quotidiana". Assicurati che la tua polizza richieda non più di due attività di questo tipo e assicurati che una sia la balneazione. Secondo il National Nursing Home Survey 1999 del Dipartimento della salute e dei servizi umani degli Stati Uniti, Il 94 percento dei residenti nelle case di cura riceve aiuto per fare il bagno.

Una buona polizza riguarderà l'assistenza non solo nelle case di cura ma anche nelle strutture di residenza assistita. Un beneficio per l'assistenza domiciliare dovrebbe includere l'assistenza diurna per adulti, servizi di ospizio, e cure di sollievo (assistenza notturna temporanea).

4. Coprire i costi futuri. Acquista protezione contro l'inflazione. Ricorda, potresti non attingere a questa polizza per decenni e i costi dell'assistenza a lungo termine e altre tariffe assicurative stanno aumentando rapidamente. La maggior parte delle polizze consente un'inflazione composta del 5% annuo. Compralo.

5. Un sussidio di quattro anni dovrebbe essere sufficiente. Quasi il 90% di tutte le persone di età superiore ai 65 anni che entrano in una casa di cura rimane meno di cinque anni. La media è di 2 anni e mezzo.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine è rischiosa e costosa. Le tariffe dell'assicurazione per l'assistenza a lungo termine potrebbero aumentare e potresti dover rinunciare alla copertura, perdere tutto quello che hai pagato.

Molte polizze hanno clausole che possono impedirti di riscuotere. E non c'è alcuna garanzia che gli assicuratori per l'assistenza a lungo termine saranno circa 20, 30, o tra 40 anni quando ne avrai bisogno per pagare.

L'assicurazione per l'assistenza a lungo termine può essere un pessimo affare, ma in questo momento è quasi l'unico affare. Hai avuto esperienze positive o negative con l'assicurazione per l'assistenza a lungo termine?

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