Perché la tua pensione ha bisogno di diversificazione fiscale

Mentre le persone considerano il compito di prepararsi per la pensione - principalmente risparmiare e investire adeguatamente per esso - possono trascurare una considerazione importante. La pianificazione della pensione deve includere la diversificazione fiscale. Ciò è particolarmente importante perché più di poche persone andranno in pensione in una fascia fiscale più alta di quella in cui si trovano in questo momento. Ecco alcuni modi diversi per diversificare il reddito da pensione.

Piani di pensionamento con imposte differite

La maggior parte delle persone ha familiarità con i tradizionali veicoli per la pensione differita dalle tasse, come IRA e 401(k)s. Ma il termine operativo in tutti questi piani è fiscalità differita. È importante riconoscere che le imposte differite non significano senza tasse. Dal momento che puoi detrarre il tuo contributo a questi piani dal tuo reddito ai fini fiscali, pagherai le tasse su quegli stessi dollari una volta che inizi a prelevarli dai tuoi piani.

Quello che succede davvero con i piani pensionistici differiti dalle tasse è spostamento del reddito. Questo è, stai spostando il reddito attuale nel futuro. E mentre lo fai, stai anche trasferendo la tua responsabilità fiscale insieme ad essa.

Sebbene questi piani siano il fondamento della pianificazione della pensione, è importante considerare le conseguenze dell'imposta sul reddito. Al raggiungimento dell'età pensionabile, stai riscuotendo la previdenza sociale e probabilmente almeno una qualche forma di reddito da lavoro o reddito da investimento non pensionistico. Quando aggiungi a questo reddito i prelievi annuali dai tuoi piani con imposte differite, potresti trovarti in uno scaglione fiscale più alto di quanto avresti mai immaginato.

Questo sarà ancora più significativo poiché probabilmente avrai meno detrazioni fiscali, come le vostre esenzioni personali per le persone a carico, e persino l'impossibilità di elencare le detrazioni, soprattutto se il mutuo viene estinto.

Tutto questo è quello che potremmo definire un "buon problema" - un'elevata passività fiscale a causa di un reddito generoso. Ma ci sono anche alcune cose che puoi fare al riguardo, ma dovrai iniziare a lavorarci ora.

Roth IRA e IRA non deducibili

Gli IRA ti offrono due possibilità per la diversificazione dell'imposta sul reddito.

Roth IRA. La cosa migliore di Roth IRA è che ti offrono la possibilità di sfuggire completamente alle tasse sul reddito negli anni della pensione. Poiché i tuoi contributi non sono deducibili dalle tasse, non saranno tassabili al momento del ritiro. E tutti i guadagni che hai nel tuo Roth possono essere prelevati senza imposte sul reddito purché tu abbia almeno 59 ½ nel momento in cui inizi ad accedere al piano, e vi hanno partecipato per un minimo di cinque anni. Se puoi qualificarti per Roth IRA, dovresti avviarne uno il prima possibile.

IRA non deducibili. A causa dei limiti di reddito, non tutti possono partecipare al programma Roth IRA. Altrimenti, dovresti considerare un'IRA tradizionale, anche e soprattutto se i contributi non sono fiscalmente deducibili. Eventuali contributi non deducibili ai fini dell'imposta sul reddito nel momento in cui sono effettuati, può essere prelevato in seguito esente dall'imposta sul reddito. Questo ti darà almeno una fonte di risparmio previdenziale che non sarà soggetta all'imposta sul reddito. (Nota:i guadagni su un IRA tradizionale sono fiscalmente differiti, anche se i contributi non sono fiscalmente deducibili, il che significa che ci saranno tasse sul ritiro di quei guadagni.)

Suggerimento avanzato:puoi anche utilizzare un IRA non deducibile come un modo backdoor per contribuire a un Roth IRA. Puoi versare il contributo non deducibile, quindi convertire l'IRA non deducibile in un Roth IRA con quella che viene chiamata una conversione Roth IRA. Ciò può causare ulteriori implicazioni fiscali, a seconda della tua situazione. Quindi assicurati di leggere le regole attuali per le conversioni Roth IRA, o incontra un professionista fiscale prima di fare questo passo.

Piano Roth 401k

Alcuni datori di lavoro offrono un piano Roth 401k oltre al tradizionale piano 401k. Contribuire a un Roth 401k ti offre un'altra opportunità di diversificazione fiscale negli anni della pensione. Condividono alcune somiglianze con i Roth IRA, vale a dire che paghi le tasse sul tuo reddito ora, allora i tuoi prelievi in ​​pensione sono esentasse. Tuttavia, ci sono alcune differenze. Per esempio, I piani Roth 401k sono soggetti alle distribuzioni minime richieste a partire dall'età di 70 anni e mezzo e non è possibile effettuare un prelievo senza penali. Non lasciare che alcune piccole differenze ti fermino, Anche se. Puoi sempre avviare un Roth 401k ora, poi trasformalo in un Roth IRA quando lasci il lavoro o vai in pensione.

Risparmio non pensionistico

Sebbene i piani pensionistici protetti dalle tasse siano specificamente concepiti per la pensione e offrano vantaggi fiscali per farlo, il fatto è che qualsiasi investimento che hai può essere un bene per la pensione, anche se non è fiscalmente differito.

Almeno alcuni dei tuoi investimenti a lungo termine dovrebbero essere detenuti al di fuori dei piani pensionistici, almeno ai fini dell'imposta sul reddito. Poiché questi investimenti sono finanziati con reddito al netto delle imposte, e poiché sei tenuto a pagare le tasse su eventuali guadagni da investimento lungo il percorso, i fondi sono disponibili per il prelievo esenti da eventuali penali di prelievo anticipato o conseguenze fiscali negative. L'unica cosa di cui dovrai preoccuparti è l'imposta sulle plusvalenze.

Un mix di prelievi da investimenti sia differiti che non differiti è un ottimo modo per ridurre al minimo le imposte sul reddito una volta raggiunta la pensione.

Piani pensionistici

Le pensioni sono normalmente tassate come reddito regolare dal governo, tuttavia, molti stati non tassano il reddito delle pensioni. Probabilmente dovrai ancora le tasse federali, ma ridurre l'imposta statale sul reddito può aiutare molto il tuo reddito da pensione.

Residenza personale

Una delle migliori forme di pianificazione fiscale per la pensione, anche se non intenzionale, è la tua residenza personale. Mentre paghi e estingui il mutuo sulla tua casa, e la proprietà aumenta di valore nel tempo, sarà molto probabilmente la tua risorsa singola più grande. Se necessario, puoi venderlo per fornirti un capitale di investimento aggiuntivo, e c'è un grande vantaggio fiscale nel farlo.

Secondo i regolamenti dell'IRS, una singola persona può esentare $ 250, 000 di guadagno su residenza primaria da imposte sul reddito. Una coppia sposata potrebbe proteggere $ 500, 000. Ciò significa che se acquisti una casa per $ 100, 000, e venderlo 30 anni dopo per $ 600, 000, i $500, Il guadagno di 000 non sarà soggetto alle imposte sul reddito se sei una coppia sposata.

Qualsiasi importo di guadagno che supera l'importo dell'esenzione sarà considerato plusvalenza a lungo termine, e tassato all'aliquota dell'imposta sulle plusvalenze non superiore al 20% (rispetto al 39,6% del reddito ordinario).

Ciò rappresenterà più denaro che avrai a disposizione che non sarà soggetto all'imposta sul reddito quando andrai in pensione.

Altre risorse aziendali

Ci sono vari beni aziendali che puoi acquistare e vendere prima del pensionamento come plusvalenze a lungo termine, e quindi tassato all'aliquota inferiore del 20%. Questo può includere vari asset aziendali, un intero affare, o investimento immobiliare.

Proprio come una residenza principale, si tratta di beni che tendono a crescere di valore nel tempo. Finché li tieni per più di un anno, sarai in grado di venderli come beni strumentali a lungo termine, che proteggerà i guadagni da aliquote ordinarie dell'imposta sul reddito molto più elevate.

Quindi, quando stai pianificando la tua pensione, considerare la potenziale imposta sul reddito, e diffondi le tue attività di investimento oltre i tipici piani di pensionamento differito.