Le eredità possono creare eredità

Ereditare una grossa somma di denaro può risolvere molti problemi finanziari, ma può anche crearne alcuni.

Con una nuova eredità, probabilmente dovrai affrontare alcune scelte difficili. Riceverai molti consigli contrastanti, e potresti scoprire alcune potenziali trappole fiscali.

E, non importa come usi la tua eredità, potresti anche sentirti come se ti stessi sempre perdendo un uso migliore per i soldi.

Lo scenario di eredità di tutti è unico, e se hai domande specifiche dovresti cercare una consulenza professionale su misura per la tua situazione. Ma possiamo anche discutere alcuni principi di base su come incorporare un'eredità nella tua vita.

Che cos'è un'eredità?

Come già sai, ricevi un'eredità da un membro della famiglia che muore o sceglie di trasferire risorse ai suoi eredi prima della morte.

Per millenni, le culture hanno stabilito norme per trasferire ricchezza da una generazione all'altra.

Nelle società occidentali, ricchezza — sia sotto forma di beni immobili, investimenti, Contanti, o oggetti personali di valore — tende a trasferire la proprietà dai genitori ai figli e ai nipoti.

Ovviamente, un'eredità può anche provenire da parenti o amici più lontani poiché la pianificazione patrimoniale dà al proprietario il controllo sulla divisione e la distribuzione del proprio patrimonio.

Quali forme può assumere un'eredità?

Come utilizzare la tua eredità dipenderà molto dalla forma che assumerà. Sebbene ci siano molti modi per trasferire le risorse, la maggior parte dell'eredità proviene da uno dei seguenti:

• Contanti :potresti ricevere un assegno dall'esecutore testamentario del patrimonio del tuo familiare deceduto.
• Immobiliare: Se il tuo familiare possedeva una proprietà, puoi ricevere l'atto di un pezzo di proprietà in piena o parziale proprietà.
• Investimenti: Potresti ricevere obbligazioni o azioni in eredità. Potresti anche ricevere certificati di proprietà per oro o altre materie prime. Potresti persino diventare il proprietario dell'IRA della persona amata.
• Azioni del fondo fiduciario: Potresti diventare il comproprietario di un trust che detiene beni e ha un manager nominato che supervisiona e distribuisce fondi agli azionisti.
• Altra proprietà: Potresti diventare il proprietario di preziosi oggetti da collezione come veicoli antichi o monete rare.

Alcune forme di eredità possono creare scenari fiscali più complessi per il destinatario. Altre forme possono essere difficili da liquidare. Alcune forme hanno più opportunità di crescita se le lasci stare.

Indipendentemente dalla tua situazione, è tua responsabilità prendere le decisioni migliori per te e per i tuoi eredi.

Decisioni sull'eredità:prenditi il ​​tuo tempo

Tutti quelli a cui ho chiesto di incorporare un'eredità nella tua vita finanziaria danno questo consiglio:prenditi il ​​​​tuo tempo prima di prendere qualsiasi decisione importante.

Il tempo necessario può variare, ma la maggior parte delle persone suggerisce di prendere almeno un paio di mesi. In questo modo puoi avere un po' di tempo e spazio per considerare il miglior uso della tua eredità.

Concediti abbastanza tempo per abituarti all'idea di avere più risorse e flessibilità finanziaria.

E puoi anche prendere questo tempo per addolorarti se la persona che ti ha lasciato i soldi era un parente stretto la cui morte ti ha colpito emotivamente.

Chiedere aiuto

Ecco un altro consiglio coerente da parte dei consulenti:non andare da solo, soprattutto con un'eredità più grande. Potresti commettere errori che ti costeranno al momento delle tasse.

Potresti anche perdere le opportunità offerte dall'eredità.

I consulenti finanziari possono offrire una guida affidabile, soprattutto se hai già una relazione con un consulente che conosce i tuoi ideali e i tuoi obiettivi.

Se non hai un consulente, trova qualcuno con cui puoi avere una conversazione e qualcuno che non sta cercando di venderti prodotti finanziari.

Evitare problemi fiscali da un'eredità

I consulenti finanziari possono aiutarti a comprendere le implicazioni fiscali della tua eredità, ma se hai una vita finanziaria particolarmente complessa, potresti voler chiedere l'aiuto di un consulente fiscale.

Anche se probabilmente non dovrai preoccuparti delle tasse federali sulla proprietà poiché sarebbero state riscosse prima che tu ricevessi l'eredità, il tuo stato può valutare le tasse di successione sulla tua quota di patrimonio.

E anche se la tua eredità non dovrebbe essere tassata come reddito, potresti dover pagare le tasse sulle plusvalenze se hai ereditato un investimento che produce reddito.

Anche, se erediti un IRA tradizionale da qualcuno diverso dal tuo coniuge, dovrai pagare le tasse sui prelievi, se ritiri i soldi in un'unica soluzione o gradualmente per il resto della tua vita.

Prima di spendere la tua eredità, prenditi almeno qualche minuto per esaminare la tassazione, e assicurati di fare domande per evitare sorprese sulla tua dichiarazione dei redditi.

Stabilire obiettivi per la tua eredità

Una volta che hai accesso alla tua eredità, denaro accantonato per le tasse se necessario, e una testa lucida per prendere decisioni, sarà il momento di considerare come utilizzare la tua eredità.

Probabilmente riceverai molti consigli. Amici o familiari possono condividere le loro idee. I tuoi figli avranno piani che probabilmente differiranno dai pensieri del tuo consulente finanziario.

Ma tu, insieme al tuo partner o a un amico se lo desideri, puoi decidere il modo migliore per utilizzare l'eredità.

Le idee di molte persone rientrano nelle seguenti categorie:

Riduzione del debito

Con livelli di debito più alti che mai, quasi tutti potrebbero aver bisogno di aiuto per pagare le bollette. Carte di credito, prestiti studenteschi, pagamenti auto, mutui, seconde ipoteche:la tua eredità potrebbe fare molto per alleviare questo tipo di debito.

Questo piano ha l'ulteriore vantaggio di liberare ogni mese i soldi che stai attualmente spendendo per la gestione del debito, il che potrebbe aiutarti a lavorare di meno e a trascorrere più tempo con la famiglia o per gli hobby.

Ed essere senza debiti è fantastico.

Un paio di lati negativi e insidie ​​da evitare, Anche se:

• Evita la re-immersione: Succede fin troppo spesso:qualcuno esce dai debiti e usa la flessibilità per indebitarsi subito. Probabilmente non avrai una seconda eredità per aiutarti di nuovo.
• Alcuni debiti sono OK: Non tutti i debiti sono terribili. Sì, dovresti sbarazzarti rapidamente del debito della carta di credito ad alto interesse per evitare interessi esorbitanti, ma essere indebitati sugli immobili ha più senso. La proprietà dovrebbe mantenere il suo valore o diventare più preziosa mentre la stai pagando.

Alcune persone sostengono addirittura che è meglio mantenere il mutuo poiché puoi cancellare gli interessi del mutuo che stai pagando ogni anno sulle tasse.

Ma se sei deciso a ripagare la casa con la tua eredità, non è una brutta cosa. Sarebbe fantastico possedere la tua casa a titolo definitivo e avere la libertà di venderla o migliorarla ancora di più.

Risparmiare per il futuro

Se sei già senza debiti o non vuoi spendere la tua eredità per alleggerire i debiti, potrebbe piacerti l'idea di salvare quanto più possibile della tua eredità e persino di far crescere i tuoi risparmi:

• Conti di risparmio ad alto rendimento: Diverse banche solo online ora offrono conti di risparmio ad alto rendimento con tassi significativamente più alti di quelli che potresti trovare in una filiale della banca di quartiere. I tuoi soldi crescerebbero molto più velocemente in questo tipo di account.
• CD: Per sbloccare tassi di risparmio ancora più elevati, considera i certificati di deposito (CD) di una banca online o locale. Per ottenere tariffe più alte devi accettare di lasciare i tuoi soldi da soli per l'intera durata del CD, e i CD a lungo termine in genere guadagnano tassi più elevati. Se non prevedi di utilizzare comunque i soldi, questo non sarà un problema.
• IRA: Se non hai già un piano pensionistico, la tua eredità potrebbe essere solo il catalizzatore di cui hai bisogno per iniziare. Mettere soldi in un conto pensionistico individuale (IRA) può anche avere vantaggi fiscali, ora o più tardi nella vita quando ritiri i fondi.

Se non hai già da tre a sei mesi di spese di soggiorno accantonate in un fondo di emergenza, dovresti usare la tua eredità per finanziare tale conto prima di fare altri piani.

Investire

Ti interessa iniziare a investire? La tua nuova eredità potrebbe anche essere solo l'occasione che stavi aspettando.

Investimenti solidi possono far crescere la tua eredità ancora più velocemente. Potresti anche erodere la tua eredità facendo investimenti sbagliati, quindi fai qualche ricerca prima di immergerti.

• solo all'inizio: I principianti dovrebbero prendere in considerazione prodotti più passivi come i fondi negoziati in borsa (ETF) o i fondi comuni di investimento che seguono indici più ampi. Quando sei pronto per acquistare singole azioni, cerca il broker giusto
• Opportunità automatiche: Robo-advisor come M1 Finance, Miglioramento, o Bloom fa il lavoro di investimento per te. Prendono decisioni di investimento per te utilizzando i parametri che hai stabilito.
• Raccolta di fondi: Potresti voler investire parte della tua eredità nel settore immobiliare tramite Fundrise o un altro sito immobiliare di crowdfunding.
• La tua proprietà: Puoi anche utilizzare la tua eredità per acquistare e possedere completamente proprietà immobiliari nella tua regione, sia da sviluppare che da mantenere che può diversificare il tuo portafoglio.
• Una nuova attività: Forse hai avuto un'idea imprenditoriale ma non hai mai avuto i soldi per realizzarla e farla funzionare. La tua eredità potrebbe fornire i fondi. Assicurati solo di avere un solido piano aziendale e la determinazione per farlo funzionare.

Filantropia

La tua eredità può rappresentare il lavoro della vita di qualcuno che hai amato e a cui tieni profondamente. Se è così, condividere i soldi con altri può sembrare la cosa giusta da fare.

Potresti:

• Istituire una borsa di studio: Se il tuo caro defunto era un insegnante o un agente di polizia, potresti divertirti ad avviare un fondo di borse di studio per aiutare le persone future a ottenere l'istruzione di cui hanno bisogno per iniziare una carriera simile.
• Avvia una Fondazione: Una grande eredità potrebbe fornire il finanziamento per una fondazione che potrebbe migliorare la vita delle persone nella tua comunità o regione. Le fondazioni fanno ogni sorta di bene dietro le quinte.
• Regala a un ente di beneficenza: Forse sostieni già un'organizzazione no-profit o di beneficenza nella tua comunità. Il denaro della tua eredità potrebbe aiutarti a fornire ancora più supporto.

Aiutare gli altri donando denaro può essere un'esperienza significativa per chi dona e chi riceve. Ma dovrai pianificare la tua donazione. Se ti senti obbligato a dare a qualsiasi causa, puoi esagerare.

Un piano di donazioni può aiutarti a focalizzare la tua filantropia e ottimizzarne l'impatto.

Esplosioni controllate

Con tante idee onorevoli e sensate per un'eredità, alcune persone dimenticano l'ovvio:potresti usare la tua eredità per comprare qualcosa che hai sempre desiderato.

Una piscina, una casa per le vacanze, un'auto più affidabile, una barca, nuovi mobili:non c'è niente di sbagliato nel regalarsi parte della propria eredità.

Ma ricorda:puoi rapidamente sovraccaricarti quando consideri le tasse sulla proprietà, Manutenzione, assicurazione, e altre responsabilità di possedere più proprietà.

Come con il dare, creare e attenersi a un piano di spesa può impedirti di andare troppo lontano.

Un'eredità dovrebbe alimentare i tuoi ideali

Un improvviso afflusso di denaro o altre risorse da un'eredità può essere opprimente. All'improvviso avrai la libertà di dire di sì ai tuoi sogni. Potresti anche sentirti obbligato a dire di sì ai sogni dei tuoi amici.

Ma non tutti i sogni possono diventare realtà. Purtroppo, troppe persone dilapidano la loro eredità spendendo troppo, diventando troppo esteso, e non riuscire a pensare al quadro più ampio.

Qual è l'immagine più grande? È dipinto dai tuoi ideali, i tuoi valori, e i tuoi obiettivi. Assicurati che queste cose diano forma alla libertà che la tua eredità può fornire.