Come budget per l'acquisto di una casa

Quindi stai cercando una casa da chiamare tua ma non sai da dove cominciare per quanto riguarda i soldi? Ecco come preventivare una casa e non stiamo parlando solo di quell'inafferrabile acconto.

Ho comprato tre case nella mia vita. Le prime due volte, è stato così incredibilmente stressante. Ho perso così tanto sonno solo preoccupandomi per i soldi. Ma quella terza volta? Tutto era diverso. Avevo un budget e ha fatto la differenza.

Voglio dire, siamo onesti - MOLTI soldi cambiano di mano quando acquisti una casa - e non è solo l'anticipo. Sembrava che ogni volta che mi voltavo scrivessi un assegno a qualcuno per qualcosa. Costi di chiusura, ispezioni, costi di trasloco:è tutto così opprimente. E per quanto riguarda la rata del mutuo, stavo solo incrociando le dita dei piedi e dei piedi per potermi permettere la rata per cui mi stavo iscrivendo (il calcolatore online diceva che potevo permettermela, quindi deve essere vero, giusto?!).

Tutto ha finito per funzionare bene, ma ciò non significa che non fosse stressante. Quello stress veniva dall'incertezza. Stavo prendendo tutte queste decisioni finanziarie sulla base di un'immagine molto oscura dei miei soldi.

Tuttavia, quando ho acquistato questa terza casa, utilizzavo YNAB per il budget da molto tempo, e questo ha fatto la differenza. Innanzitutto, ne avevo di più totale fiducia nella mia situazione finanziaria generale. Sapevo esattamente quanto potevo permettermi di una rata del mutuo, e sapevo esattamente quanto potevo spendere per i lavori di ristrutturazione e sapevo esattamente quanto avrei dovuto spendere per i costi di trasloco. È stato effettuato tutto.

Ma la parte migliore? Ho potuto pianificare e risparmiare ad hoc per tutte quelle spese da “casa nuova”:i mobili che volevo acquistare, il progetto di pittura che presto avrei intrapreso. Quindi, se stai guardando una casa tutta tua ma vuoi evitare il groviglio finanziario, voglio dirti come ci sono riuscito, così posso alleviare anche il tuo stress.

Per prima cosa, esaminiamo le spese per le quali devi risparmiare mentre ti prepari per la casa.

Categorie di budget quando acquisti una casa

Anticipo

Questo è il pezzo grosso. Probabilmente è il numero per cui sei più stressato:la pila di migliaia di dollari che deve apparire tra ora e quel futuro acquisto di una casa. Fai un giro su Zillow o Redfin per avere un'idea dei costi della casa nella zona in cui vuoi vivere. Sebbene sia l'ideale avere un acconto del 20% per evitare l'assicurazione sui mutui privati ​​(PMI), se questa è la tua prima casa, quel pezzo di denaro potrebbe non essere ancora realistico. Ci sono programmi per l'acquisto di una casa per la prima volta che richiedono meno down. Se non sei sicuro di quanto risparmiare, è una buona idea incontrare la banca dove creerai il mutuo per avere qualche consiglio.

La banca può anche farti pre-approvare per il prestito. Questo è davvero importante (leggi:virtualmente *essenziale*) nel mercato in rapida evoluzione di oggi. Se due offerte identiche arrivano per una casa e una è pre-approvata e una no, indovina chi ha il vantaggio? Ottieni la pre-approvazione, sarai felice di averlo fatto.

Ecco un esempio di budget di come potrebbero essere i costi di un proprietario di casa su una casa da $ 300.000:

Budget

Categoria	Importo target	Note
Zillow Dreaming
Anticipo	$ 30.000	10% di sconto su una casa da $ 300.000
Ispezioni	$ 500
Costi di chiusura	$ 10.000
Costi di trasloco	$ 2.000	Scatole, noleggio di un U-Haul e aiuto per il trasloco
Costi di installazione	$ 500	Utilità di trasferimento (non so quanto costerà!)
Cibo antistress	$ 300	Porta il Chik-Fil-A quando la cucina è inaccessibile
Forniture per la casa	$ 500	Ripeti dopo di me:non andrò a Target ogni giorno. Non lo farò...
Mobili	$ 5.000	Nuovo divano e tappeto per il soggiorno
Sconosciuto	$ 1.000	Chissà cosa!
Totale necessario$ 49.800

Il budget di cui sopra è strettamente a scopo di esempio. Gli importi target dovrebbero essere utilizzati solo per l'istruzione e per riferimento e il budget della tua casa potrebbe sembrare molto diverso.

Ispezioni

Per lo meno, vorrai un'ispezione dell'edificio principale. Il costo varierà a seconda della casa. La mia ultima ispezione dell'edificio è costata $ 865, quella precedente $ 400. Stavano ispezionando la casa e un grande fienile. L'ispettore esaminerà la casa da cima a fondo e ti fornirà un rapporto scritto. Per me, quella relazione sembrava una piccola lista di cose da fare per la casa. Puoi decidere dopo l'ispezione di far fare al venditore parte del lavoro, che può essere tutto negoziato.

E non per niente:un'ispezione ti offre un modo legale per ritirarti dall'accordo se trovano grossi problemi. Il contratto iniziale è di solito "in attesa di ispezione". Mi è successo una volta. Ho pagato per un'ispezione e ha rivelato problemi che non volevo affrontare. Nella mia mente, i soldi che ho speso per quell'ispezione hanno fatto il loro lavoro. I $ 400 che ho speso per quell'ispezione hanno fatto risparmiare migliaia di dollari (e probabilmente migliaia di ore) che avrei speso per le riparazioni. Non me ne pento un po'.

A seconda di dove si trova la casa, potresti prendere in considerazione altri tipi di ispezioni. Alcuni controlli comuni sono:

• Fogna
• Settico
• Radon
• Parassiti
• Stampo

Qui nel Maine, dove vivo, ho fatto ispezioni settiche, fognarie e radon. Un broker acquirente che conosce la tua zona può consigliarti quali ispezioni dovresti fare.

Costi di chiusura

Questa è la quantità di denaro che devi portare alla chiusura e varia in base alla banca e al tipo di prestito. Un importo tipico per i costi di chiusura è compreso tra il 2-5% del prezzo di acquisto della casa. La società di prestito valuterà questo per te. Una volta che sei sotto contratto, lo stimeranno abbastanza vicino al centesimo. Ma anche nei primi giorni in cui stai ancora cercando, dovrebbero essere in grado di darti una stima del campo di gioco.

Costi di trasloco

Forse dovrai noleggiare un camion, o forse dovrai pagare i tuoi amici in pizza per aiutarti a muoverti. Ma in un modo o nell'altro, ti costerà, quindi metti da parte dei soldi per questo. Se stai noleggiando un camion puoi chiamare alcune aziende per avere un preventivo in modo da sapere quanto risparmiare.

Poi ho imparato che fanno scatole solo per spostare le cose. Chi lo sapeva?!?! Ne ho comprati un po' per il mio ultimo trasloco. Magico. 10 su 10 lo consiglierei. Quando hai finito con loro, consegnali a una persona nella tua vita che si sta muovendo. Ti ringrazieranno. Le scatole mobili hanno un buon karma. Fidati di me su questo.

Ok, quindi potresti aver saputo di queste spese, sono piuttosto comuni. Ma ora lascia che ti suggerisca altre quattro cose per cui dovresti risparmiare mentre ti prepari per la tua nuova casa.

Costi di installazione dell'utilità

Dovrai attivare o trasferire il servizio per l'elettricità, magari una linea telefonica, acqua, gas e internet. Nella mia esperienza, le aziende che forniscono questi servizi non hanno attivato queste cose gratuitamente. Fanno pagare un costo aggiuntivo di installazione / installazione "una tantum". Amici:questi si sommano. Risparmia solo un paio di centinaia di dollari per questo, mi ringrazierai.

Cibo antistress

Devi prepararti per il temuto periodo "senza cucina", il tempo che inizia quando metti le provviste per la cucina nel vecchio posto e finisce quando le disimballi nel nuovo posto.

Questo è un periodo terribile, terribile. Nessun scherzo. Puoi imballare la cucina per ultima per mitigare questo, ma durante questo periodo senza cucina sarai stressato al massimo con la logistica del trasloco. (Non sarai comunque stressato per i soldi, perché ce ne occupiamo noi.) E amici, non vorrete cucinare comunque. Garantito.

Quindi pianificalo. Pianifica di mangiare fuori durante questo periodo senza cucina. Non sentirti in colpa per questo. Ordina quel sub, quella pizza speciale. Vai a sederti per un buon pasto a un certo punto. Divertirsi. Te lo meriti. Fallo e pacca sulla spalla per aver messo da parte i soldi per questo.

Forniture per la casa

Avrai bisogno di alcune cose quando ti trasferirai nella nuova casa. Quali cose? Non lo so, ma so che ne avrai bisogno. Probabilmente avrai bisogno di prodotti per la pulizia. Forse avrai bisogno di nuovi bidoni della spazzatura o sacchi della spazzatura extra mentre pulisci dal disimballaggio. In un posto, dovevo comprare tende per ogni finestra della casa. Forse questa è la tua prima volta con un cortile e devi comprare dei rastrelli.

Tutto quello che so per certo è che la casa avrà bisogno di cose e sarai felice di aver risparmiato dei soldi per questo.

Mobili

Questa categoria è un po' meno pressante di alcune delle altre categorie più immediate. I tavoli da gioco funzionano bene per un tavolo da pranzo per almeno un anno. Il pavimento è abbastanza comodo con un cuscino, giusto? Ma se sei una persona che vorrà nidificare subito e il tuo attuale allestimento di mobili semplicemente non lo sta tagliando (per qualsiasi motivo), riconosci questo desiderio e il budget per questo! Potresti spendere $ 500 per i reperti del Marketplace di Facebook o $ 5.000 + dopo un viaggio a Pottery Barn. Scegli un numero per il tuo budget e cerca di essere realistico.

E ora la mia categoria preferita di questo gruppo:

Sconosciuto

Sì. È così che l'ho chiamato. Avevo più di mille dollari nascosti lì dentro. As I approached the closing, it made me so happy to see some money in there. I guess you could say it was the emergency fund for the house purchase. I ended up reallocating it after the closing, but it was so nice to see it there, just ready for an unknown obstacle.

How to Budget for a House in YNAB

If you’re getting ready to buy a house, the first thing you need to do is make a category group in your budget for the new house. Then you’ll add categories for each expense related to the purchase.

Mine looked like this:

Just add a target amount to each category, that way you’ll know how you’re doing in each area. I found this incredibly comforting, more so than one big pile of money.

There’s a big difference between “I have a lot of money for the new house purchase.” and “I have the down payment, I have the moving money, I have the money for the inspections, money for food, and so on.” The absolute clarity removed so much uncertainty, and as a result, so much stress.

I wish I could tell you that this will remove all the stress of moving, but it won’t. But the fact that you won’t be worrying about the money will leave your head clear to manage the logistics. But you’ll get through it and thank your budget once it’s done.