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Di quanti soldi hai bisogno per andare in pensione a 50 anni?

Sarebbe fantastico iniziare il tuo pensionamento prima dei 67 anni e goderti il ​​meglio della vita.

Se vuoi dire addio al mondo del lavoro prima dei 50 anni, hai bisogno di soldi, molti soldi. La sfida principale è la stessa di qualsiasi altro pensionamento anticipato:hai meno anni di lavoro per costruire il tuo gruzzolo e più tempo da dedicare. Anche se non è necessario essere un barone del petrolio o la progenie di un milionario per andare in pensione a 50 anni, ecco di cosa hai bisogno:un approccio extra-disciplinato al risparmio e alla spesa, una visione chiara degli ostacoli che dovrai affrontare, molti pianificazione e un po' di fede.

Per prima cosa, facciamo un po' di calcoli sul retro del tovagliolo per capire di quanti soldi avrai bisogno. Secondo i Centers for Disease Control and Prevention, un residente degli Stati Uniti può aspettarsi di vivere fino a circa 79,9 anni. Molti consulenti finanziari raccomandano di spendere tra il 55 e l'80% del tuo reddito annuo pre-pensionamento per mantenere il tuo tenore di vita [fonte:Fidelity]. Se vivi con $ 60.000 all'anno mentre lavori, significa che avrai bisogno tra $ 33.000 e $ 48.000 all'anno durante il pensionamento. Quindi, se vivi fino all'età di 80 anni, avrai bisogno di un patrimonio di un valore compreso tra $ 990.000 e $ 1,44 milioni. Puoi utilizzare un calcolatore della pensione, come questo offerto da Vanguard, per capire se sei sulla buona strada per andare in pensione comodamente a 50 anni a seconda di quanto stai guadagnando e risparmiando attualmente.

Ma trovare il numero vero è molto più complicato. L'inflazione ha un enorme impatto sul budget pensionistico:secondo il Bureau of Labor Statistics, una persona che ha vissuto con $ 60.000 nel 2001 avrebbe bisogno di circa $ 92.000 per avere lo stesso potere d'acquisto solo 20 anni dopo. Ci sono anche le spese sanitarie, che sono aumentate significativamente più velocemente dell'inflazione nell'ultimo decennio [fonte:Patton]. Molto probabilmente dovrai acquistare un'assicurazione privata per coprire la tua salute fino a quando non sarai idoneo per Medicare e non aspettarti di smettere di pagare quando raggiungi i 65 anni:una coppia sposata di 65 anni sana senza malattie croniche che va in pensione nel 2019 può aspettarsi di pagare $ 387.000 di tasca propria durante il pensionamento. Una sana coppia di 50 anni che va in pensione nel 2019 potrebbe aspettarsi di spendere $ 405.000 [fonte:rendita].

L'importo necessario per andare in pensione dipende anche dalle circostanze individuali e dagli obiettivi di pensionamento. Hai figli? Hai debiti? Hai intenzione di goderti i frutti lussuosi del tuo lavoro o ti ritirerai nell'austerità? L'importo magico di cui avrai bisogno per andare in pensione può variare notevolmente a seconda delle tue risposte a queste domande e probabilmente vorrai parlare con un consulente finanziario per avere un'idea migliore.

Diamo un'occhiata a come risparmiare e investire per la pensione all'età di 50 anni.

Risparmiare e investire per andare in pensione a 50

Potresti voler utilizzare un pianificatore finanziario per assicurarti di essere in linea con i tuoi obiettivi di pensionamento anticipato.

Anche se vai in pensione a 50 anni, la saggezza convenzionale di risparmiare e investire è ancora valida.

  • Inizia a risparmiare presto. Il potere dell'interesse composto significa che un piccolo deposito effettuato oggi è quasi certamente più prezioso di un deposito più grande fatto in 10 anni. L'interesse composto aiuta anche ad alleviare gli effetti dell'inflazione sul valore dei tuoi risparmi.
  • Investi in conti pensionistici fiscali differiti come 401(k)s e conti pensionistici individuali (IRA). Assicurati che il tuo portafoglio di investimenti sia diversificato, ovvero composto da un mix di azioni, obbligazioni e altre attività per compensare i rischi associati. Trova un equilibrio tra investimenti più rischiosi ad alto rendimento e investimenti più sicuri e a basso rendimento. Potresti anche prendere in considerazione una rendita rettificata per l'inflazione, che paga una somma designata ogni anno per un determinato numero di anni.
  • Mentre puoi risparmiare denaro in anticipo gestendo i tuoi investimenti, assumere un consulente finanziario può dare i suoi frutti. ''Le persone tendono a fare un pessimo lavoro investendo da sole. Tendono a emozionarsi e ad entrare al culmine del mercato e vendere al ribasso", afferma Robert Michaud, che era amministratore delegato della ricerca e sviluppo presso la società di consulenza per gli investimenti New Frontier Advisers quando gli abbiamo parlato nel 2011. ( Michaud è ora il chief investment officer dell'azienda.) "Le commissioni dei consulenti potrebbero essere qualcosa come l'1 percento del valore del tuo portafoglio, ma per molte persone è un buon affare.''
  • Durante il tuo primo decennio di pensionamento, vorrai evitare di attingere ai tuoi conti pensionistici. Con poche eccezioni, qualsiasi prelievo dal tuo 401 (k) o IRA comporterà una penale del 10 percento. A ciò si aggiungono le tasse sul reddito e la riduzione di valore dei conti, che nel tempo genereranno meno interessi. Invece, affidati a incassare azioni, attingere a un conto di risparmio bancario o altre fonti di reddito come una proprietà in affitto. Potresti anche considerare di posticipare un pensionamento completo e lavorare a tempo parziale all'inizio.

Quindi, quanti soldi dovresti prelevare per finanziare il tuo pensionamento anticipato?

Spesa durante il pensionamento

Quindi, hai piazzato i tuoi investimenti e stai contando i giorni fino al tuo 50esimo compleanno. Quanti soldi dovresti prelevare ogni anno durante il tuo pensionamento? Per un pensionamento tradizionale, molti investitori consigliano di ritirare il 4% del valore iniziale del tuo gruzzolo ogni anno, aggiustato per l'inflazione. Se inizi prelevando il 4 percento dei tuoi risparmi - sono $ 47.200 se hai un gruzzolo di $ 1,18 milioni - c'è una probabilità dell'80 percento che i tuoi risparmi durino per 30 anni, ma se prendi un pareggio del 6 percento — sarebbero $ 70.800 — le probabilità scendono al 25 percento [fonte:Updegrave].

Abbiamo parlato di vivere dal 55 all'80 percento del tuo reddito pre-pensionamento, ma tale importo può variare a seconda di ciò che intendi fare durante il pensionamento. Forse all'inizio vuoi prelevare più soldi per viaggiare per il mondo e ridimensionarli man mano che invecchi. Forse la tranquillità di sapere di avere fondi per un'emergenza medica più in basso è un incentivo sufficiente per mantenere bassi i prelievi. In poche parole, si tratta di bilanciare il godimento della pensione con la possibilità di pagarla.

Aiuta ad essere parsimoniosi. Spendere meno prima di andare in pensione significa avere una grossa fetta di denaro da far crescere, e spendere meno dopo il pensionamento significa che puoi allungare ulteriormente i tuoi risparmi. Tieni traccia delle tue spese con un programma software di finanza personale come Quicken - o segui la strada di John D. Rockefeller e scrivi tutti i tuoi acquisti in un libro [fonte:Parr] - e taglia i costi dove puoi. Mangia fuori meno spesso e acquista prodotti generici anziché di marca; salda il tuo debito, acquista un veicolo meno costoso, fai meno vacanze e meno sontuose o trova una casa più piccola in una città meno costosa.

Potresti decidere di prendere decisioni più importanti per raggiungere i tuoi obiettivi di pensionamento, come rinunciare ad avere figli:il Dipartimento dell'Agricoltura degli Stati Uniti stima che allevare un figlio in una famiglia a reddito medio con due genitori, escluso il college, costi $ 284.570 (con l'inflazione) [fonte :Lino]. Dopo il pensionamento, potresti prendere in considerazione l'idea di trasferirti in un paese con un tasso di cambio favorevole o un basso costo della vita per allungare ulteriormente i tuoi fondi [fonte:Emling].