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Quando ha un senso finanziario una ristrutturazione di una casa?



Cara Carrie,

Siamo sulla trentina e abbiamo comprato casa tre anni fa. Dopo aver trascorso così tanto tempo a casa lo scorso anno, ci sono cose che vorremmo migliorare, ma in questo momento stiamo discutendo di investire denaro in una ristrutturazione. I tuoi pensieri?

—Un lettore

Caro lettore,

Non c'è niente come essere a casa 24 ore su 24, 7 giorni su 7 per far emergere i difetti in qualsiasi spazio. Non importa quanto ami la tua casa, sembra che ci sia sempre qualcosa da migliorare. E l'anno scorso, poiché sempre più persone hanno dovuto fare in modo che la loro cucina svolgesse il doppio compito di un ufficio o avevano bisogno di spazio aggiuntivo per i bambini bloccati a casa, l'industria del rimodellamento ha visto un corrispondente aumento degli affari, secondo la National Kitchen and Bath Association.

Ma che tu stia considerando un piccolo aggiornamento, un'importante ristrutturazione o anche un'aggiunta, non è mai una decisione facile. C'è quello che puoi permetterti, ovviamente. Poi c'è il tempo e la seccatura. Ma c'è anche un lato emotivo.

La tua casa non è solo uno spazio pratico dove riporre le tue cose. Per alcune persone, una casa rappresenta stabilità e comfort. Per altri, è stato o stile. Molti considerano il miglioramento della casa come un investimento che produrrà un ritorno quando venderanno. Per te, potrebbe essere tutto quanto sopra.

Ma non importa come la guardi, la tua casa è prima di tutto il luogo in cui vivi. C'è molto da considerare, sia pratico che personale. Quindi, prima di prendere sul serio i tuoi piani, ecco alcune cose da discutere e decidere.



Di cosa hai bisogno e perché?



Cominciamo con la pratica. Perché vuoi valorizzare il tuo spazio? Più spazio per lavorare? Migliore efficienza? O è aggiornare o modernizzare per creare una sensazione diversa? È interessante notare che, secondo un rapporto della National Association of Realtors (NAR) del 2019, il 32% dei proprietari di case afferma che il singolo risultato più importante della ristrutturazione è la funzionalità e la vivibilità. Solo il 16 percento considera la bellezza e l'estetica le più importanti.

Quanto ci vorrà di una ristrutturazione per darti la funzionalità che desideri? L'aggiunta di una stanza è un grande impegno finanziario. Un rimodellamento cosmetico di solito è molto meno costoso, ma potrebbe non darti ciò di cui hai bisogno. Se hai intenzione di spendere soldi e tempo, assicurati di ottenere il risultato che desideri.



Come ti farà sentire la ristrutturazione?



Hai sentito parlare del Joy Score? È così che il NAR ha i proprietari di case che valutano la loro soddisfazione per una ristrutturazione.

Nel rapporto che ho menzionato sopra, un aggiornamento della cucina è stato valutato 9,7 su una scala di 10 punti. La conversione di un seminterrato in uno spazio abitativo ha ottenuto un 9,5, mentre una semplice ristrutturazione di un armadio ha ottenuto un punteggio Joy di 10. Oltre alle considerazioni utilitarie, la tua ristrutturazione ti renderà più felice di essere a casa?



Quanto costerà?



È qui che l'emozione deve passare in secondo piano rispetto a fatti e cifre. I costi di ristrutturazione variano a seconda di dove vivi. Ad esempio, il costo medio per una ristrutturazione di una cucina negli Stati Uniti è di circa $ 23.000, ma in California è superiore a $ 80.000. Potresti dare un'occhiata a un calcolatore di ristrutturazione online che offre stime per codice postale per avere un'idea di cosa potresti trovarti, il che può aprire gli occhi!

Una parola per il saggio:si stima che quasi la metà delle ristrutturazioni domestiche vada oltre il budget. Quindi, anche se qualcosa sembra conveniente, prendi in considerazione l'aggiunta di un ulteriore 20 percento circa per i superamenti del progetto.



Come lo pagherai?



Anche se potresti essere in grado di coprire alcune cose come elettrodomestici e materiali da risparmi o metterli su una carta di credito per poterli ripagare rapidamente, quali sono le tue opzioni per coprire spese maggiori?

A volte mi viene chiesto quale sia la saggezza di attingere a un conto pensionistico sia come prelievo anticipato o come prestito 401 (k). Per me, nessuna delle due è una buona scelta. Innanzitutto, quando prendi denaro da un conto pensionistico in qualsiasi forma, stai mettendo a repentaglio il tuo futuro. Ma oltre a questo, ci sono altre bandiere rosse per ciascuno.

Un prelievo anticipato è soggetto a una penale del 10% e alle normali imposte sul reddito. E il ritiro potrebbe effettivamente farti entrare in una fascia fiscale più alta. Mentre la logica di un prestito 401 (k) è che sono i tuoi soldi, i tassi di interesse sono abbastanza bassi e paghi gli interessi a te stesso, c'è il rischio che non sarai in grado di ripagarli in tempo, il che può anche generare tasse e sanzioni.

Dal momento che possiedi la tua casa, potresti prendere in considerazione una linea di credito di equità domestica (HELOC). Gli HELOC sono generalmente a basso interesse e paghi solo gli interessi su ciò che prendi effettivamente in prestito. Inoltre, secondo le leggi fiscali esistenti, gli interessi potrebbero essere ancora deducibili dalle tasse se il tuo debito totale garantito dalla casa è pari o inferiore a $ 750.000 e lo stai utilizzando per migliorare la tua casa.

Un rifinanziamento cash-out è un'altra opzione se hai abbastanza capitale proprio. Con questo tipo di prestito prendi in prestito più del saldo principale del tuo mutuo esistente, usi i proventi per estinguere quel mutuo e metti i soldi extra per la tua ristrutturazione. Tuttavia, questa potrebbe essere un'opzione più costosa di un HELOC.



Non esagerare



Sebbene i bassi tassi di interesse odierni possano rendere interessante l'assunzione di prestiti contro il capitale proprio, assicurati di calcolare il carico di debito prima di entrare troppo in profondità. Come regola generale, non più del 28% del tuo reddito ante imposte dovrebbe essere destinato al debito della casa e non più del 36% a tutto il debito.

Potresti amare la tua ristrutturazione ora, ma se ti estenda eccessivamente, pagarla potrebbe causare problemi finanziari in seguito. Ancora più doloroso è se ti impedisce di risparmiare per altri obiettivi importanti.



Sii realistico nel riavere i tuoi soldi



Se consideri una ristrutturazione un investimento, sii realistico sul potenziale ritorno. Anche in questo caso, il NAR offre alcuni spunti. Ad esempio, potresti essere in grado di recuperare completamente il costo della rifinitura dei pavimenti in legno, mentre una ristrutturazione della camera da letto potrebbe restituire molto meno. A meno che tu non abbia intenzione di vendere subito, il ritorno sui tuoi soldi è probabilmente la considerazione meno importante.

Non posso dirti se ha senso rimodellare, ma posso incoraggiarti a considerare attentamente sia le questioni finanziarie che quelle emotive. Può sembrare semplicistico, ma se la tua ristrutturazione aumenta il divertimento quotidiano della tua casa e la sua funzionalità, ti sentirai meglio riguardo al costo.

Hai una domanda sulle finanze personali? Inviaci un'e-mail a [email protected]. Carrie non può rispondere direttamente alle domande, ma il tuo argomento potrebbe essere preso in considerazione per un articolo futuro. Per domande sull'account Schwab e richieste generali, contattare   Swab.