Il commercio digitale e la minaccia della frode della carta non presente

Il commercio digitale continua a essere al primo posto tra i rivenditori online.

• I consumatori acquistano sempre di più su una varietà di dispositivi e canali.
• I rivenditori ottimizzano continuamente i loro canali di vendita per offrire ai consumatori esperienze più fluide.

Ma all'interno di questo focus sul commercio digitale c'è anche una crescente pressione da parte di attività fraudolente.

Secondo un recente sondaggio condotto da Discover® Global Network sugli abilitatori digitali nordamericani (ad es. fornitori di piattaforme di e-commerce), i commercianti di medie dimensioni con un fatturato annuo compreso tra $ 250 milioni e $ 1 miliardo sono visti come gli obiettivi più ad alto rischio per frode nei prossimi 12-24 mesi . ¹

Questo rischio per i commercianti di medie dimensioni potrebbe essere causato da due fattori:

1. In primo luogo, è probabile che i truffatori ritenga che i commercianti di medie dimensioni abbiano entrate e volume di clienti sufficienti per rendere utili gli attacchi.
2. In secondo luogo, i commercianti di medie dimensioni spesso non dispongono dei complessi sistemi di gestione del rischio necessari utilizzati dalle più grandi società di commercio digitale che aiuterebbero a contrastare le frodi. ¹

Non c'è molto che puoi fare per il fattore 1, e questo rende il secondo fattore qui incredibilmente importante.

Con la crescita del commercio digitale, crescono anche i nuovi metodi per commettere frodi.

Diamo un'occhiata ad alcuni di questi –– e cosa puoi fare in modo proattivo al riguardo.

Nuovi metodi di pagamento, nuova attività fraudolenta

Il metodo con cui i consumatori acquistano è in continua evoluzione.

Prendi il commercio digitale, per esempio. Nel 2016, gli acquirenti hanno speso oltre 1,9 trilioni di dollari in tutto il mondo. ²

Alcune stime prevedono che le vendite globali di e-commerce raggiungeranno $ 4 trilioni entro il 2020. ²

Anche i pagamenti mobili stanno avendo un impatto crescente. Questo passaggio ai dispositivi mobili è accompagnato dall'elenco in continua espansione di dispositivi abilitati ai pagamenti.

I consumatori possono ora pagare con:

• Telefono e app
• Smartwatch
• Assistenti vocali
• Auto connesse  

L'elenco continua.

Infatti, negli Stati Uniti, il 28% dei millennial preferisce fare acquisti sul proprio smartphone (un dispositivo mobile) piuttosto che sul proprio computer. ³

Non solo la creazione di dispositivi mobili tra i consumatori, ma i rivenditori vedono l'importanza di incorporare pagamenti digitali e una strategia mobile in tutta la loro attività per acquisire potenzialmente una quota maggiore di portafogli.

Si prevede che questo passaggio all'm-commerce raggiungerà i 284 miliardi di dollari, ovvero il 45% del mercato e-commerce totale degli Stati Uniti, entro il 2020. ⁴

E si prevede che l'uso dei pagamenti mobili crescerà a un tasso di crescita annuale composto dell'80% fino al 2020, raggiungendo i 503 miliardi di dollari. ⁵

Insieme a questa evoluzione nel commercio digitale arrivano nuove tecnologie di pagamento che mirano a soddisfare le esigenze e le aspettative per un'esperienza di pagamento più fluida, sicura e immediata.

Attualmente, esempi di importanti tecnologie di pagamento includono:

• Portafogli digitali – app che memorizzano le informazioni sulla carta di credito su un dispositivo mobile, sia esso telefono, smartwatch o altri dispositivi abilitati ai pagamenti. Esempi comuni sono Android Pay, Apple Pay e Samsung Pay; ma anche le singole aziende hanno iniziato a sviluppare il proprio portafoglio digitale con il proprio marchio.
• Sistemi ibridi online-mobile – l'uso di un personal computer e di un dispositivo mobile, che consente ai consumatori di eseguire operazioni come l'autenticazione di un acquisto online tramite il proprio dispositivo mobile.
• Tecnologia EMV – un chip incorporato nelle carte di credito e di debito generalmente più difficile da clonare rispetto alla tradizionale banda magnetica di una carta. I chip EMV creano dati univoci per ogni transazione, che rendono possibile la convalida della carta per ogni transazione.
• Pagamenti senza contatto – tecnologia che consente ai consumatori di tenere il proprio metodo di pagamento preferito (ad es. dispositivo mobile) vicino al terminale del punto vendita del commerciante per completare una transazione, invece di inserire o strisciare una carta.

Tuttavia, i vantaggi delle nuove tecnologie di pagamento, come transazioni più veloci tramite portafogli digitali, e il passaggio a nuovi metodi di pagamento preferiti comportano anche nuove sfide.

Le sfide comuni includono l'adozione da parte dei consumatori.

I rivenditori in genere vogliono che i loro consumatori adottino una nuova tecnologia prima di considerare di investire le spese e gli sforzi per supportarla.

Tuttavia, finché i rivenditori non supportano una tecnologia, è difficile dimostrare interesse.

Un'altra sfida: i rivenditori e gli emittenti devono comunicare con dipendenti e consumatori su come completare le transazioni su nuove tecnologie e sistemi.

Un rischio notevole di queste sfide:frode con carta non presente.

Cominciamo dall'inizio qui.

Cos'è la frode CNP?

Le transazioni con carta non presente (CNP) si verificano quando il consumatore non presenta o non può presentare la propria carta fisica al commerciante presso il punto vendita.

Un sito di e-commerce è un esempio comune in cui questo è il caso.

Pertanto, la frode CNP si verifica quando la carta di credito di un consumatore viene utilizzata per effettuare una transazione fraudolenta in un ambiente CNP.

Lo stato della frode CNP

È probabile che le frodi CNP diventino più diffuse man mano che le tecnologie di pagamento emergenti ottengono un'accettazione più ampia e poiché la preferenza dei consumatori per i metodi digitali continua a crescere.

E gli abilitatori digitali sarebbero d'accordo.

Nello stesso sondaggio sugli abilitatori digitali nordamericani commissionato da Discover Global Network, il 62% degli intervistati di abilitatori digitali ha citato un aumento delle frodi anno dopo anno. Questa frode si è verificata tra i propri clienti esercenti, con uno su cinque che ha notato l'aumento come significativo. ¹

Questi risultati non sono sorprendenti, poiché continuano a essere segnalate tendenze simili.

Nel 2016, una società di ricerca e consulenza ha previsto che le frodi CNP supereranno i 7,2 miliardi di dollari negli Stati Uniti entro il 2020, il che, secondo il rapporto, è un aumento del 225% rispetto ai livelli del 2015. ⁶

Con così tanto valore perso a causa di attività fraudolente, da dove vengono questi tentativi?

Alcuni esempi comuni includono:

• Hacking e violazione dei dati – Quando si verifica una violazione dei dati, è possibile ottenere le credenziali dell'utente e le informazioni di pagamento. Queste informazioni possono finire nel dark web e, successivamente, essere acquistate da truffatori.
• Bot – I truffatori utilizzano i bot per testare in modo più semplice ed efficiente i dati rubati sui siti di commercio digitale.
• Attacchi di phishing – Il phishing è un metodo di frode comune in cui comunicazioni false vengono inviate da una "società" apparentemente legittima nel tentativo di indurre i consumatori a inserire informazioni sensibili.

Altri esempi includono malware, frode di nuovi account, frode di portafoglio digitale, acquisizione di account e molti altri.

Indipendentemente dal metodo, però, una cosa è certa: È probabile che le frodi continueranno a crescere.

È probabile che la frode CNP cresca

La frode CNP è comunemente associata all'implementazione della tecnologia EMV poiché i commercianti negli Stati Uniti aggiornano i loro terminali point-of-sale.

E sebbene la tecnologia EMV abbia probabilmente dato origine a un aumento delle frodi CNP, anche altri fattori potrebbero contribuire alla crescita delle frodi CNP.

Uno di questi potenziali fattori è la continua crescita del commercio digitale, perché mentre i volumi di acquisto nei canali digitali continuano a crescere di valore, aumenta anche la potenziale ricompensa per i truffatori.

E il commercio digitale sta crescendo.

Secondo l'Ufficio del censimento del Dipartimento del Commercio degli Stati Uniti, le vendite di e-commerce al dettaglio negli Stati Uniti sono aumentate del 15,5% dal terzo trimestre 2016 al terzo trimestre 2017. ⁴

Questa tendenza al rialzo è presente almeno dal 2008, quando il Census Bureau ha riferito che le vendite di e-commerce rappresentavano circa il 3,5% delle vendite totali, rispetto a oggi, dove l'e-commerce rappresenta circa l'8,4% delle vendite totali. ⁷

Strategie di autenticazione per la gestione delle frodi CNP

Per gestire meglio il rischio CNP nella nuova frontiera dei pagamenti, tra gli altri metodi, i commercianti potrebbero prendere in considerazione l'adozione di una soluzione olistica che includa:

1. Sicurezza a più livelli
2. Sicurezza collaborativa
3. Sicurezza incentrata sul consumatore

1. Sicurezza a più livelli.

La sicurezza a più livelli si verifica quando la rete di pagamento, l'emittente e il commerciante eseguono tutti aspetti separati dell'analisi del rischio e si notificano a vicenda potenziali eventi.

Poiché ogni rispettivo attore ha diversi livelli di informazioni durante l'intero processo di transazione, questo metodo ha il potenziale intrinseco di essere più efficace di una sola parte che esegue un'analisi del rischio da sola.

I grandi rivenditori online hanno incorporato una varietà di servizi di autenticazione come parte della loro sicurezza a più livelli.

Alcuni servizi e tattiche in tempo reale includono:

• ID dispositivo
• Identificazione delle impronte digitali
• Motori di regole sofisticati
• Il protocollo 3-Domain Secure

Durante l'attività pre-transazione, i rivenditori hanno utilizzato analisi predittive che possono aiutare a determinare se il consumatore è un consumatore effettivo rispetto a un bot o un truffatore.

Conoscere la natura della transazione aiuta il rivenditore a consentire solo le transazioni che sembrano legittime.

La sicurezza a più livelli, in generale, può essere implementata per aiutare a rilevare le frodi lungo l'intera catena dei pagamenti, ovvero prima, durante e dopo l'autorizzazione della transazione.

2. Sicurezza collaborativa

La collaborazione nell'intero ecosistema dei pagamenti è fondamentale.

I rivenditori che collaborano con reti, emittenti e persino altri rivenditori per estendere i vantaggi delle migliori pratiche e approfondimenti sulla sicurezza potrebbero potenzialmente disporre di misure di sicurezza antifrode più efficaci rispetto a coloro che non adottano un approccio collaborativo.

E questo è importante per avere una forte sicurezza a più livelli.

3. Sicurezza incentrata sul consumatore.

Naturalmente, la chiave di qualsiasi strategia è mantenere il consumatore al centro di tutto.

Se una strategia di sicurezza interrompe l'esperienza del consumatore essendo lenta o complessa, i consumatori potrebbero essere frustrati e andare altrove.

Ma fortunatamente, gli strumenti antifrode continuano a evolversi per essere più trasparenti e meno attriti per i consumatori.

Prendi i dispositivi mobili, ad esempio, e l'implementazione della biometria per autorizzare i pagamenti.

Indipendentemente dalla strategia di sicurezza, i rivenditori dovrebbero adottare un approccio pragmatico soppesando i rischi rispetto alle vendite nel contesto.

Da lì, i rivenditori devono determinare se le forti perdite evitate attraverso la prevenzione delle frodi riequilibreranno il margine non realizzato a causa di potenziali acquisti incompleti.

E poi?

Allo stato attuale, i rivenditori devono comprendere l'attuale ambiente dei pagamenti, implementare le migliori pratiche attuali e in evoluzione per ridurre i rischi, aumentare la soddisfazione dei consumatori e pianificare la direzione futura delle transazioni.

Non è necessariamente un compito facile e può essere un processo continuo in questo panorama mutevole dei pagamenti.

Un approccio efficace consiste nel collaborare con partner che hanno già esperienza con le ultime tecnologie di pagamento, inclusi fornitori di servizi antifrode, emittenti e principali reti di pagamento.