Come funziona la banca degli studenti

Una volta che vai al college, è tempo di sostituire la tua fidata banca suina con qualcosa di un po' più sofisticato.

Quindi stai andando al college, entrando in uno strano nuovo mondo. È eccitante e forse un po' spaventoso, ma dovresti sapere che c'è sempre un posto dove puoi andare per sentirti desiderato. No, non la casa dei tuoi genitori -- la tua vecchia stanza è probabilmente in fase di ristrutturazione proprio ora -- la banca. Qualsiasi numero di ottime istituzioni finanziarie ti offrirà di tutto, dal controllo gratuito a un iPod gratuito per farti entrare.

Come mai? Perché ti amano e vogliono che tu sia felice. No, aspetta, sono i tuoi genitori. Le banche hanno altri motivi per il loro comportamento invitante. La conclusione è che vogliono la tua attività e ci sono un paio di ragioni per questo, una leggermente cinica e l'altra, beh, più cinica.

In definitiva, le banche vogliono renderti un cliente fedele. Una volta che una banca ti mette alla porta con un conto iniziale, spera che tu possa passare a cose più redditizie come prendere prestiti agli studenti, prestiti auto e mutui per la casa, aumentare il debito della carta di credito e possibilmente prendere un capitale proprio prestito per saldare il debito della carta di credito in modo da essere una fonte inesauribile di affari (e reddito) per la banca.

A breve, però, ci sono le tasse. Tante tasse. Il Center for Responsible Lending ha riferito che nel 2008 le banche statunitensi hanno incassato 46,3 miliardi di dollari in vari oneri e commissioni per servizi [fonte:Center for Responsible Lending]. Stai cercando un posto dove tenere i tuoi soldi, non un posto dove spenderli, e mentre le offerte introduttive possono essere un modo per contenere i costi, è importante leggere la stampa fine e guardare diversi tipi di conti prima di impegnarti.

Student Banking:conti correnti

Per molti studenti universitari, pagare le bollette è una novità. Sei da solo per la prima volta e dovrai pagare per un posto dove vivere, cibo, libri e altro ancora. Il modo più semplice per gestirlo è aprire un conto corrente. Quasi tutte le banche offrono un conto corrente per studenti - pensalo come un conto iniziale - che rinuncia a varie commissioni e addebiti nel tentativo di ottenere la tua attività. (Suggerimento:non optare per l'iPod gratuito:aspetta invece vantaggi importanti come l'esenzione delle commissioni.)

In primo piano, c'è la questione del canone mensile, che porta la maggior parte dei conti correnti, ma le banche spesso rinunciano ai conti degli studenti. C'è anche il requisito minimo di equilibrio. Certo, vorremmo tutti avere una riserva di denaro, ma a volte le cose accadono, soprattutto se il tuo reddito è limitato a un lavoro part-time e al pacchetto di assistenza occasionale con una banconota da $ 20 nascosta all'interno. La maggior parte degli account per studenti include anche la regola "nessun saldo minimo".

Se quelli fossero tutti gli oneri associati all'avere un conto bancario, le banche non avrebbero bisogno di tutte le scritte in piccolo e, in qualche modo, le spese mensili e la tariffa per scendere al di sotto del saldo minimo sono l'ultima delle tue preoccupazioni finanziarie. Ai vecchi tempi, scegliere una banca era facile:c'era una banca nelle vicinanze e lì aprivi un conto. Ma con gli sportelli automatici e l'online banking, la posizione conta molto meno di prima.

Controlla l'accordo della banca per le commissioni associate all'online banking, inclusi il pagamento di bollette e i trasferimenti tra conti. Scopri dove si trovano gli sportelli bancomat della banca. Sono convenienti per il campus? Nel campus? Abbastanza vicino da essere disposto ad andarci a piedi anche se nevica? Tieni presente che ci sono addebiti per l'utilizzo di ATM che non appartengono alla tua banca, non solo dal proprietario dell'ATM, ma anche dalla tua banca. Alcune offerte per studenti includono un certo numero di transazioni al di fuori della rete al mese, ma ricorda che il proprietario del bancomat ti addebiterà comunque qualcosa e che le commissioni possono aumentare.

La più grande minaccia per il tuo benessere finanziario, tuttavia, deriva dalle commissioni di scoperto. Quando spendi più denaro di quello che hai, la banca te lo copre, ma addebita una commissione, a volte fino a $ 35. Se continui ad addebitare, lo farà anche la banca, fino a un limite massimo giornaliero. (Per sapere come stanno cambiando le regole di scoperto in base alla legge federale, vedere la barra laterale nella pagina seguente.) Cerca un conto per studenti che limiti le tasse di scoperto, o meglio ancora disattivi completamente la protezione dallo scoperto. Potrebbe essere imbarazzante vedere rifiutata quella carta per un piccolo acquisto, ma non è niente in confronto alla sensazione di essere colpiti da diverse centinaia di dollari di commissioni per qualcosa di cui avresti potuto fare a meno.

Alcune banche offrono la possibilità di collegare più conti per la protezione dallo scoperto, quindi se non hai abbastanza soldi per quel dolce latte alla cannella magro, ne trasferiranno alcuni da un conto di risparmio o carta di credito per coprirlo. Tali transazioni possono comunque farti superare i limiti di trasferimento del conto di risparmio, quindi puoi finire per pagare le commissioni per il trasferimento.

A proposito di conti di risparmio, diamo un'occhiata a quelli successivi.

Student Banking:Conti di Risparmio

Per il pagamento delle bollette, l'acquisto di libri di testo, le visite a cena a tarda notte, i conti correnti sono la soluzione migliore perché sono convenienti. Ma cosa succede se vuoi che i tuoi soldi facciano di più, come dire fare soldi? È qui che torna utile un conto di risparmio. Il conto di risparmio è davvero la forma più semplice di conto bancario. Dai alla banca i tuoi soldi, loro li usano per fare cose bancarie come fare prestiti ad altre persone e ti pagano gli interessi per il privilegio di usare i tuoi soldi. Di tanto in tanto, prendi del denaro con cui vivere, ma per la maggior parte lo lasci per guadagnare interessi e aspettare una giornata piovosa o un investimento considerevole come l'acconto su una casa. In un mondo perfetto, questo è tutto ciò di cui avresti bisogno. Davvero, in questo momento ti starai chiedendo perché avere un conto corrente? Perché non avere solo un conto di risparmio? Bene, è un po' più complicato di così.

Si scopre che ci sono limiti al numero di transazioni che puoi effettuare su un conto di risparmio. Non è proprio colpa della banca:ci sono normative federali che ti limitano a sei transazioni al mese su un conto di risparmio. Visitare una banca o un bancomat non conta per il limite di sei transazioni, ma se superi il limite, la banca ti colpirà con una commissione o addirittura cambierà il tuo conto in un tipo diverso che non ricade sotto il Federal Riserva della regola della bacheca [fonte:accesso GPO].

OK, quindi i conti di risparmio sono un posto sicuro dove depositare i tuoi soldi, e i soldi in realtà crescono man mano che la banca ti paga gli interessi. Come compromesso per quel rendimento, tuttavia, le banche richiedono una quantità minima di denaro sul conto e talvolta limitano il numero di transazioni oltre quanto richiesto dalle normative federali. Bank of America, ad esempio, offre attualmente un conto di risparmio per studenti con un saldo minimo di $ 300 e tre transazioni al mese prima che inizino ad addebitarti.

Ci sono altre opzioni di risparmio oltre a un conto di risparmio. Puoi anche acquistare un certificato di deposito, che paga interessi più elevati, ma viene fornito con l'accordo di non toccare i tuoi soldi per un certo periodo di tempo (in generale, più lungo è il termine, migliore è il tasso di interesse e maggiore è il rendimento sul tuo investimento). I conti del mercato monetario sono simili ai conti di risparmio, ma hanno saldi minimi più elevati e pagano di conseguenza interessi più elevati.

La maggior parte delle persone sa che il denaro ha un modo per uscire, a volte tanto velocemente quanto - o più velocemente di - entra. Quindi cosa fai se sei a corto di contanti, ma hai dei libri da comprare?

L'anno scorso, il Federal Reserve Board ha annunciato nuove regole che entreranno in vigore nel luglio 2010 richiedendo alle banche di spiegare le loro politiche di scoperto ai consumatori, che devono quindi scegliere di iscriversi al servizio per essere iscritti. Le nuove regole si applicano solo agli acquisti e ai prelievi con carta di debito, non agli assegni effettivi o ai prelievi ricorrenti di conti bancari.

Una "Legge sulla protezione dello scoperto" attualmente all'esame del Congresso, porta le cose oltre, limitando il numero di commissioni di scoperto a una al mese e sei nel corso di un anno. L'atto porrebbe anche fine alla pratica di riorganizzare l'ordine delle transazioni, applicando un addebito maggiore prima di diversi piccoli, per massimizzare il numero di commissioni. [fonti:Center For Responsible Lending e H.R.3904]

Student Banking:Carte di Credito

Secondo uno studio del 2008 di SallieMae, l'84% degli studenti universitari ha carte di credito e, quando sono anziani, hanno accumulato circa $ 4.100 di debiti, oltre a tutti i prestiti studenteschi che potrebbero aver preso [fonte:SallieMae ].

Le carte di credito sono il massimo della convenienza e sono commercializzate in modo aggressivo per gli studenti universitari. Secondo quanto riferito, il tipico studente universitario di oggi ha 4,6 carte di credito e $ 3.173 di debiti con carta di credito [fonte:SallieMae].

Le carte di credito sembrano essere un dato di fatto, e non solo la vita studentesca. A lungo termine, utilizzare correttamente una carta di credito e saldare il saldo può aiutare a stabilire una storia creditizia e aumentare il punteggio di credito, che sarà utile quando avrai bisogno di un prestito importante, per una casa o un'auto, ad esempio. Il tuo punteggio di credito può influenzare anche cose non correlate come le tariffe assicurative. Le carte di credito offrono anche una maggiore protezione per gli utenti rispetto alle carte di debito. Secondo la legge federale, il titolare della carta di credito è responsabile solo per i primi $ 50 in acquisti fraudolenti in caso di furto o smarrimento. Tuttavia, gli utenti delle carte di debito sono responsabili dei primi $ 500.

SallieMae ha trovato una buona notizia nel fatto che due terzi degli studenti avevano discusso di problemi di credito con i propri genitori, ma l'84% ha affermato di aver bisogno di maggiori informazioni. Il terzo che non ha ricevuto alcuna guida era più propenso a pagare le tasse scolastiche con carte di credito ed era più probabile che fosse sorpreso quando ha scoperto quanto doveva [fonte:SallieMae].

Sebbene le carte di credito offrano l'accesso più semplice al denaro, rendono facile vivere al di fuori dei propri mezzi. Meno di un quinto degli studenti intervistati ha pagato il saldo ogni mese e portare un saldo comporta oneri finanziari, a volte a un tasso di interesse molto alto [fonte:SallieMae]. SallieMae ha scoperto che quasi il 40% degli studenti ha scelto la prima carta di credito in base alla posta diretta, motivo per cui probabilmente gli studenti ricevono così tante offerte di carte di credito per posta. Ma quando le offerte della carta di credito arrivano, assicurati di leggere la stampa fine. Le offerte con tassi di interesse bassi o nulli possono svanire, lasciandoti con un debito che va oltre la tua capacità di ripagarlo.

A volte c'è un'altra opzione per gli studenti che cercano denaro extra:l'antica tradizione di chiedere soldi alla tua famiglia.

Student Banking:aiuto familiare

Papà potrebbe non essere sempre nelle vicinanze per darti dei contanti, ma un bonifico bancario online dovrebbe essere altrettanto veloce .

OK, quindi sei a corto di fondi e sai che il corso di arte in studio a cui ti sei appena iscritto avrà un costo enorme per le forniture. Cosa sai fare? Potresti chiedere dei soldi a un membro della famiglia. Gli studenti si trovano spesso in situazioni simili. In effetti, alcuni studenti hanno la fortuna di ricevere regolarmente denaro dai loro genitori. Invece di dover guidare fino al campus per consegnare il denaro, mamma e papà hanno delle opzioni.

Possono spedire un assegno, ma se sei in difficoltà, può richiedere tempo. Un'opzione più rapida è aprire un conto bancario congiunto con i tuoi genitori, consentendo a te e ai tuoi genitori di accedere al conto. Il vantaggio di questa disposizione è che i tuoi genitori possono facilmente monitorare l'account e aggiungere più denaro quando necessario. Lo svantaggio è che i tuoi genitori possono facilmente monitorare l'account, il che significa che vedranno esattamente dove stanno andando tutti quei soldi. Quindi, se dici che spenderai quei $ 100 in più per un testo di chimica, allora il tuo prossimo acquisto da $ 100 è meglio che non sia un biglietto per il concerto.

L'online banking può essere una soluzione meno invadente:molte banche consentono trasferimenti tra conti presso la stessa banca, anche tra persone diverse. Quindi, se i tuoi genitori hanno conti presso la Banca A e anche il tuo conto corrente è presso la Banca A, un trasferimento può essere effettuato online, con poco ritardo. Ancora una volta, tuttavia, leggi la stampa fine in anticipo per determinare in che modo la tua banca gestisce i trasferimenti all'interno della banca e i trasferimenti tra banche diverse.

Un'opzione più recente è la carta di debito prepagata. L'industria delle carte prepagate promuove la comodità delle carte, così come la loro libertà dalle commissioni bancarie tradizionali (come il temuto scoperto), ma queste carte hanno commissioni proprie. Uno studio della Network Branded Prepaid Card Association stima il costo delle carte tra $ 200 e $ 300 all'anno (circa $ 100 in meno se hai un deposito diretto) e funzionano solo se il creditore che stai cercando di pagare accetta la plastica [fonte :NBPCA].

Student Banking dopo la laurea

Tutte le cose belle devono finire e, a meno che tu non sia quello studente universitario che può essere chiamato al nono anno mentre continua a seguire le lezioni introduttive per una specializzazione non dichiarata, uscirai dalla scuola (o almeno tu hai intenzione di farlo) ad un certo punto. Dopo la laurea, otterrai un lavoro e, se sei davvero fortunato, le persone smetteranno finalmente di chiederti cosa farai dopo.

La banca non te lo chiederà. In effetti, non ti chiederà nulla. Ti toglierà semplicemente lo stato di studente e tutti i controlli gratuiti e i saldi minimi bassi che ne derivano. Se sei fortunato, la banca ti avviserà della modifica, ma non è necessario e le diverse banche hanno date di chiusura diverse. Alcuni ti limitano a cinque anni dal giorno in cui hai aperto il conto, mentre altri vanno per limite di età. Comunque lo faccia la tua banca, dovrai tenerne traccia.

Dato che stai monitorando attentamente il tuo conto bancario, questo non dovrebbe essere un problema, giusto? È probabile che la banca disponga di un conto di base non per studenti a cui cambiare il tuo conto, con una struttura tariffaria diversa e regole diverse. Naturalmente, le basi per evitare scoperti di conto e spendere solo ciò che hai ancora si applicano. Tuttavia, finché stai attraversando l'intero cambiamento della tua vita dopo la fine della scuola, potresti anche ricominciare a fare acquisti in giro per il miglior affare bancario.

• Il Center for Responsible Lending è un gruppo di ricerca e difesa dei consumatori che si occupa di questioni bancarie (http://www.responsiblelending.org/).
• SallieMae, il più grande fornitore di prestiti agli studenti negli Stati Uniti, fornisce anche informazioni relative al finanziamento del college (http://www.salliemae.com/about/news_info/research/).