Come gli stokvel sudafricani gestiscono le loro attività di prestito fuori dai tribunali

Il settore stokvel sudafricano è enorme e controlla vaste risorse finanziarie. Detiene un risparmio stimato di 49,5 miliardi di rand e conta circa 11,6 milioni di partecipanti. Uno stokvel è un tipo di cooperativa di credito informale in cui i membri si impegnano a contribuire settimanalmente con una somma fissa di denaro a un pool comune, quindicinale o mensile.

Associazioni finanziarie informali simili si trovano in molte culture diverse in tutto il mondo. Non è noto, però, se questa pratica è nata spontaneamente in ogni paese o attraverso l'indebitamento. Il folklore narra che gli stokvel in Sud Africa risalgano a raduni di lavoratori agricoli africani alle "fiere di bestiame" agricole del XIX secolo nell'Eastern Cape.

Ma, con un settore di queste dimensioni, perché così pochi stokvel oi loro membri compaiono davanti ai tribunali sudafricani? Abbiamo cercato di capire perché. Abbiamo condotto uno studio per testare come vengono ordinati gli stokvel.

I nostri risultati suggeriscono che la risposta potrebbe risiedere nel fatto che i membri di Stokvel preferiscono gestire i propri affari con mezzi non statali. Questo è ciò che gli economisti chiamerebbero "ordinamento privato". In stokvels questo processo inizia con la contrattazione.

Un caso che racconta una storia

Uno dei pochissimi casi che trattano di un stokvel nei rapporti di diritto sudafricano è sorto più di due decenni fa. Poiché i casi che raggiungono almeno il livello di alta corte e portano a uno sviluppo del diritto tendono a essere segnalati, questa scarsità è rivelatrice.

La storia dietro il caso offre alcuni suggerimenti sul perché potrebbe essere così.

Nel gennaio 1998, La signora Malgas ha preso in prestito R6, 000 dalla sua amica Mndi. La fonte del capitale prestato era lo stokvel della signora Mndi, il Club Masikhule. Il capitale è stato anticipato dal club alla signora Mndi ad un tasso del 30% al mese. La signora Mndi a sua volta ha prestato i soldi, alle stesse condizioni, alla signora Malgas. La signora Malgas ha impiegato del tempo per rimborsare questo prestito. Alla fine nel dicembre 1998, ha ripagato R34, 692,60 alla sig.ra Mndi, che poi ha trasferito questa somma al suo stokvel.

La signora Malgas si è chiaramente sentita addolorata per aver dovuto rimborsare un importo così elevato, poiché in seguito ha intentato un'azione contro la sig.ra Mndi in tribunale per la restituzione del denaro versato. Infatti, la somma pagata era superiore a quella a suo tempo legittimamente addebitabile come corrispettivo per l'utilizzo del denaro. Ha vinto la sua causa, ma a causa della complessità della legge dell'arricchimento ingiustificato, ha ricevuto solo R4, 435.40 di ritorno dalla sig.ra Mndi. Tale importo rappresentava la quota personale della sig.ra Mndi dei profitti sul prestito secondo le regole del suo stokvel.

Questo caso illustra come le pratiche Stokvel potrebbero non essere sempre lecite e che può essere difficile affrontarle efficacemente attraverso i tribunali.

Se molti stokvel operano al di fuori della legge, allora come fanno a rimanere funzionali?

Abbiamo parlato con 20 singoli membri dello Stokvel a Khayelitsha, Città del Capo, e ha tenuto due focus group. I nostri partecipanti erano tutti membri di stokvels che avevano lo scopo di risparmiare denaro e fornire prestiti ai membri.

I partecipanti hanno parlato dell'uso degli stokvel per costruire e migliorare le case a Khayelitsha e nell'Eastern Cape; per finanziare l'acquisto di automobili ed elettrodomestici; provvedere ai figli; e per finanziare processi culturali (come l'iniziazione di un bambino, consuetudini matrimoniali e funerali).

I membri hanno anche parlato del desiderio di elevare gli amici, famiglia e vicini attraverso l'insegnamento della disciplina finanziaria. Le storie che abbiamo ascoltato sono state un antidoto positivo all'oscurità delle notizie sul debito dei consumatori che si leggono spesso.

Nonostante questo, il tasso di interesse praticato dalla sig.ra Mndi e dal suo stokvel era tipico nel nostro campione. Questo caso potrebbe anche essere sorto a Khayelitsha tra i nostri partecipanti.

Strutture di governance

La maggior parte degli stokvel avrà una costituzione. Se uno stokvel richiede un conto bancario, sarà richiesta una versione scritta di questa costituzione.

La costituzione fornisce il modello per come vengono gestite le riunioni e come vengono eletti i funzionari, oltre a determinare le regole delle procedure di stokvel e di recupero crediti. A nostro avviso, la costituzione forma un contratto tra un membro e il gruppo. Esistono procedure elaborate per ottenere il consenso a una costituzione. Questo a volte viene fatto attraverso cerimonie orali o anche attraverso la formalizzazione del consenso scritto attraverso un affidavit presso la stazione di polizia locale.

È importante sottolineare che i processi nella costituzione sono visti come vincolanti per i membri. Come in ogni contratto, un'obbligazione è costituita da un accordo che poi vincola le parti. Gli Stokvel comportano prestiti. Se un prestito non è stato rimborsato, la maggior parte dei nostri partecipanti risolverebbe la situazione da sola attraverso la negoziazione, o usare la pressione del gruppo attraverso i soci del club. Ciò conferma altre segnalazioni in letteratura.

Se questo fallisce, i membri si rivolgerebbero a un comitato di strada, o anche i tassisti locali per l'assistenza nella risoluzione delle controversie. Come ultima opzione, la proprietà del debitore potrebbe essere pignorata e venduta dal gruppo senza ricorrere ai tribunali. Solo un partecipante si era mai avvicinato alla corte di un magistrato. Questo potrebbe spiegare perché Mndi v Malgas, discusso sopra, è una tale rarità legale.

Un sistema ordinato privatamente

Cosa ci dice questo sui processi di ordinazione di Stokvel?

Primo, gli stokvel fanno parte dell'economia informale e come tali sono ampiamente al di fuori della portata della legge. I membri preferiscono i propri dispositivi per gestire i conflitti e far rispettare i debiti.

In secondo luogo, i contratti sono alla base di questo sistema privato, e i contratti devono essere rispettati. In terzo luogo, nonostante parte della durezza che ci è stata segnalata nel far valere i debiti di Stokvel, la maggior parte dei partecipanti ha affermato che il default era raro nel loro stokvel. Il sistema funziona. La ragione di ciò è stata segnalata per essere l'attenta selezione dei membri. Lavorando con persone affidabili, il rischio di default è stato ridotto.

La legge sudafricana non fa parte del processo di esecuzione del contratto stokvel, e in effetti alcune pratiche segnalate a noi sarebbero illegali secondo la legge di settore formale. Piuttosto, è stato ideato un sistema di lavoro per governare le comunità dove il denaro è scarso, l'accesso alla giustizia è insostenibile, e i debiti devono essere ripagati per il bene di tutti.