Perché gli allenamenti in prestito sono vantaggiosi per gli istituti di credito?

UN allenamento in prestito è qualsiasi tipo di piano di pagamento o ristrutturazione che aiuta un mutuatario a evitare l'insolvenza. Tipicamente, il prestatore che offre un piano di allenamento del prestito sta saldando il debito per meno di quanto deve il mutuatario. Questo può sembrare svantaggioso per il creditore, ma spesso è vero il contrario. Quando un mutuatario è insolvente, il creditore spenderà risorse e tempo cercando di recuperare il debito. Raramente il debito viene recuperato per intero. Con un allenamento, l'istituto di credito può ridurre le risorse spese per il prestito ed essere garantito almeno un parziale recupero.

Esempi di allenamenti in prestito

Qualsiasi tipo di ristrutturazione del prestito può essere chiamato allenamento del prestito. Per esempio, un rifinanziamento diretto con un prestatore, la riduzione dei tassi di interesse, un accordo di tolleranza, o un rinvio, è un allenamento in prestito. Il processo è definito "allenamento di prestito" solo se l'accordo viene stipulato direttamente con il prestatore originario, però. Spesso, un mutuatario si rivolgerà a un nuovo prestatore per garantire un prestito e saldare un debito originario. Sebbene questa sia una possibile soluzione, lascia spesso il creditore con poca voce in capitolo, un profitto marginale, e motivo per addebitare sanzioni al mutuatario.

Vantaggi per il mutuatario

Elaborando il prestito, il mutuatario spesso risparmierà denaro e salverà anche il proprio punteggio di credito. Per esempio, alcuni istituti di credito addebiteranno una commissione di pagamento anticipato se un mutuatario chiude il prestito rifinanziando con una terza parte. Questa commissione può essere dell'ordine di migliaia di dollari, e si aggiunge sostanzialmente al debito che il mutuatario assumerà con il nuovo prestatore. Inoltre, quando un prestatore non accetta un piano di allenamento, il prestatore può contrassegnare il credito del mutuatario. Il prestito apparirà come chiuso, ma rifletterà che il debito è stato chiuso in modo insoddisfacente per il creditore. Questa è una bandiera rossa per i futuri mutuatari, e può essere evitato con un allenamento di prestito diretto.

Vantaggi per il prestatore

Il creditore accetterà spesso un allenamento perché l'obiettivo principale del creditore è recuperare le perdite. Anche se il creditore non trae profitto da un prestito, almeno recuperare la somma prestata risolverà i problemi nella maggior parte dei casi. Tipicamente, un prestatore dovrebbe inviare il prestito alle collezioni, pagare una commissione all'agente di riscossione, o portare il prestito in tribunale. Questo può essere molto costoso, soprattutto se il prestito fallito si traduce in un pignoramento della casa. In quel caso, il creditore deve inoltre tentare di vendere il bene, perdendo più soldi ogni giorno rimane sul mercato.

Garantire un allenamento in prestito

Quando ritieni di poter risolvere un debito se ti vengono date le giuste opzioni, contatta direttamente il tuo prestatore. Discutere i motivi per cui non è stato possibile rispettare il contratto di prestito così com'era, e proporre un nuovo contratto che permetta a entrambi di recuperare la maggior parte delle perdite. Se il tuo prestatore rifiuta la tua domanda per un'opzione di rifinanziamento o allenamento, spiega che non avrai altra scelta che consentire al prestito di andare in default e tentare di risolverlo in tribunale. Quando il creditore vede questa spesa potenziale, è più probabile che il creditore lavori con te.