Ecco cosa succede quando la tua carta di credito viene addebitata

Il debito delle famiglie è in aumento da 20 trimestri consecutivi. Secondo il più recente rapporto della Federal Reserve Bank di New York, Il debito delle famiglie statunitensi ha raggiunto il record di $ 13,86 trilioni nel secondo trimestre del 2019. Il debito delle carte di credito rappresenta circa $ 870 miliardi di questo debito in essere.

In alcuni casi, gli alti tassi di interesse che spesso accompagnano il debito della carta di credito possono rendere difficile per i mutuatari pagare le bollette, alla fine con conseguente addebito su carta di credito. Se sei indietro con i pagamenti, ecco cosa devi sapere sugli addebiti e su come influiscono sul tuo credito.

• Che cos'è un addebito su carta di credito?
• Cosa succede se il tuo addebito sul credito viene addebitato?
• In che modo un addebito su carta di credito influisce sul credito?
• Quanto tempo rimane uno storno di addebito sul tuo rapporto di credito?
• Come si rimuove un addebito su carta di credito?
• Gli addebiti danneggiano il tuo credito, ma non sono la fine del mondo

Che cos'è un addebito su carta di credito?

Se sei gravemente inadempiente con i pagamenti con carta di credito, un creditore può cancellare il debito. Un addebito su carta di credito si verifica quando un creditore rinuncia sostanzialmente a riscuotere il debito, lo cancella come credito inesigibile ai fini fiscali, e lo vende a un collezionista.

Gli addebiti su carta di credito si presentano come una delinquenza e potrebbero rimanere a lungo sul tuo rapporto di credito. Non ti assolvono nemmeno dai tuoi obblighi di ripagare il tuo debito:continuerai a sentire gli esattori.

È importante capire sia cosa succede quando la tua carta di credito viene addebitata sia cosa puoi fare per mitigare l'impatto.

Cosa succede se il tuo addebito sul credito viene addebitato?

Gli addebiti sulla carta di credito si verificano quando i pagamenti su una carta di credito sono così indietro che il creditore decide che è improbabile riscuotere ciò che devi.

Generalmente, un addebito avviene una volta che la tua carta è stata inadempiente da 120 a 180 giorni. Durante quel periodo, probabilmente riceverai chiamate di ritiro dall'emittente della tua carta. Però, la società della carta non deve avvisarti prima di addebitare ufficialmente il tuo debito.

Quando i creditori iniziano a contattarti, potresti essere in grado di trovare una soluzione che ti permetta di evitare un charge-off. È sempre meglio essere proattivi e avvisare il creditore non appena si sa che non è possibile pagare le bollette. L'emittente della tua carta potrebbe essere disposto a lavorare con te su un piano di pagamento o saldare il tuo debito per meno di quanto devi - e vale la pena chiedere di cercare di evitare un addebito.

Qualche volta, però, uno storno diventa inevitabile perché non puoi pagare le bollette. Quando il tuo debito viene addebitato:

1. L'emittente della carta chiude il tuo conto e informa le agenzie di informazioni creditizie del debito inadempiente.
2. Generalmente, il debito viene poi venduto a un'agenzia di riscossione, quindi devi ancora pagarlo, ma probabilmente pagherai qualcun altro piuttosto che il creditore originale.
3. Gli esattori che acquistano il tuo debito addebitato dall'emittente della carta possono intraprendere diversi passaggi per cercare di riscuotere da te, inclusa la potenziale azione legale contro di te.

È importante sapere che hai dei diritti ai sensi del Fair Debt Collection Practices Act, quindi gli esattori non possono:

• minacciarti
• molestarti
• Ti chiamano al lavoro se chiedi loro di non farlo
• Ti chiamo molto presto la mattina o la sera tardi

In che modo un addebito su carta di credito influisce sul tuo credito?

Gli addebiti sulla carta di credito possono avere un impatto negativo sul credito, ma il danno in genere inizia molto prima dell'effettivo addebito. Questo perché i creditori in genere iniziano a segnalare i pagamenti mancati una volta che sei in ritardo di 30 giorni.

Secondo FICO, un pagamento ritardato di soli 30 giorni potrebbe ridurre il tuo punteggio di credito di oltre 80 punti, e un pagamento con 90 giorni di ritardo potrebbe far crollare il tuo punteggio di 130 punti. Avrai più pagamenti mancati sul tuo rapporto prima ancora di arrivare alla fase di addebito, quindi il tuo punteggio di credito potrebbe subire gravi danni.

Una volta che l'addebito avviene effettivamente, il conto verrà spostato dalla sezione "Conti in regola" del tuo rapporto di credito a una sezione separata per "Conti negativi" o "Articoli negativi". Questo abbassa ulteriormente il tuo punteggio, e può anche influire sulla tua capacità di ottenere un prestito in futuro.

Quanto tempo rimane uno storno di addebito sul tuo rapporto di credito?

Un addebito può avere un impatto sulle tue finanze in un lontano futuro. Rimarrà sul tuo rapporto di credito per sette anni, e così anche i mancati pagamenti prima dell'addebito.

Anche se questo segno nero influenzerà senza dubbio il tuo rapporto di credito - e influenzerà il modo in cui i creditori ti vedono come un mutuatario - ci sono alcune buone notizie. Più vecchie sono le informazioni negative sul tuo rapporto di credito, minore è l'impatto che può avere.

Ciò significa che se hai un debito addebitato ma hai anni di comportamento responsabile nel prendere in prestito dopo, il tuo credito inizierà lentamente a recuperare. Quindi, se sei in grado di trovare modi per gestire il debito della tua carta di credito e adempiere ai tuoi obblighi finanziari in modo responsabile, il tuo credito può migliorare nel tempo.

Come si rimuove un addebito su carta di credito?

Una volta che una carta di credito è stata addebitata, potresti non essere in grado di rimuovere l'addebito dal tuo record di credito.

Contestazione di un addebito su carta di credito

Potresti contestare una segnalazione imprecisa di un addebito. Se le agenzie di informazioni creditizie scoprono che in realtà non hai mancato di pagare il tuo debito, sarebbe tolto dal tuo rapporto. Ma quando l'addebito è effettivamente avvenuto, gli emittenti della carta non hanno l'obbligo di rimuoverla. In alcuni casi, però, convincere l'emittente della carta a rimuovere il segno nero dal tuo rapporto di credito potrebbe essere possibile, se riesci a negoziare un accordo.

Trattare con il creditore originale

Innanzitutto, devi trattare con il creditore originale che sta segnalando l'addebito. Se l'emittente della carta ha venduto il debito a un'agenzia di riscossione, negoziando con quell'agenzia non lo è otterrai la rimozione dell'addebito dal tuo rapporto. L'agenzia di riscossione ha il diritto legale di riscuotere il debito, ma non ha l'autorità legale per modificare ciò che l'emittente della carta originale riporta al riguardo alle agenzie di segnalazione creditizia.

Il creditore originario, d'altra parte, potrebbe accettare di rimuovere il rapporto di addebito dal rapporto di credito e può farlo se si raggiunge un accordo per pagare la fattura. Puoi chiamare il tuo creditore e chiedere se potrebbe essere disposto a rimuovere i dettagli dispregiativi dalla tua storia creditizia in cambio di un pagamento completo o parziale o di stipulare un piano di pagamento.

Considera di pagare la bolletta per intero

Tipicamente, hai più potere negoziale con l'emittente della carta di credito se sei in grado di pagare il conto per intero e uscire dal debito, quindi considera di provare a organizzare un lavoro secondario, rifinanziare il debito della carta di credito per ridurre i pagamenti mensili o trovare altre fonti di reddito extra in modo da poter rimborsare tutto ciò che devi.

E prima di inviare effettivamente il pagamento, assicurati di ottenere l'accordo per iscritto in modo da poter dimostrare che l'emittente della carta ha accettato di rimuovere il rapporto di addebito. Altrimenti, potresti scoprire di aver pagato il conto, ma l'addebito viene ancora visualizzato nella cronologia del credito.

Gli addebiti danneggiano il tuo credito, ma non sono la fine del mondo

Un addebito su carta di credito è sicuramente una cattiva notizia per il tuo credito, ma a volte le lotte finanziarie rendono inevitabili gli addebiti.

La buona notizia è che a volte puoi ottenere la rimozione di uno storno di addebito e, anche se non puoi, puoi ricostruire il tuo credito nel tempo. Quindi, mentre dovresti cercare di evitare un addebito parlando con i tuoi creditori non appena non puoi effettuare pagamenti, non dovresti lasciare che un addebito causi troppo stress finanziario. Ricorda sempre:ci sono modi per riprendersi, anche se hai lottato con come ripagare il debito in passato.