Cosa succede al tuo debito quando muori? Ecco la risposta

Collettivamente, Gli americani devono un sacco di soldi. Infatti, secondo i dati di Experian, una delle tre principali agenzie di segnalazione del credito al consumo, il debito totale dei consumatori in essere è salito a 14,88 trilioni di dollari nel 2020.

Si tratta di un aumento del 31% dal 2010, e i nostri saldi collettivi sui mutui, prestiti studenteschi, e i prestiti personali hanno tutti raggiunto nuovi record nel 2020. Con così tante persone che devono così tanto, molti americani potrebbero chiedersi cosa succede a questo debito quando muoiono.

Questa guida ti aiuterà a capire cosa succede ai tuoi saldi di prestito in sospeso se non hai capito come uscire dal debito prima di morire.

• Chi è responsabile del tuo debito dopo la tua morte?
• Tipi di debito e cosa è dovuto dopo la tua morte
• Prestiti auto
• Debito medico
• Debito della carta di credito
• Mutui e prestiti per la casa
• Prestiti studenteschi
• Debito fiscale
• Cosa possono e non possono prendere i creditori
• Come aiutare i tuoi cari con i debiti?
• FAQ
• Linea di fondo

Chi è responsabile del tuo debito dopo la tua morte?

Quando muori, il tuo debito non scompare. Anziché, il tuo patrimonio diventa responsabile per il rimborso di eventuali debiti dovuti. La tua proprietà è tutto il denaro e le risorse che hai lasciato.

Qualcuno noto come esecutore testamentario gestisce il tuo patrimonio ed è responsabile del pagamento ai creditori di ciò che è dovuto dai tuoi beni. Per essere chiari, l'esecutore testamentario del tuo patrimonio non è responsabile del pagamento dei tuoi debiti con il loro denaro. Assicurarsi che i creditori vengano rimborsati fa parte della loro responsabilità lavorativa durante il processo di successione (il processo legale mediante il quale i beni vengono trasferiti dopo la tua morte).

Quando i tuoi beni passano attraverso l'omologazione, i creditori possono andare in tribunale e presentare un reclamo contro i tuoi beni. Di conseguenza, i tuoi eredi potrebbero ricevere meno denaro o proprietà perché parte della ricchezza che hai lasciato serve per ripagare il tuo debito.

Se la tua proprietà non ha abbastanza soldi per ripagare il debito, i creditori in genere non possono riscuotere dai membri della tua famiglia. Però, ci sono alcune eccezioni a questo. Le seguenti persone potrebbero essere ritenute responsabili dagli esattori per aver coperto i saldi dei debiti non pagati dopo la tua morte:

• Il cofirmatario di un prestito
• Titolari cointestati
• Coniugi in stati di proprietà comunitaria - questi includono Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington, e Wisconsin.

Tipi di debito e cosa è dovuto dopo la tua morte

Prestiti auto

Il saldo del tuo prestito auto dovrebbe essere rimborsato dai tuoi beni immobiliari. I creditori potrebbero anche provare a riscuotere il pagamento da un cofirmatario se qualcuno ha firmato con te per il tuo prestito auto. Potrebbero anche provare a riscuotere dal tuo coniuge in uno stato di proprietà della comunità.

Se la tua proprietà non ha abbastanza beni per estinguere il prestito auto e non c'era un cofirmatario, allora il creditore non può cercare di riscuotere da altri membri della famiglia sopravvissuti.

Quando si parla di debito, è importante capire la differenza tra debito garantito e debito non garantito. Un prestito auto è un debito garantito. Ciò significa che il creditore potrebbe rientrare in possesso del veicolo in questione per recuperare i suoi soldi.

Se i tuoi eredi che ereditano l'auto vogliono tenerla, dovranno pagare il creditore. Se non hanno abbastanza soldi per rimborsare l'intero saldo del prestito, potrebbero aver bisogno di rifinanziare il prestito a proprio nome per mantenere il veicolo.

Debito medico

Come per altri tipi di debiti, le spese mediche non pagate devono essere pagate dalla tua proprietà dopo la tua morte. Se non hai abbastanza soldi nel tuo patrimonio, quindi i creditori cercheranno di riscuotere da un cofirmatario se ne hai uno o da un coniuge in stati di proprietà comunitaria.

Alcuni stati hanno anche leggi sulla responsabilità filiale, che richiedono ai bambini di sostenere finanziariamente i genitori insolventi. In questi casi, è possibile che i fornitori di prestiti medici possano provare a riscuotere dai tuoi figli. Però, non è comune che queste leggi vengano applicate perché Medicaid di solito copre le spese mediche per i genitori insolventi.

Se Medicaid ha pagato le tue spese mediche durante la tua vita, potrebbe tentare di recuperare i soldi spesi dalla tua proprietà dopo la tua morte. Sebbene possa richiedere beni dal tuo patrimonio per farlo, Medicaid non può prelevare la tua ricchezza se hai un coniuge superstite, un bambino sotto i 21 anni, o un bambino con cecità o disabilità.

Il debito medico non è garantito, quindi se non c'è nessuno legalmente responsabile per pagarlo (come un coniuge) e non ci sono risorse sufficienti nel tuo patrimonio per pagarlo, non c'è niente che il creditore possa fare per cercare di riscuotere.

Debito della carta di credito

Ancora, la proprietà è responsabile del pagamento del debito della carta di credito. Se la proprietà ha fondi insufficienti, quindi eventuali cointestatari o coniugi negli stati di proprietà comune possono essere ritenuti responsabili per il pagamento del saldo della carta.

Utenti autorizzati, però, non diventano responsabili del pagamento del saldo non pagato solo perché avevano il diritto di utilizzare il conto della carta di credito.

Una carta di credito è un debito non garantito. Se i creditori avanzano pretese contro il patrimonio e non ci sono fondi sufficienti per pagarlo e non c'è un cointestatario o un coniuge responsabile, l'emittente della carta di credito è sfortunato. Non c'è niente da recuperare e niente di più che l'emittente può fare per riscuotere.

Mutui e prestiti per la casa

I cofirmatari o co-mutuatari sono responsabili della copertura del debito ipotecario quando si muore. Questo è vero anche se il cofirmatario o co-mutuatario non ha alcun diritto legale sulla casa. In altre parole, una persona che non è sull'atto che ha sottoscritto un'ipoteca può essere responsabile del rimborso del prestito anche se non ha diritto di proprietà.

Se qualcuno eredita la casa, dovranno pagare il mutuo per mantenere la casa. Generalmente, se si verifica un trasferimento di proprietà su un immobile ipotecato, una clausola di due-on-sale prevede che il mutuo venga integralmente rimborsato al momento della cessione. Però, nei casi in cui qualcuno erediti la casa, quelle leggi di solito non si applicano. Tipicamente, gli eredi possono subentrare nella proprietà, assumersi la responsabilità del mutuo, e continuare a effettuare pagamenti sullo stesso prestito del proprietario deceduto.

Se qualcuno eredita una casa e non sceglie di continuare a effettuare pagamenti su di essa, la banca potrebbe pignorare la casa per recuperare i suoi fondi. Se qualcuno eredita la casa ma non può permettersi i pagamenti, è possibile che il creditore possa aiutarli a elaborare una modifica del prestito o esplorare altre opzioni di mitigazione delle perdite per evitare di perdere la casa.

Prestiti studenteschi

I prestiti agli studenti funzionano in modo diverso rispetto alla maggior parte degli altri prestiti, e come vengono gestiti dipenderà dal tipo di prestito studentesco.

Se hai prestiti studenteschi federali, i creditori non cercheranno di riscuotere dal tuo patrimonio o anche da un cofirmatario. I tuoi prestiti vengono estinti alla tua morte. Questo vale anche per i prestiti Parent PLUS. Se i tuoi genitori hanno preso prestiti PLUS per aiutarti a pagare la scuola e tu muori, i prestiti saranno estinti.

Alcuni prestiti studenteschi privati ​​prevedono la dimissione in caso di morte, ma non tutti lo fanno. È possibile che la tua proprietà o i tuoi cofirmatari siano responsabili del rimborso dei tuoi prestiti privati ​​se muori mentre c'è ancora un saldo. Dipende dalle regole del tuo prestatore.

Debito fiscale

Se tu e il tuo coniuge avete presentato una dichiarazione dei redditi congiunta, siete entrambi responsabili del debito fiscale che avete. Se muori con debiti fiscali non pagati, il tuo coniuge sarà responsabile di coprirlo. L'IRS può anche provare a riscuotere dalla tua proprietà se muori.

Se non hai abbastanza soldi nel tuo patrimonio e non sei sposato o al tuo coniuge viene concesso quello che l'IRS chiama sollievo per coniuge innocente, quindi l'IRS non può provare a riscuotere da altri eredi.

Cosa possono e non possono prendere i creditori

I creditori possono prendere qualsiasi bene della proprietà che serve come garanzia per il debito che non è stato pagato. Ciò significa che se un prestito auto non viene pagato dopo la morte, i creditori potrebbero rientrare in possesso del veicolo. Se il mutuo non viene pagato, il creditore potrebbe precludere.

I creditori possono anche avanzare pretese contro il patrimonio del defunto. Quando viene aperta la prova, i creditori ricevono avviso. Il creditore può quindi presentare un reclamo al tribunale di successione. Le leggi statali specificano l'ordine in cui vengono pagati i debiti. In genere, il debito garantito viene pagato per primo, seguito dalle spese funerarie, spese mediche, un assegno familiare a coloro che fanno affidamento sul defunto per il mantenimento, crediti non pagati ai dipendenti, e infine altri debiti non garantiti.

La maggior parte dei beni immobiliari può essere utilizzata per rimborsare i creditori. Però, le leggi statali sulla successione possono fornire protezione per i conti pensionistici e i proventi delle polizze assicurative. E i creditori di solito non possono accedere al denaro detenuto in un fondo fiduciario irrevocabile.

Se il patrimonio è insolvente, quindi i creditori potrebbero non essere rimborsati integralmente e potrebbero tentare di riscuotere dai cofirmatari o dai coniugi negli stati di proprietà comunitaria.

I collezionisti possono contattare il coniuge del defunto, genitori (se il defunto era minorenne), o tutore per discutere eventuali debiti rimanenti. I collezionisti possono anche contattare l'esecutore, amministratore, o altri soggetti aventi il ​​potere di rimborsare i debiti dovuti. Gli esattori possono contattare altri parenti solo per ottenere il nome e l'indirizzo dell'esecutore testamentario o dei responsabili del pagamento del debito.

Come aiutare i tuoi cari con i debiti?

La pianificazione patrimoniale potrebbe aiutarti a ridurre la probabilità che i tuoi cari finiscano per diventare responsabili del pagamento del tuo debito, o finiranno per perdere una parte della loro eredità a causa del tuo debito non pagato.

Potresti essere in grado di fare in modo che i tuoi beni passino al di fuori della successione in modo che i creditori non possano avanzare pretese contro la tua proprietà per recuperare i debiti in sospeso. Oppure se acquisti una polizza assicurativa sulla vita, il beneficio di morte potrebbe estinguere il tuo debito in modo che i tuoi cari non ne siano gravati.

Ciò è particolarmente utile se hai un debito ipotecario congiunto con il tuo coniuge o altre persone care e vuoi che possiedano la casa libera e libera quando muori. Puoi cercare la migliore assicurazione sulla vita per trovare una polizza che fornisca un'indennità di morte abbastanza grande da rimborsare l'intero saldo dovuto.

FAQ

Quali debiti vengono perdonati quando muori?

Solo il debito del prestito studentesco federale - e talvolta il debito del prestito studentesco privato - viene perdonato quando muori. La tua proprietà può essere ritenuta responsabile per il rimborso di tutti gli altri debiti che hai. I cofirmatari possono essere ritenuti responsabili anche del pagamento, come possono i coniugi negli stati di proprietà comunitaria.