Come uscire dal debito senza soldi e cattivo credito

Essere indebitati può influenzare tanti fattori nella tua vita, dal fatto che tu possa permetterti o meno un'auto nuova se la tua si guasta o se puoi qualificarti per una carta di credito.

Avere un cattivo credito può impedirti di ottenere il salto di cui hai bisogno per ripristinare la tua salute finanziaria. Se stai lavorando su come ripagare il debito, prima vedere come il tuo punteggio di credito gioca un ruolo. Quindi sfoglia i piani di rimborso per vedere quali funzionano per te. Non tutti i piani sono adatti, quindi assicurati di scegliere quello che ha senso per i tuoi soldi e il tuo stile di vita.

Che cos'è un punteggio di credito "cattivo"?

Sebbene ci siano molti diversi modelli di punteggio del credito, il più popolare è il tuo punteggio FICO. Un punteggio FICO varia da 300-850, con 850 che è perfetto.

Punto Valutazione 800-850 Eccezionale 740-799 Molto buono 670-739 Buono 580-669 Discreto 579 e inferiore Molto scarso

Un cattivo punteggio di credito può provenire da molti luoghi diversi:

• Pagamenti mancati. La tua cronologia dei pagamenti costituisce il 35% del tuo punteggio di credito FICO. Più pagamenti puntuali hai, meglio è. Ma pagare continuamente le bollette in ritardo o mancanti pagamenti può far precipitare il tuo punteggio.
• Utilizzo elevato del credito. Quanto devi indebitarti rispetto al tuo limite di credito, noto anche come rapporto di utilizzo del credito, costituisce il 30% del tuo punteggio di credito. Se porti costantemente saldi elevati sulla tua carta o ti avvicini costantemente al limite massimo della tua carta, il tuo punteggio di credito potrebbe essere influenzato negativamente, anche se paghi il saldo ogni mese.
• Nuovo credito. Se stai appena iniziando il tuo viaggio verso il credito, il tuo punteggio potrebbe essere basso. Questo perché non hai una storia creditizia consolidata abbastanza a lungo da mostrare la tua solvibilità.

Avere un punteggio di credito negativo può squalificarti dall'acquisto di una casa, macchina, o ottenere una carta di credito. Qualche volta, il tuo punteggio di credito basso potrebbe persino impedirti di qualificarti per affittare un posto dove vivere.

Imposta un piano di rimborso

Se stai cercando di mettere le tue finanze sulla strada giusta, hai diverse opzioni tra cui scegliere. Assicurati di rivederli tutti, poiché non tutte le opzioni sono le migliori per tutti.

Parla con i tuoi finanziatori

Per uscire dal debito, devi riconoscere di averlo; raggiungere i tuoi istituti di credito è un buon inizio. Che si tratti di prestiti studenteschi o carte di credito, è importante chiedere ai tuoi istituti di credito di lavorare con te su un piano di rimborso che sia il migliore per entrambi. Dimostra che ti impegni a lavorare con loro per ripagare ciò che devi.

Prima di chiamare, rivedi il tuo budget per vedere quanto puoi realisticamente permetterti di pagare ogni mese. Quando chiami, avere quel numero a portata di mano. Mostra al tuo prestatore che hai fatto la tua ricerca e sei pronto per iniziare il tuo viaggio per uscire dal debito.

Chiedi informazioni su un piano di pagamento di difficoltà

Alcuni emittenti di carte di credito possono offrire piani di pagamento di difficoltà per coloro che hanno bisogno di ulteriore aiuto. Se hai molte carte di credito diverse e hai debiti enormi con tutte, dovrai contattare ciascuno di loro individualmente per impostare molti piani diversi.

I piani di pagamento delle difficoltà variano in base a ciascun prestatore, ma possono offrire diversi modi per alleviare il tuo fardello, come:

• Pagamenti minimi più piccoli
• Commissioni più basse o rimozione di commissioni specifiche
• Tasso di interesse più basso
• Alcuni tempi di pagamento

Negoziare un piano di disagio è un buon modo per iniziare a ripagare il debito. Parla con il tuo prestatore di come la partecipazione al piano potrebbe influire sul tuo punteggio di credito.

Chiedi un aumento

Se hai ridotto il budget il più possibile e hai ancora bisogno di più soldi per pagare il debito, prova ad aumentare i tuoi guadagni.

Chiedere un aumento può sembrare difficile, soprattutto se non l'hai mai fatto. Prima di incontrare il tuo supervisore, rivedi gli ultimi sei mesi o anni della tua storia lavorativa e trova tutti i modi in cui sei andato ben oltre nel tuo lavoro. Pensa a quando ti sei fatto avanti per guidare un progetto o per aiutare un membro del team quando era in difficoltà. Considera le volte in cui sei rimasto in ritardo o hai risolto un problema importante che ha contribuito a far progredire l'azienda.

Dopo aver compilato l'elenco dei risultati recenti, avere in mente alcuni numeri. Primo, considera l'importo in dollari che ti accontenti. Quindi pensa a un numero più alto da dire al tuo supervisore. Quel modo, se il tuo capo negozia il tuo potenziale aumento, sai dov'è il tuo punto di arresto.

Se sei a corto di risultati recenti o ti senti infelice nel tuo lavoro, potrebbe essere il momento di iniziare a cercare un nuovo lavoro.

Usa il metodo della valanga di debiti o della valanga di debiti

I piani di rimborso sono disponibili in molte forme diverse. A volte trovare quello giusto significa dare un'occhiata da vicino a come vedi i soldi. Mentre i metodi valanga e valanga sono simili nel loro approccio, i loro obiettivi sono diversi.

Il metodo della valanga di debiti dà la priorità al tuo debito con il tasso di interesse o TAEG più alto. Iniziare, elenca tutti i tuoi debiti dall'interesse più alto all'interesse più basso. Continua a fare i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti, ma paga ogni dollaro in più che puoi per il debito con l'interesse più alto. Lo farai ogni mese fino a quando quel debito ad alto interesse non sarà completamente estinto, poi passa al successivo debito di interesse più alto fino a quando tutto il tuo debito non è stato saldato.

Il metodo della palla di neve del debito adotta un approccio simile, ma invece di concentrarsi sul massimo interesse, ti concentrerai prima sul tuo debito più piccolo. Continua a fare pagamenti minimi su tutti gli altri tuoi debiti, ma paga il più possibile per il debito più piccolo che hai fino a quando non viene ripagato. Quindi spostati verso il prossimo debito più piccolo fino a quando tutto il tuo debito non è stato saldato.

Prova il metodo del fiocco di neve del debito

Sia il metodo della valanga del debito che quello della valanga del debito richiedono che tu abbia denaro extra in giro per pagare quei debiti, ma trovare soldi extra non è sempre possibile. Se è il caso, considera il metodo del fiocco di neve del debito.

Questa strategia richiede una piccola somma di denaro extra e la mette a copertura del tuo debito con il metodo a valanga oa valanga. Forse hai fatto il caffè a casa e hai $ 5 in più, o hai risparmiato $ 10 a fare la spesa. Usa queste istanze per effettuare un pagamento extra sul tuo debito pur continuando a effettuare pagamenti minimi su tutto il resto.

Il metodo del fiocco di neve del debito utilizza molti piccoli risparmi per effettuare i pagamenti del debito. Potrebbe non essere veloce come altri piani di rimborso, ma potrebbe essere utile se non hai i soldi da spendere.

Lavora con una società di consolidamento debiti

Come funziona: Le società di consolidamento debiti lavorano per tuo conto per combinare tutti i tuoi debiti insoluti in un unico pagamento gestibile. Pagheresti una società ogni mese e quella società passerebbe il tuo pagamento ai tuoi creditori.

Professionisti: Molte agenzie ti danno la possibilità di risanare il tuo debito offrendo consulenza sul credito e lavorando per tuo conto. Se non sei in grado di apportare modifiche significative da solo, una società di consolidamento debiti può fare il lavoro per te.

Contro: Devi pagare per questo servizio. Alcune agenzie senza scopo di lucro offrono assistenza a un costo inferiore rispetto ad altre società, ma aspettati di pagare le tasse in qualche modo. Potresti anche scoprire che non tutti i tipi di debito sono adatti a questi tipi di programmi. Debito garantito da garanzie reali, come la tua auto o il mutuo per la casa, potrebbe non essere idoneo.

Lavora con una società di liquidazione del debito

Come funziona: Invece di consolidare il tuo debito, l'insediamento cerca di far pagare il tuo debito per meno di quanto devi. Una società lavorerebbe per tuo conto per negoziare accordi in cui pagheresti meno delle tue quote per saldare il debito.

Professionisti: Pagare meno di quello che devi è un grande vantaggio. E saldare il debito in modo che non incombe più su di te è un grande sollievo dallo stress.

Contro: Non pagare l'intero importo dovuto può avere un impatto negativo sul tuo punteggio di credito. Rimane anche sul tuo rapporto di credito per un massimo di sette anni, che può compromettere le tue possibilità di richiedere un nuovo credito in futuro. Il regolamento del debito dovrebbe essere preso con estrema cautela e solo se non hai molte altre opzioni disponibili.

Considera il fallimento come ultima risorsa

Come funziona: Dichiarare bancarotta ha la possibilità di cancellare il tuo debito che incombe su di te. Se dichiari fallimento del capitolo 7, questo dice ai finanziatori che non hai i fondi disponibili per ripagare i tuoi debiti.

Professionisti: Ti dà un nuovo inizio. Rimuove molti vecchi debiti che non puoi permetterti, permettendoti di concentrarti sul ricominciare da capo con un nuovo, vita finanziariamente più sana.

Contro: Fa sì che il tuo punteggio di credito si riduca e possa rimanere sul tuo rapporto di credito fino a un decennio. Non tutti i debiti vengono rimossi quando si dichiara bancarotta, quindi potresti essere ancora responsabile per importanti oneri finanziari anche dopo che il tuo fallimento è stato completato. Il fallimento può aiutarti a liberarti del denaro, ma può causare più danni di quanto tu sia disposto ad accettare. Considera attentamente il fallimento come ultima risorsa se nient'altro funziona.