Un tasso di interesse dello 0% o negativo cambierà le tue possibilità di ottenere un mutuo?

Mentre la Federal Reserve taglia i tassi di interesse per rilanciare l'economia, i consumatori e le persone coinvolte negli investimenti immobiliari si chiedono cosa significhi per loro. I bassi tassi di interesse offrono un'eccitante opportunità per acquistare immobili e rifinanziare il debito esistente a un costo ridotto. Ma cosa significa un tasso di interesse dello 0% per i mutui e la possibilità di prendere in prestito? E se il tasso di interesse diventa negativo?

Ecco cosa devi sapere su cosa significano 0% o tassi di interesse negativi per i mutui.

In questo articolo

• Che cos'è un tasso di interesse negativo?
• Come funzionano i tassi di interesse negativi
• Cosa significano tassi di interesse negativi o 0% per i mutui
• Pro di un tasso di interesse negativo o 0%
• Contro di un tasso di interesse negativo o 0%
• In che modo la situazione dei tassi di interesse influisce sulle banche e sulla disponibilità di prestiti?
• Dovresti rifinanziare il tuo mutuo quando i tassi scendono?
• In conclusione su tassi di interesse negativi o 0%

Che cos'è un tasso di interesse negativo?

In circostanze normali, quando un mutuatario fa un prestito, rimborsano l'importo del prestito originale più gli interessi nel tempo. Il tasso di interesse si basa sui costi del creditore, il profilo di rischio del mutuatario, e un margine di profitto atteso.

I tassi di interesse negativi capovolgono il normale processo di prestito. Invece della banca che riceve l'intero saldo del prestito più gli interessi per tutta la durata del prestito, la banca in realtà riceve meno soldi indietro rispetto a quelli che originariamente aveva prestato al mutuatario.

Questo non significa che il tuo prestito sia gratuito. Dovrai comunque effettuare i pagamenti del prestito per la durata del prestito. Però, invece di aggiungere interessi al pagamento del saldo principale, gli viene sottratto.

Perché utilizzare tassi di interesse negativi?

La Federal Reserve utilizza la politica monetaria per influenzare la disponibilità di denaro e il costo del credito per promuovere un'economia sana e controllare l'inflazione. Quando la Federal Reserve sente che l'economia sta rallentando o c'è incertezza finanziaria, abbasserà i tassi di interesse per stimolare l'economia. Costi di finanziamento inferiori incoraggiano le banche a prendere in prestito dalla Fed e quindi a prestare ai clienti.

In Europa, i tassi di interesse per alcuni paesi si sono avvicinati allo zero o sono diventati negativi molto prima che gli Stati Uniti riducessero drasticamente i tassi di interesse nel marzo 2020. A partire da marzo 2020, ci sono cinque paesi nel mondo con tassi di interesse zero o negativi:

1. Svizzera:-0,75%
2. Danimarca:-0,60%
3. Giappone:-0,10%
4. Svezia:0%
5. Spagna:0%

Gli Stati Uniti sono ora anche un membro onorario di questo famigerato club. Il tasso sui fondi federali della Federal Reserve è stato fissato in un intervallo compreso tra 0,0% e 0,25% il 16 marzo, 2020.

Come funzionano i tassi di interesse negativi

I tassi negativi funzionano in modo opposto ai tassi di interesse standard. Quando depositi denaro in banca e il tuo conto di risparmio ha un tasso di interesse negativo, poi paghi la banca ogni mese per essere un rifugio sicuro per i tuoi soldi. Col tempo, il saldo del tuo deposito si ridurrà effettivamente.

Il rovescio della medaglia, i mutuatari sono pagati per contrarre prestiti perché il totale dei pagamenti del prestito è inferiore al saldo del prestito originale. Un mutuo tradizionale richiede il pagamento sia del capitale che degli interessi. Maggiore è la durata del mutuo e maggiore è il tasso di interesse, più interessi pagherai per tutta la durata del prestito. I tassi di interesse negativi capovolgono questo modello.

Con un tasso di interesse negativo, l'importo che paghi ogni mese è inferiore a una rata del mutuo tradizionale. Infatti, quando sommi tutte le rate del mutuo che fai durante la durata del prestito, ripagherai meno di quanto originariamente preso in prestito.

Nella tabella sottostante, vedrai il pagamento mensile di $ 200 per 30 anni, 000 prestito a vari tassi di interesse. Si noti che con il mutuo a tasso di interesse -1%, il mutuatario rimborsa meno dell'importo del prestito originale.

Tasso d'interesse -1% 0% 1% 2% 3% 4% Pagamento mensile del prestito $ 476,15 $ 555,56 $ 643,28 $ 739,24 $ 843,21 $ 954,83 Importo totale pagato $ 171, 414,00 $ 200, 001.60 $ 231, 580.80 $266, 126,40 $ 303, 555.60 $343, 738.80

Cosa significano tassi di interesse negativi o 0% per i mutui

Dal punto di vista del debitore, 0% o tassi di interesse negativi sembrano una buona idea. Più bassi sono i tassi di interesse, più soldi puoi risparmiare nel pagamento degli interessi. Così, molte persone si chiedono come ottenere un prestito come questo. Però, tassi bassi possono influire sulla tua capacità di ottenere un prestito poiché anche le banche hanno meno incentivi a concedere prestiti poiché i loro potenziali profitti sono ridotti.

Pro di un tasso di interesse negativo o 0%

Quando i tassi di interesse sono bassi, incoraggia i consumatori e le imprese a prendere in prestito denaro. Possono acquistare più articoli a credito o effettuare un acquisto più grande, come una casa. Questa è anche un'ottima opportunità per rifinanziare il debito ad alto interesse. Con un tasso di interesse ridotto, puoi prendere in prestito di più per lo stesso pagamento, oppure puoi prendere in prestito lo stesso importo per meno ogni mese e liberare spazio nel tuo budget mensile.

I tassi di interesse zero o negativi rendono gli acquisti interessanti perché il costo del prestito è così basso. Ciò è particolarmente vero quando i costi di finanziamento sono inferiori al tasso di inflazione. Questa spesa stimola l'economia e crea domanda di beni e servizi. Perché tenere i soldi in banca se domani varranno di meno? Anziché, la maggior parte delle persone spenderà il denaro o lo investirà in altre attività guadagnando un tasso di interesse migliore.

Contro di un tasso di interesse negativo o 0%

Quando i tassi di interesse sono bassi o negativi, crea domanda artificiale. I consumatori e le imprese acquistano beni e servizi che altrimenti potrebbero aspettare di acquistare. Questo aumento della domanda può portare all'inflazione perché ora ci sono più acquirenti per la stessa quantità di merci.

Quando le tariffe vengono ridotte perché l'economia entra in recessione e iniziano i licenziamenti, le banche possono anche esitare a concedere prestiti. Le banche in genere rendono più difficile prendere in prestito se sono preoccupate per la capacità dei loro mutuatari di rimborsare quei prestiti. Inoltre, le banche vogliono assicurarsi che l'attività a garanzia del prestito mantenga il suo valore. Per esempio, se la tua casa è messa in garanzia, vogliono assicurarsi che la tua casa mantenga un valore sufficiente per recuperare il costo del prestito in caso di inadempienza.

Al diminuire dei tassi di interesse, le banche abbassano anche il tasso di interesse pagato sui saldi dei depositi. Quando questo accade, guadagnerai meno interessi sul tuo assegno, risparmio, e conti del mercato monetario. Un precedente conto di risparmio ad alto rendimento può diventare meno redditizio. E quando i certificati di deposito maturano, le opzioni di rinnovo di solito offrono tariffe inferiori rispetto a prima.

In che modo la situazione dei tassi di interesse influisce sulle banche e sulla disponibilità di prestiti?

Quando la Federal Reserve modifica i tassi di interesse, non vi è alcun impatto diretto sui tassi ipotecari. Secondo Casey Fleming, un consulente ipotecario e autore di The Loan Guide, "I creditori ipotecari considerano tre fattori quando fissano i tassi:costo dei fondi, capacità, e concorrenza».

• Un creditore ipotecario costo dei fondi si basa sul rendimento dei titoli garantiti da ipoteca. In altre parole, il tasso richiesto dagli investitori istituzionali per investire in pool di mutui.
• Capacità è la capacità di una società di mutui di elaborare le domande di prestito e finanziare i prestiti. Quando i finanziatori hanno una capacità in eccesso, abbasseranno le tariffe per incoraggiare le domande e aumenteranno le tariffe per scoraggiarle.
• I finanziatori hanno concorrenza sotto forma di altre società di mutui che stanno anche cercando di attirare mutuatari. Questo è vero anche se la redditività dei prestiti è inferiore al livello desiderato.

Al diminuire dei tassi di interesse, le banche e gli istituti di credito ipotecario inaspriscono i criteri di sottoscrizione per ridurre il rischio. I migliori istituti di credito ipotecario possono richiedere punteggi di credito più elevati o acconti più elevati per proteggersi dall'insolvenza. Inoltre, i tuoi documenti giustificativi potrebbero essere sottoposti a un esame più approfondito da parte dei sottoscrittori mentre valutano la tua richiesta di prestito.

In Aprile, JPMorgan Chase ha aumentato i suoi standard di sottoscrizione ora richiedendo un punteggio FICO minimo di 700 sui mutui di acquisto. Più, mutuatari devono anche avere un acconto di almeno il 20%.

Il secondo più grande prestatore di mutui della nazione, Anche United Wholesale Mortgage sta cambiando il processo di richiesta del prestito. Le linee guida normative richiedono ai finanziatori di verificare reddito e occupazione entro 10 giorni dalla chiusura del prestito. United Wholesale Mortgage sta facendo un ulteriore passo avanti. Ora richiede la riverifica dell'occupazione alla data prevista per la chiusura del prestito. Questo protegge il prestatore assicurandosi che non ci siano stati cambiamenti nella tua situazione lavorativa da quando hai presentato la tua domanda.

Fannie Mae e Freddie Mac modificano l'età dei requisiti dei documenti da 120 giorni a 60 giorni. Ora, la documentazione relativa al reddito e al patrimonio (ad es. buste paga ed estratti conto) deve essere più recente. Questi documenti devono essere datati entro 60 giorni dalla nota ipotecaria.

Dovresti rifinanziare il tuo mutuo quando i tassi scendono?

La maggior parte delle persone considererebbe una buona idea rifinanziare il mutuo per ridurre il tasso di interesse quando i tassi correnti sono inferiori al tasso corrente. Però, dovresti comunque porre al tuo potenziale prestatore tutte le importanti domande sui mutui, inoltre ci sono diversi fattori specifici da considerare prima di inviare la tua richiesta di prestito:

• Reimposta l'orologio sul tuo mutuo. Quando rifinanzi, l'orologio ricomincia da capo quando si tratta del periodo di rimborso. Un periodo di pagamento più lungo potrebbe erodere eventuali risparmi dal nuovo tasso di interesse. Considerare il rifinanziamento in un nuovo 10, 15-, o prestito di 20 anni invece di 30 anni.
• Costa soldi per rifinanziare. Le spese di prestito possono includere tasse di emissione, spese di stima, assicurazione del titolo, e altro ancora. Più, dovrai finanziare il tuo conto di deposito a garanzia con assicurazioni prepagate e tasse di proprietà. Potresti essere in grado di includere questi costi nell'importo del prestito o aumentare il tasso di interesse per ricevere un credito per compensare questi costi.
• Quanto tempo starai in casa? Il rifinanziamento può avere senso se rimarrai a casa tua per diversi anni. Se non sei sicuro, potresti fare meglio a pagare un extra ogni mese sul tuo prestito attuale. Pagando l'equivalente di un pagamento extra ogni anno, risparmierai più di quattro anni su un mutuo tradizionale di 30 anni.

In conclusione su tassi di interesse negativi o 0%

Le circostanze attuali potrebbero portare a un buon momento per acquistare immobili. E prendere a prestito quando i tassi sono allo 0% o addirittura negativi rappresenta una grande opportunità per risparmiare sugli interessi. Puoi acquistare una nuova proprietà o rifinanziare un prestito esistente a un tasso molto più basso. Ciò riduce i costi degli interessi e ti fornisce denaro extra ogni mese rispetto a quando i tassi di interesse sono più alti. Puoi usare i soldi per risparmiare per il tuo futuro, accelerare il pagamento del tuo debito, o pagare altre bollette.

Per aumentare le possibilità di ottenere l'approvazione della tua richiesta di prestito, migliorare il tuo punteggio di credito, avere denaro extra in banca come riserva, ed essere in grado di documentare il tuo reddito.

Sebbene possa essere allettante prendere in prestito più denaro perché i tassi di interesse sono più bassi, i mutuatari devono capire le loro finanze in modo da non contrarre troppi debiti. Questo è particolarmente importante se il prestito ha un tasso di interesse variabile. Mentre l'economia si riprende, il tasso di interesse aumenterà e aumenterà anche il pagamento mensile richiesto.