Come una carta di credito può effettivamente aiutarti a uscire dai debiti

Se hai un debito con carta di credito ad alto interesse, potresti credere che un'altra carta di credito sia l'ultima cosa di cui hai bisogno. Un'altra carta ti lascerebbe solo con più credito aperto, dopotutto, e questo significa solo più tentazione di spendere e accumulare ancora più debiti.

Ma una certa genere del debito della carta di credito potrebbe aiutare la tua situazione, se lo usi nel modo giusto. Questo tipo di carta è una carta di trasferimento del saldo.

Come funzionano le carte di trasferimento del saldo

Ogni carta di credito per il trasferimento del saldo ha la sua offerta di lancio unica che puoi utilizzare a tuo vantaggio. La maggior parte offre TAEG 0% da 12 a 21 mesi, il che significa che non pagherai interessi sui saldi trasferiti durante quel periodo. Però, alcune carte di trasferimento del saldo addebitano una commissione per il trasferimento del saldo che in genere ammonta al 3% o al 5% del saldo su cui trasferisci.

Illustrare, immaginiamo per un momento di avere $ 10, 000 di debito della carta di credito al 19% APR e stai attualmente effettuando un pagamento del 5% del tuo saldo, o $500 al mese. Di questo passo, ci vorrebbero 25 mesi per estinguere il tuo debito, e sborseresti più di $ 2, 120 di interessi in quel periodo.

Ora, supponiamo che tu richieda una carta di trasferimento del saldo che ti dà 0% APR per 21 mesi in cambio di una commissione di trasferimento del saldo del 5%. Una volta trasferito l'intero saldo e aggiunto la commissione, inizieresti il ​​rimborso a causa di $ 10, 500 ($ 10, 000 più una commissione di trasferimento del saldo di $ 500).

Però, il fatto che non paghi gli interessi significa che potresti continuare a pagare $ 500 al mese e pagare l'intero saldo con interessi zero in 21 mesi. In altre parole, la tua carta di trasferimento del saldo potrebbe ridurre di quattro mesi i tempi di rimborso e risparmia $ 2, 120 di interesse. (Vedi anche:Ecco cosa fa un trasferimento di saldo sul tuo credito)

Suggerimenti per un trasferimento del saldo di successo

L'esempio sopra mostra perché le carte di trasferimento del saldo sono così popolari. Sicuro, alcuni di loro addebitano commissioni per il trasferimento del saldo, ma avere un TAEG dello 0% per un periodo compreso tra 12 e 21 mesi può aiutarti a estinguere il debito più velocemente, e portare a migliaia di dollari di risparmio.

Secondo le stime di Experian, Gli americani conducono ogni anno da 35 a 40 miliardi di dollari in attività di trasferimento del saldo. Questa è una buona notizia per i consumatori che stanno approfittando, ma è anche problematico poiché molte persone rimangono bloccate in una situazione in cui stanno trasferendo gli stessi debiti su nuove carte di trasferimento del saldo ogni pochi anni.

Se il tuo obiettivo è utilizzare una carta di credito per il trasferimento del saldo per uscire dai debiti e rimanere fuori dai debiti, vorrai prepararti per il successo. Ecco come puoi farlo.

Confronta le offerte

Poiché le carte di trasferimento del saldo hanno ciascuna le proprie offerte di lancio, devi controllarne più di uno. Idealmente, ti accontenterai di una carta di credito per il trasferimento del saldo che ti garantisce lo 0% di TAEG per tutto il tempo necessario per saldare tutto (o la maggior parte) del tuo debito.

Altri fattori da considerare con le carte di trasferimento del saldo includono eventuali commissioni addebitate, vantaggi e tutele per i consumatori, e programmi di premi. Però, fai attenzione a iscriverti a carte di trasferimento del saldo con programmi a premi se temi che ti indurranno a spendere. L'obiettivo con una carta di trasferimento del saldo è ridurre il debito, non accumulare altro.

Cerca carte che non addebitano una commissione per il trasferimento del saldo

Tieni d'occhio le carte di trasferimento del saldo che non addebitano una commissione. Mentre la maggior parte addebita una commissione per trasferire i saldi in anticipo, ce ne sono diversi che saltano questa commissione per i saldi trasferiti nei primi 60 giorni. Evitare questa commissione ti farà normalmente risparmiare dal 3% al 5% dell'importo del tuo saldo, che può aiutarti a iniziare subito a pagare i tuoi saldi.

Smetti di usare le carte di credito

Non importa quello che fai, smetti di usare le carte di credito una volta che hai trasferito i tuoi saldi su una carta che offre interessi zero per un tempo limitato. Non vorrai utilizzare la tua nuova carta di trasferimento del saldo per gli acquisti poiché l'obiettivo è estinguere il tuo debito, ma dovresti anche evitare di usare altre carte di credito poiché potresti facilmente accumulare più debiti ed eliminare qualsiasi progresso che hai fatto.

Mentre sei in modalità di rimborso del debito, dovresti attenerti a un budget in contanti o utilizzare la tua carta di debito invece del credito. Quel modo, non accumulerai "accidentalmente" nuovi saldi di carte di credito che non puoi permetterti di rimborsare.

Creare un piano di rimborso del debito

Finalmente, non dimenticare di creare una sorta di piano di rimborso del debito per il modo in cui pagherai il debito durante l'offerta di lancio della tua carta. Dovresti stimare quanto puoi permetterti di pagare ogni mese e capire quanto debito alla fine pagherai se rimani sulla buona strada. Se riesci a estinguere l'intero debito con l'offerta TAEG 0% della tua carta con un importo di pagamento specifico, dovresti determinare se quella cifra è possibile con le tue entrate e spese mensili. E l'utilizzo di un buon calcolatore di rimborso del debito può aiutare molto.

Potresti anche cercare modi per tagliare le spese e le bollette in modo da poter gettare più soldi sul saldo della tua carta di credito ogni mese. Inizia con la frutta a basso costo nel tuo budget:cose come spesa per la spesa e cenare fuori, spese di intrattenimento, o viaggi regolari al tuo grande magazzino preferito. Considera anche la disinstallazione di tutte le app sul telefono che ti fanno regolarmente spendere soldi, se è Instacart, PortaDash, o Amazon. Rendi la spesa più difficile e avrai maggiori probabilità di risparmiare nel tempo. E quei risparmi possono essere assegnati ai tuoi debiti fino a quando non vengono ripagati.

La linea di fondo

Un'altra carta di credito può sembrare l'ultima cosa di cui potresti aver bisogno se sei indebitato, ma una carta di trasferimento del saldo potrebbe aiutarti a risparmiare denaro con la giusta mentalità. Considera una carta di credito APR Intro 0% per pagare il debito più velocemente, ma non dimenticare che dovrai cambiare la tua spesa se vuoi uscire - e rimanere fuori - dai debiti.