7 domande difficili sul debito,

Abbiamo tutti sentito le storie di guai finanziari che colpiscono le persone che non riescono a pagare il loro debito, morire senza volere, o passare attraverso un brutto divorzio. Ma qual è la verità? Esiste una cosa come la prigione di credito? La dichiarazione di fallimento può darti una lavagna finanziaria pulita? Sei responsabile dei debiti di un ex coniuge?

Stiamo rispondendo ad alcune delle tue domande più urgenti sul debito. Come sempre, è importante che tu faccia le tue ricerche:ogni situazione è diversa e le leggi e i regolamenti cambiano caso per caso. Questo è il tuo punto di partenza. Ora, Iniziamo.

1. Il mancato pagamento dei debiti è mai un reato imprigionato?

La risposta rapida a questa domanda è no. E per fare un ulteriore passo avanti, secondo la Federal Trade Commission (FTC), è contro la legge per gli esattori minacciarti di incarcerazione.

Puoi essere citato in giudizio per il debito, il tuo salario può essere pignorato, i tuoi conti bancari congelati, i tuoi beni sequestrati, e una sfilza di altre brutte cose può capitarti per non aver pagato, ma andare in galera non rientra nella lista delle possibili conseguenze.

L'avvertenza e l'eccezione a questa regola è se devi il mantenimento dei figli o le tasse. L'IRS di solito non impone il carcere per mancato pagamento. La carcerazione è riservata a coloro che mentono, imbroglione, e cercare di frodare il sistema. In entrambi i casi - evasione fiscale e mancato pagamento del mantenimento dei figli (tecnicamente oltraggio alla corte) - hai delle opzioni. Puoi, nella maggior parte dei casi, mantieni la tua libertà mentre raggiungi il ritardo, ma devi essere proattivo e conforme. (Vedi anche:Ecco cosa succede se non paghi le tasse)

2. Devo prendere in prestito dalla pensione per estinguere il debito?

Questa è una domanda difficile e la risposta può variare in base alla tua situazione. Nella maggior parte dei casi, la risposta è no .

La maggior parte dei consulenti finanziari ti dirà che ci sono una miriade di opzioni che dovresti esplorare prima di toccare i tuoi conti pensionistici. Dovresti cercare di esaurire queste opzioni prima di prendere in prestito contro il tuo 401 (k) o razziare la tua IRA. Potresti essere colpito da commissioni di prelievo anticipato e potresti seriamente far deragliare i tuoi guadagni futuri.

Prendere in prestito dalla pensione è di solito una soluzione rapida a un problema più profondo. Tratterai il sintomo, ma non risolvono il problema. E, se lo fai una volta, è probabile che lo farai di nuovo. Non utilizzare le risorse di domani per pagare gli errori di oggi. Trova un altro modo. Se senti che questo è il soltanto opzione, si prega di consultare un consulente finanziario prima di farlo. (Vedi anche:6 modi sciocchi per pagare il debito)

3. Se divorzio dal mio coniuge, sono responsabile delle loro fatture?

La risposta a questa domanda è una ditta, "Dipende." Ecco dove devi fare qualche ricerca e potresti aver bisogno di chiedere una consulenza legale.

Il tuo livello di responsabilità per quanto riguarda il debito di un ex coniuge dipende da alcuni fattori chiave. Le leggi del tuo stato e se hai firmato o meno il contratto di credito sono le due questioni principali. Nella maggior parte dei casi, se il tuo John Hancock è sul contratto, sei responsabile.

Durante il processo di divorzio, le coppie dovrebbero accordarsi su chi deve cosa e chi pagherà, e farlo delineare nella loro sentenza di divorzio. La cosa importante da notare qui è che il decreto stabilisce chi dovrebbe pagare - tuttavia, dal punto di vista giuridico, se hai firmato un contratto di credito, sei responsabile se il tuo ex partner non effettua i pagamenti. (Vedi anche:Come proteggersi finanziariamente durante un divorzio o una separazione)

4. Esiste una prescrizione sul debito?

Ogni stato stabilisce la propria prescrizione per il debito. Ogni tipo di debito ha la sua tempistica. Possono essere anche tre anni, o fino a sei. Devi ricercare le leggi per il tuo stato e per il tuo debito particolare per determinare il periodo di scadenza.

Detto ciò, il fatto che il tempo sia scaduto non cancella il debito. La prescrizione limita la capacità del creditore di citare in giudizio l'utente e di ottenere un'ingiunzione del tribunale per il rimborso. Il creditore può ancora perseguire il rimborso del debito oltre la sua scadenza purché aderisca alla legge sulle pratiche di recupero crediti eque. L'unico modo per eliminare o cancellare un debito è pagarlo, farla cancellare dal creditore, o farla estinguere in caso di fallimento. (Vedi anche:Cosa fare quando un creditore fa causa)

5. Sono inadempiente su un prestito di giorno di paga. Che succede ora?

lo sai già, ma devo dichiararlo per la cronaca:i prestiti personali sono cattive notizie. Sono costosi, e l'inadempienza ti causerà enormi sofferenze finanziarie.

I prestatori di giorno di paga vanno aggressivamente dopo i mutuatari che non pagano. E se vieni denunciato, non è solo il debito per il quale sei agganciato:puoi anche essere ritenuto responsabile delle spese legali e degli interessi aggiuntivi che maturano durante il processo. È una rete che potrebbe volerci una vita per districarti.

Se hai un prestito con anticipo sullo stipendio, devi attaccarlo. Dovresti dare la priorità a tutti gli altri tuoi debiti. Il tempo è tuo nemico, quindi devi affrettarti a sbarazzartene il più rapidamente possibile. Collaborare con il creditore per mantenere il debito in regola. Trova un secondo lavoro, tagliare tutte le spese inutili, e risparmia ogni singolo dollaro per ripagarlo. (Vedi anche:Come proteggersi dal prestito predatorio)

6. La dichiarazione di fallimento assolve tutti i debiti?

No. Esistono due tipi comuni di bancarotta che la maggior parte delle persone archivia:

• Un fallimento del capitolo 7 liquida tutti i tuoi beni non esenti per pagare i creditori. È l'opzione consigliabile se hai enormi quantità di debiti non garantiti, come carte di credito e spese mediche, e molto poco o nessun reddito.

• Un fallimento del capitolo 13 regola il tuo debito utilizzando un piano di rimborso. Questa opzione è consigliabile se hai un reddito stabile e un debito garantito come un prestito per la casa o l'auto, ma sei così indietro con i pagamenti che stai affrontando un'azione legale (preclusione o sequestro di oggetti di valore).

Far sparire magicamente il tuo debito può sembrare una grande idea, ma il fallimento ha un lato oscuro. Non elimina (salvo rari casi) i mutui, prestiti studenteschi, le tasse, alimenti, o mantenimento dei figli. E il tribunale potrebbe ordinare che parte della tua proprietà venga venduta per contribuire a saldare il debito. Dichiarare il fallimento provoca anche il caos sul tuo punteggio di credito per gli anni a venire. Una volta archiviato, il capitolo 7 rimane sul tuo rapporto di credito per 10 anni e il capitolo 13 rimane per sette.

Prima di andare in bancarotta, dovresti consultare un CPA o un altro fiduciario finanziario certificato, e un avvocato. Assicurati di comprendere appieno e considerare l'impatto a lungo termine che il fallimento avrà sulla tua vita finanziaria. (Vedi anche:11 passi da compiere quando il fallimento è la tua unica opzione)

7. Se un membro della famiglia muore, sono responsabile del loro debito?

La risposta breve è no. Secondo la FTC, i familiari del defunto non sono tenuti a pagare i debiti del parente deceduto. Il defunto proprietà ha il debito, non tu. Ciò significa che prima che la proprietà sia liquidata e divisa secondo la volontà del tuo parente, tutti i debiti devono essere pagati.

Se il patrimonio non è sufficiente a coprire i debiti, i debiti restano insoluti. I familiari non sono obbligati a pagare. Però, per ogni regola, c'è un'eccezione. Potresti dover pagare il debito se hai co-firmato il debito, vivere in uno stato di proprietà comunitaria come la California, o erano sposati con il defunto. Va inoltre notato che se sei l'esecutore testamentario, devi assicurarti che tutti i debiti della persona amata siano soddisfatti prima di liquidarlo. Altrimenti, potresti essere ritenuto responsabile per il debito. (Vedi anche:Chi paga quando i propri cari lasciano i debiti?)