Cosa succede al debito dopo il divorzio?

Se consideri che il 40-50 percento dei matrimoni negli Stati Uniti finisce con un divorzio, non dovrebbe sorprenderti che alcuni matrimoni finiscano in un modo finanziariamente disordinato. Il matrimonio in genere comporta il pagamento congiunto dei debiti così come comporta la raccolta di beni congiunti, e tutto, sia i beni che i debiti, deve essere distribuito in qualche modo quando una coppia decide di smettere. (Vedi anche:Come proteggersi finanziariamente durante il divorzio o la separazione)

Proprietà comunitaria vs. Stati di diritto comune

In molti modi, quello che succede ai tuoi debiti e beni dipende da dove vivi. Se risiedi in uno dei nove stati di proprietà comunitaria (Arizona, California, Idaho, Louisiana, Nevada, Nuovo Messico, Texas, Washington, e Wisconsin) o "opt in" per la proprietà della comunità nello stato dell'Alaska, quindi tutti i debiti accumulati durante un matrimonio sono responsabilità di entrambe le parti, non importa come sono stati tenuti. Ciò significa che se il tuo coniuge ha accumulato un saldo segreto sulla carta di credito durante il tuo matrimonio, quel debito è responsabilità tua e loro in uno stato di proprietà comunitaria.

Se vivi in ​​uno degli stati rimanenti, allora vivi in ​​uno stato di distribuzione equa (noto anche come stato di diritto comune). Tipicamente, ciò significa che il debito contratto durante il matrimonio è responsabilità di entrambe le parti, se entrambe le parti fossero comproprietari di un conto. Se un coniuge apre un conto solo a suo nome, d'altra parte, quel debito è la loro unica responsabilità.

Cosa succede al debito contratto durante la separazione?

Nota che il debito contratto dopo che una coppia si è separata può essere trattato in modo diverso rispetto al debito contratto durante un matrimonio. La tua responsabilità per tale debito di solito dipende dal tuo stato, se hai contratto il debito congiuntamente o separatamente, e se il debito è stato utilizzato per, dire, spese folli a Las Vegas o beni di prima necessità per i tuoi figli come cibo e affitto.

Poiché il momento della separazione è rappresentato in modo diverso nei diversi stati, anche il limite per il nuovo debito può variare. In alcuni stati è necessario separarsi legalmente mentre altri considerano il momento della separazione come iniziare quando si inizia a vivere separati. (Vedi anche:Come gestire i tuoi soldi durante una separazione coniugale)

Come vengono divisi i debiti quando si divorzia?

Sally Boyle, un analista finanziario certificato divorzio e autore di Decostruire il divorzio , dice che non importa se vivi in ​​una proprietà comunitaria o in uno stato di distribuzione equa, i debiti sono divisi insieme ai beni durante un divorzio. Ciò significa che il sistema giudiziario che gestisce il tuo divorzio ti aiuterà a capire come dividere i tuoi debiti in modo equo ed equo. (Vedi anche:5 mosse di denaro per rendere il momento in cui decidi di divorziare)

Debito della carta di credito

Se una coppia ha un debito della carta di credito che è detenuto congiuntamente, Per esempio, entrambi i coniugi possono provare a spostare il debito in due conti separati.

"La sfida con il debito congiunto è tornare al creditore per dividere il debito, " dice Boyle. È possibile che l'emittente della tua carta di credito non voglia aiutarti a trasferire parte del debito su un nuovo conto a nome di un coniuge, sebbene di solito coopereranno se entrambi i coniugi hanno un credito sufficiente per qualificarsi per un conto da soli.

In alternativa, Boyle dice che una carta di trasferimento del saldo può essere un buon modo per dividere il debito della carta di credito se almeno un coniuge può essere approvato. "Tutto dipende dal fatto che l'emittente della carta approvi o meno, " dice Boyle. (Vedi anche:Come dividere i premi e mantenere la sanità mentale nel divorzio)

Debito ipotecario

Il debito ipotecario viene gestito in modo simile al debito della carta di credito, tranne che c'è un bene coinvolto, poiché il debito ipotecario è garantito dalla tua casa. Se possedete una casa insieme e il debito è in entrambi i vostri nomi ma divorziate, allora è possibile che un coniuge possa mantenere la casa. In quel caso, Boyle dice che la maggior parte delle coppie si rivolge alla propria società di mutui e chiede di autorizzare il coniuge rimanente a rifinanziare la casa solo a loro nome.

Se c'è equità in casa, ci sono diversi modi per dividerlo. Se una delle parti tiene la casa, potrebbero "comprare" l'altra persona in contanti. "Potresti anche rifinanziare la casa per quello che vale e incassare, "dice Boyle.

Un'altra opzione è che il coniuge rimanente ottenga un prestito di equità domestica e utilizzi parte del denaro per dare all'altro coniuge la propria quota di capitale. Un'ultima opzione è vendere la casa e dividere il ricavato, nota Boyle.

Prestiti auto

E le auto? I prestiti auto possono funzionare in diversi modi. Molte volte, ciascun coniuge manterrà l'auto che guida e si farà carico dei pagamenti anche se entrambi i coniugi sono in prestito. Però, spesso ha senso per ciascun coniuge rifinanziare il prestito auto a proprio nome quando non vogliono continuare a condividere un debito congiunto dopo il divorzio.

Prestiti studenteschi

Poi ci sono i prestiti agli studenti con cui fare i conti. Boyle afferma che poiché i prestiti studenteschi sono presi da un solo coniuge per la maggior parte del tempo, il debito è spesso trattenuto dal mutuatario. Però, ci sono alcune eccezioni.

"Ho avuto situazioni in cui un coniuge potrebbe ripagare i prestiti studenteschi dell'altro coniuge come parte di un più ampio accordo di divorzio, "dice. "Forse erano il capofamiglia o avevano più risorse".

Perché le coppie in genere dividono i debiti durante il divorzio?

L'avvocato Nicholas Dowgul di Felton Banks a Raleigh, La Carolina del Nord afferma che le coppie occasionalmente continuano a tenere insieme i debiti dopo il divorzio.

Fondamentalmente, se le parti divorziano e non viene presentata alcuna azione di distribuzione equa, allora entrambe le parti rinunciano a un'equa distribuzione (transazione patrimoniale) e il debito rimane intestato a chi era, dice Dowgul. Ma se è un debito congiunto, poi resta l'obbligo di entrambi i coniugi.

Però, il problema con il debito congiunto dopo il divorzio è che un coniuge potrebbe non rispettare l'accordo. In quel caso, il creditore probabilmente si rivolgerebbe a entrambi i coniugi per il rimborso, indipendentemente dal loro accordo di rimanere solidalmente responsabili. (Vedi anche:Cosa devi sapere su divorzio e credito)

Per esempio, immagina che ci sia un'ingiunzione di un tribunale della Carolina del Nord che dice che il marito è tenuto a pagare la carta di credito detenuta congiuntamente dalle parti, ma smette di pagare la sua parte del conto. L'emittente della carta riterrà entrambi i coniugi responsabili del debito e del rimborso, il che significa che la banca verrà anche dopo la moglie, nonostante, secondo la sentenza di divorzio, non è responsabile per il pagamento del conto della carta di credito.

Questo non significa che il marito sarebbe fuori dai guai, però. Se ha accettato di trattenere il debito congiuntamente durante la transazione di divorzio, allora potrebbe essere considerato oltraggio alla corte a meno che non paghi quanto ordinato, osserva Dowgul. (Vedi anche:4 miti sul divorzio e il denaro sfatato)

Per evitare situazioni come questa in cui uno dei coniugi smette di pagare la propria quota, molte coppie scelgono di saldare i debiti congiunti e chiudere tutti i conti congiunti, quindi rifinanziare i debiti rimanenti solo a nome dell'uno o dell'altro. È troppo rischioso rimanere in un conto con un ex coniuge, soprattutto se puoi evitare del tutto la situazione spostando i debiti in conti separati.

Cosa puoi fare per assicurarti che il debito sia distribuito equamente quando divorzi?

Mentre Dowgul pratica la legge solo nella Carolina del Nord e crede che le persone in altri stati dovrebbero consultare un avvocato divorzista locale per un consiglio specifico, dice che consiglia ai suoi clienti di scrivere un accordo di separazione una volta che decidono che stanno per divorziare. Un accordo di separazione dovrebbe includere una comprensione di base di chi ottiene cosa dopo il divorzio, compreso quale persona è responsabile di ciascun debito maturato fino a quel momento.

Nello stato della Carolina del Nord, le coppie devono essere separate un anno e un giorno prima che venga concesso il divorzio, lui dice. Anche se nel suo stato non è richiesto che le coppie ottengano la loro separazione per iscritto, rende le cose più facili se le parti possono almeno accordarsi in anticipo su questioni che riguardano debiti e beni.

Finalmente, assumi un avvocato divorzista che possa rappresentarti e assicurarti di avere un discreto numero di beni e non più della tua quota di debiti una volta che il divorzio sarà definitivo. "L'obiettivo del divorzio è che ciascun coniuge finisca con beni di valore simile, " dice Boyle. "Non è sempre una divisione 50/50, ma deve essere una divisione equa".