8 cause comuni di debito — e come evitarle

Il debito affligge milioni di americani ogni giorno. È un problema così comune che molti di noi non ci pensano nemmeno due volte a ciò che dobbiamo, o come siamo finiti in una situazione del genere.

La spiegazione più semplice è che il debito si verifica quando si spende più di quanto si guadagna. Ma in realtà non è così semplice quando la vita reale entra in gioco. Eventi imprevisti, cattiva pianificazione, e anche la decisione di perseguire un'istruzione può lasciarti di fronte a un grosso debito che potrebbe richiedere anni per essere ripagato.

Comprendendo alcune delle principali cause del debito, possiamo prendere decisioni finanziarie migliori per evitarlo. Diamo un'occhiata ad alcuni dei peggiori delinquenti.

1. Spese mediche

Le spese mediche sono state a lungo una delle principali cause di fallimento negli Stati Uniti. Anche quelli con un'assicurazione sanitaria non sono immuni dal debito medico. Una malattia, lesione, o le condizioni di salute possono far accumulare rapidamente le bollette.

La Kaiser Family Foundation ha scoperto che tre americani su 10 riferiscono di aver avuto problemi a pagare le spese mediche nell'ultimo anno, il 58% dei quali è stato colpito in un modo che ha avuto un impatto importante sulla loro vita. Più del 60% degli intervistati afferma che i propri risparmi sono stati spazzati via. Un altro 37 per cento si è rivolto alle carte di credito.

Non è facile prevedere come la tua salute potrebbe cambiare in futuro. In realtà, è quasi impossibile. Ma mettere in atto alcune garanzie può aiutare a mitigare il rischio di rovina finanziaria. L'assicurazione sanitaria è il primo passo. E mentre i premi possono essere costosi, affrontare una malattia o un infortunio senza tale copertura sarebbe infinitamente più devastante. (Vedi anche:L'unica domanda a cui devi rispondere per scegliere il miglior piano di assistenza sanitaria)

È anche fondamentale creare un fondo di emergenza. Questo cuscino di risparmio dovrebbe idealmente coprire da sei mesi a un anno delle tue spese di soggiorno. Se accade il peggio, almeno avrai qualcosa su cui contare. (Vedi anche:7 semplici modi per creare un fondo di emergenza da $ 0)

2. Perdita di reddito

Perdere una fonte primaria di reddito può danneggiare gravemente i tuoi profitti. Forse sei stato licenziato o licenziato, o ha avuto un improvviso calo delle entrate per la tua attività. Forse dovevi smettere di lavorare per prenderti cura di un bambino o di un parente più anziano. O forse la tua salute ha preso una svolta, e sei stato costretto ad andare in pensione anticipatamente o ad abbandonare il lavoro part-time. Quando succede una cosa del genere, è facile trovarsi sopraffatti da bollette e spese. Il debito può seguire rapidamente.

Una delle più grandi garanzie che puoi stabilire per te stesso, ancora, è un fondo di emergenza. Idealmente, questo fondo può sostenerti mentre cerchi di sostituire il tuo reddito perso. Il tuo fondo di emergenza è grande come dovrebbe essere?

È anche fondamentale che tu cerchi di vivere sempre al di sotto delle tue possibilità, anche quando il denaro è buono. Ciò significa spendere di più per i "bisogni" e meno per i "desideri". Per di qua, anche se il tuo reddito scende inaspettatamente, troverai più facile tirare avanti il ​​tuo stile di vita attuale senza attingere a quel fondo di emergenza o creare nuovo debito.

3. Spese universitarie

Andare al college può essere molto costoso, e molti giovani si trovano gravati da debiti all'inizio della loro vita. La classe media dei laureati del 2016 ha lasciato la scuola con $ 37, 172 nel debito per prestito studentesco. Quei prestiti agli studenti possono costringere un neolaureato a prendere ancora più prestiti, che favorisce solo il ciclo del debito.

I genitori possono aiutare i giovani con i costi del college risparmiando, spesso con l'aiuto di 529 piani di risparmio universitari e programmi simili che offrono vantaggi fiscali. Se sei uno studente che non ha la fortuna di ricevere aiuto dalla famiglia, puoi ridurre o addirittura eliminare in anticipo l'onere del prestito studentesco in diversi modi.

Aiuta a selezionare le scuole in base al valore complessivo, piuttosto che prestigio. In genere è più economico andare a scuola nello stato, e le scuole pubbliche sono spesso meno costose di quelle private. Trascorrere due anni in un college comunitario e trasferirsi in un college di quattro anni è spesso un ottimo modo per risparmiare. (Vedi anche:7 cose che ai datori di lavoro interessano più della tua laurea)

Lavorare mentre si è a scuola può aiutare a compensare i costi. Molte scuole aiuteranno gli studenti a trovare lavoro nel campus. E di solito non c'è niente di male nel posticipare l'inizio del college di un anno o due mentre si risparmia denaro. (Vedi anche:8 trucchi per risparmiare denaro che ogni studente universitario dovrebbe provare)

Ci sono anche nuove informazioni pubblicate sul "ritorno sull'investimento" dei titoli universitari che possono guidare gli studenti verso posti di lavoro disponibili e ben retribuiti. (Vedi anche:8 grandi lavori per i prossimi 10 anni)

Evitare i debiti universitari può costringere gli studenti e le loro famiglie a fare scelte difficili, ma sono scelte che aiuteranno un giovane a iniziare la propria vita da adulto con il giusto piede finanziario.

4. Un'emergenza inaspettata

Molte persone si trovano indebitate perché non sono preparate quando sono grandi, cattivo, gli sono successe cose costose. L'intero sistema HVAC potrebbe andare in tilt e deve essere sostituito. Potresti schiantarti con la macchina. O potresti ammalarti davvero, e scopri che la tua assicurazione coprirà solo una parte delle tue bollette. Per evitare che questi scenari cancellino i tuoi risparmi e portino a debiti, devi ancora una volta rafforzare quel fondo di emergenza. Un fondo di emergenza considerevole può aiutare a coprire grandi spese una tantum in modo da non attingere a carte di credito o contrarre prestiti.

Potrebbe essere necessario anticipare possibili grandi spese in una certa misura. Quanti anni ha il tetto di casa tua? Quanti anni ha la tua macchina? Come va la tua salute, generalmente? È impossibile conoscere il futuro, ma puoi prepararti per determinati risultati. (Vedi anche:4 nuovi motivi per cui hai bisogno di un fondo di emergenza)

5. Essere scarsamente assicurati

L'assicurazione è una cosa divertente. Può sembrare uno spreco di denaro... finché non ne hai bisogno. Molte persone si trovano in gravi debiti o addirittura in bancarotta quando si verifica un evento negativo e sono non assicurati o sottoassicurati. Immagina di bruciare la tua casa senza un'assicurazione per i proprietari di abitazione. Immagina di acquistare un piano di assicurazione sanitaria essenziale e di trovarti coinvolto in un grave incidente automobilistico che richiede una lunga degenza ospedaliera.

L'assicurazione è una parte molto importante della pianificazione finanziaria. Ogni persona dovrebbe condurre periodicamente una revisione approfondita delle proprie polizze assicurative per assicurarsi di disporre di piani che le coprano in caso di un evento negativo. Nessuno vuole pensare a cose brutte che gli accadono, ma senza assicurazione, quelle cose brutte possono davvero farti male finanziariamente. (Vedi anche:5 motivi per cui l'assicurazione sulla vita non è solo per gli anziani)

6. Al passo con i Jones

Il tuo vicino ha appena comprato una nuova macchina sportiva. I tuoi amici di Facebook stanno condividendo le foto della loro ultima vacanza tropicale. Tuo cognato ha appena acquistato una casa grande il doppio della tua. Può davvero bruciare quando ti senti come se dovessi farne a meno. E come molte persone, potresti sentire la pressione di "tenere il passo" con lo stile di vita sontuoso dei tuoi amici.

Questa è una ricetta per il disastro finanziario.

Inseguendo uno stile di vita che non puoi permetterti, ti rivolgerai alle carte di credito per finanziare i tuoi acquisti frivoli. La spirale del debito può essere rapida e opprimente. Mettersi in mostra non vale il tuo benessere finanziario. Nessuno sta insinuando che non meriti di regalarti cose carine o vacanze una volta ogni tanto; ma se non puoi davvero permetterti queste cose, che favori ti fai?

Stare al passo con i Jones è uno sforzo vano, e le probabilità sono, molti dei tuoi famigli appariscenti non vivono così divertenti e fantasiosi come vorrebbero farti credere. Non solo hanno i loro Jones con cui stanno cercando di stare al passo, ma è probabile che molti di loro siano anche indebitati. (Vedi anche:4 lezioni di denaro che puoi imparare dai Jones)

7. Divorzio

Quando un matrimonio finisce, può essere finanziariamente disastroso per entrambe le persone. Il divorzio spesso significa che ogni persona passa da due redditi combinati a uno, ed è anche peggio per chi guadagna di meno. Una persona può finire responsabile per il mantenimento dei figli o il pagamento degli alimenti. Un divorzio potrebbe significare che devi vendere una casa o altri beni in un momento inopportuno. Più, ci possono essere enormi spese legali.

A volte è necessario il divorzio. Ma le coppie che si stanno separando possono ridurre l'impatto finanziario continuando a offrirsi sostegno finanziario reciproco, se sono disposti. Possono anche mantenere basse le spese legali mantenendo la procedura di divorzio il più amichevole possibile, e utilizzando un mediatore o un arbitro invece di passare attraverso il sistema giudiziario. (Vedi anche:Come proteggersi finanziariamente durante un divorzio o una separazione)

8. Gioco d'azzardo

Ben 4 milioni di persone negli Stati Uniti hanno un disturbo del gioco d'azzardo, secondo i gruppi industriali. E Debt.org riporta che 23 milioni di persone negli Stati Uniti si sono indebitate a causa del gioco d'azzardo, con una perdita media di $ 55, 000. Se soffri di un disturbo da gioco d'azzardo, o anche se giochi solo casualmente, potresti esporti a un grande rischio finanziario.

Ci sono diversi modi per sapere se hai un disturbo del gioco d'azzardo. L'American Psychiatric Association elenca i seguenti indicatori:mentire sul gioco d'azzardo ad amici e familiari; seguire le perdite con nuove scommesse immediate; e rivolgersi ad altri per un aiuto finanziario a causa di perdite di gioco.

Una dipendenza dal gioco è curabile attraverso la consulenza, e anche qualche farmaco. Se ti trovi ad affrontare debiti causati dal gioco d'azzardo, chiedi aiuto prima che i tuoi problemi finanziari peggiorino.