5 segni infallibili che hai troppi debiti

Dave Ramsey una volta disse:"Il debito è stupido, il denaro è il re." Parole più vere non sono mai state pronunciate.

Secondo i dati della Federal Reserve statunitense, l'importo medio del debito della carta di credito per famiglia statunitense è superiore a $ 16, 000. E anche se il debito e il consumismo sono la via americana, stare sveglio la notte a preoccuparsi dei soldi non deve essere la norma.

La possibilità di effettuare i pagamenti minimi su tutti i tuoi debiti ogni mese non costituisce stabilità finanziaria. Le fatture della tua carta di credito potrebbero non tenerti sveglio la notte ancora , ma se analizzi la tua situazione finanziaria, potresti scoprire di essere più vicino al limite di quanto pensi.

Ecco alcuni segnali di allarme che indicano che hai troppi debiti:

1. Il tuo rapporto debito/reddito è troppo alto

Una regola empirica di vecchia data dice che i pagamenti mensili del debito (escluso il mutuo) non dovrebbero superare il 20 percento del tuo reddito netto mensile. E mentre le regole empiriche sono un ottimo indicatore, non contare su questa per essere l'ultima parola sulla tua relazione con il debito.

La regola del 20 percento è un punto di partenza generale per valutare il tuo debito, ma non considera il tuo quadro finanziario totale o il tuo livello di reddito. Per esempio, se il tuo reddito netto è di $ 5, 000 al mese e paghi poco o nessun affitto, $ 1, 000 nel debito al consumo mensile è gestibile. Però, se guadagni solo $2, 000 mensili, pagare 800 dollari di affitto, e devi sborsare $ 400 per il debito della carta di credito:sei nei guai.

Un approccio migliore è mantenere il rapporto debito/reddito il più basso possibile. Per rimanere fuori dalla zona di pericolo, gli esperti finanziari ritengono che essere pari o inferiore al 15% sia considerato "sicuro, ” tra il 15 e il 20 per cento è “a rischio, ” e oltre il 20 percento è quando le sirene suonano a tutto volume.

2. Non puoi permetterti le spese di soggiorno senza una carta di credito o un prestito

La pericolosa tendenza all'addebito delle spese quotidiane sta diventando sempre più comune.

Uno studio condotto da NerdWallet ha rilevato che il reddito familiare è cresciuto del 20% negli ultimi 10 anni, mentre le spese più grandi e più comuni per la maggior parte delle persone - cure mediche, cibo, e l'edilizia abitativa — hanno superato la crescita del reddito.

Questo è il motivo principale per cui la riduzione del debito è un must. Costa di più sopravvivere semplicemente oggi che in passato.

Utilizzo del credito per le spese di soggiorno standard, come gas e generi alimentari, e non pagarlo ogni mese è un segno che sei diretto verso i guai. Potrebbe significare che le tue spese di soggiorno superano il tuo reddito o che stai vivendo uno stile di vita che non puoi permetterti. Gli esperti finanziari concordano sul fatto che dovresti utilizzare le carte di credito per gestire la giornata solo se paghi il saldo per intero ogni mese. (Vedi anche:Dovresti pagare le bollette con una carta di credito?)

3. Continui ad attingere ai tuoi risparmi

Attingere ripetutamente a risparmi a lungo termine per sbarcare il lunario o pagare spese impreviste (manutenzione dell'auto, multe per il traffico, visite mediche, ecc.) indica che potresti avere un problema con liquidità e risparmi. Probabilmente non hai nemmeno abbastanza soldi per gestire veramente un'emergenza finanziaria.

Un'altra buona regola pratica per quanto riguarda il risparmio è che dovresti avere a meno da tre a sei mesi di spese di soggiorno in un fondo di emergenza. Ciò che costituisce un'emergenza sono cose come la perdita del lavoro o una spesa medica imprevista. La nota della tua auto non dovrebbe essere pagata dal tuo fondo di emergenza.

Se continui a utilizzare la tua scorta di emergenza per ogni spesa non preventivata, questa è una bandiera rossa. Devi rivalutare il budget e le spese. Potrebbe essere necessario trovare alloggi o mezzi di trasporto più economici e tagliare alcune delle piccole cose che rosicchiano il tuo budget come lo shopping, mangiare fuori, e andare al cinema. (Vedi anche:7 semplici modi per creare un fondo di emergenza da $ 0)

4. Non puoi pagare l'intero saldo della tua carta di credito ogni mese

L'obiettivo con le carte di credito dovrebbe essere quello di ripagarle ogni mese. Quando effettui solo i pagamenti mensili minimi, la maggior parte del denaro viene divorata dagli interessi e ben poco va a pagare il capitale. Portare un saldo di mese in mese ti sta costando.

Per esempio, diciamo che devi $ 5, 000 su una carta al 17% di interesse con un pagamento mensile minimo di $ 100. Se non puoi permetterti di pagare più del minimo, potresti pagare quel conto per 27 anni. E la ciliegina sulla torta? Per tutta la durata del debito, avresti pagato il doppio dell'importo originale a causa degli interessi.

Se non puoi pagare per intero la tua carta di credito ogni mese, almeno paghi più del minimo mantenendo il saldo il più basso possibile. Non dovresti mai portare un saldo superiore al 30 percento del tuo limite di credito su una sola carta o in totale. (Vedi anche:Il metodo più veloce per eliminare il debito della carta di credito)

5. Devi derubare Peter per pagare Paul

Se ti mancano costantemente i pagamenti, pagare le cose in ritardo, o utilizzando una carta di credito per pagarne un'altra, sei su un treno ad alta velocità verso il disastro finanziario. Le cose andranno solo peggio da qui se non apporti alcune modifiche, in fretta.

Quando usi la tua carta di credito per pagare altre forme di debito dei consumatori, in particolare altre carte di credito, spendi più denaro a causa delle commissioni che devi sostenere. La maggior parte delle carte di credito, mutuo, e i finanziatori dell'istruzione non ti consentono di pagarli direttamente utilizzando una carta di credito. Devi passare attraverso un servizio di terze parti o ottenere un anticipo in contanti per pagare con la tua carta, ed entrambe queste opzioni hanno commissioni elevate.

Più ti indebiti, più velocemente si monta. Se ti trovi in ​​una situazione in cui stai affogando nei saldi delle carte di credito, devi agire.

Fai un passo indietro, valuta la tua situazione, e fare un piano. Il primo passo è sviluppare un budget realistico ed eliminare le spese inutili. Devi essere brutale e tagliare selvaggiamente le cose che non ti servono.

Il passo successivo è quello di elaborare un piano di eliminazione del debito. Ciò potrebbe richiedere di contattare i tuoi istituti di credito per rinegoziare i termini di rimborso, e potresti dover trovare un modo per aumentare il tuo reddito. Alcune opzioni per generare entrate extra includono la vendita di cose che non ti servono o che non puoi permetterti, ottenere un concerto laterale, o addirittura ridimensionamento. Il punto qui è riorganizzarsi e prendere il controllo del tuo debito invece di permettere che ti controlli. (Vedi anche:7 semplici primi passi per ripagare il debito)