Qual è la differenza tra rifinanziamento e consolidamento del prestito studentesco?

L'istruzione superiore può aprire le porte a migliori prospettive di lavoro e a un salario più elevato, ma non c'è niente di economico nel prendere una laurea. Secondo l'Institute for College Access and Success, nel 2013, circa sette laureati su 10 provenienti da università pubbliche e senza scopo di lucro avevano debiti per prestiti studenteschi con lo studente medio in debito di $ 28, 400.

Se non hai frequentato il college con un cucchiaio d'argento in bocca e hai dovuto richiedere un aiuto finanziario (come hanno fatto molti studenti, me compreso), potresti essere impantanato con più prestiti. Questo può essere molto con cui stare al passo, ma fortunatamente c'è un modo più semplice per gestire il debito del prestito studentesco e forse pagarlo prima. Infatti, alcuni laureati hanno gestito con successo il loro debito con il rifinanziamento e il consolidamento dei prestiti studenteschi.

Questi termini sono talvolta usati in modo intercambiabile. Ma mentre possono servire a uno scopo simile, consolidamento e rifinanziamento non sono la stessa cosa.

Che cos'è il consolidamento del prestito studentesco?

Il consolidamento è il processo di combinazione o fusione di più prestiti in un unico prestito. Un consolidamento del prestito studentesco può combinare tutti i tuoi prestiti federali in un unico prestito senza alcun costo. Alcuni studenti pagano l'intera istruzione universitaria con un solo tipo di prestito federale, ma altri ricevono fondi da più prestiti federali. Per esempio, potresti avere un prestito diretto non agevolato, un prestito Direct PLUS, e forse un altro tipo di prestito federale. Questo può diventare un mal di testa nella migliore delle ipotesi, ed è più facile trascurare una fattura quando ricevi così tanti estratti conto ogni mese.

Il consolidamento semplifica il modo in cui gestisci i prestiti agli studenti. Combinare i tuoi prestiti federali in un unico prestito significa che avrai solo un estratto conto mensile, una data di scadenza, e una serie di condizioni di prestito, che di solito include un basso, tasso di interesse fisso.

Il consolidamento del prestito studentesco federale è offerto dal Dipartimento della Pubblica Istruzione degli Stati Uniti ed è solo per i prestiti studenteschi federali, non per i prestiti privati. Quindi, se hai un mix di prestiti educativi federali e prestiti educativi privati, non puoi consolidare attraverso il Dipartimento della Pubblica Istruzione.

Ciò non significa che non puoi semplificare e unire i tuoi prestiti federali e privati ​​in un unico prestito. Questa è ancora un'opzione, ma invece del consolidamento federale, devi rifinanziare i tuoi prestiti tramite un prestatore privato, come una banca o una cooperativa di credito.

Che cos'è il rifinanziamento del prestito studentesco?

Il rifinanziamento comporta la richiesta di un nuovo prestito (a volte con un tasso di interesse più basso), e quindi utilizzare questi fondi per estinguere i prestiti esistenti. Il rifinanziamento è disponibile solo tramite istituti di credito privati. Questa è una mossa intelligente se hai più prestiti privati ​​con tassi di interesse variabili e desideri un tasso di interesse fisso, che può proteggerti da rialzi dei tassi in futuro e potenzialmente farti risparmiare denaro.

Poiché il rifinanziamento avviene tramite un prestatore privato, devi completare una richiesta di prestito e passare attraverso il processo di sottoscrizione, a quel punto un prestatore valuta la tua storia creditizia e il tuo reddito per determinare se sei idoneo. Se sei idoneo, il rifinanziamento può aiutarti a ottenere un tasso di interesse più basso, che può farti risparmiare denaro per tutta la durata del prestito. Un pagamento inferiore può creare più flusso di cassa, e puoi usare i risparmi per pagare altri debiti, esci dalla casa dei tuoi genitori, o costruisci il tuo fondo di emergenza. Il rifinanziamento aiuta anche a estinguere più velocemente il debito del prestito studentesco, soprattutto se sei in grado di effettuare pagamenti più elevati. Questo perché più dei tuoi pagamenti andranno a ridurre il capitale.

Il rifinanziamento è l'unico modo per combinare i tuoi prestiti federali e privati ​​in un unico prestito. Ma è importante notare che il rifinanziamento di un prestito federale comporta la rinuncia ad alcune protezioni offerte dai prestiti governativi.

Per esempio, i prestiti federali hanno disposizioni per aiutare gli studenti a gestire il loro debito, come il rimborso basato sul reddito. E se vivi difficoltà economiche come la perdita del lavoro, i prestiti federali danno l'opzione di tolleranza o differimento. Entrambe le opzioni consentono ai mutuatari di interrompere temporaneamente i pagamenti. Alcuni istituti di credito privati ​​non offrono tali vantaggi. Quindi, mentre il rifinanziamento può semplificare la tua vita finanziaria, assicurati di avere solide basi finanziarie prima di passare da un prestito federale a un prestito privato.

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Hai rifinanziato o consolidato i tuoi prestiti studenteschi? Come ha migliorato la tua situazione? Mi piacerebbe conoscere la tua esperienza nella sezione commenti.