3 motivi per cui un prestito personale potrebbe essere migliore del debito della tua carta di credito

Fonte immagine:Getty Images.

In anni recenti, molte aziende, sia nuovi che preesistenti, hanno iniziato a offrire soluzioni innovative e semplificate prodotti di prestito personale , e milioni di americani ne hanno approfittato. Se ti stai chiedendo se un prestito personale fa al caso tuo, ecco tre motivi per cui potresti voler dare un'occhiata più da vicino alle offerte a tua disposizione.

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1. Potresti ottenere un tasso di interesse più basso

Uno dei principali motivi per cui le persone considerano prestiti personali è risparmiare sugli interessi. Il TAEG medio della carta di credito è attualmente di circa il 16%, e molte persone stanno pagando tariffe molto più alte di quella. Se è disponibile un prestito personale con un TAEG notevolmente più basso, potrebbe far risparmiare un sacco di soldi al mutuatario.

Ecco un esempio. Diciamo che devi $ 20, 000 su un mucchio di carte di credito e paghi un TAEG medio del 18%. Se ti impegni a saldare il tuo debito in un periodo di quattro anni, dovrai pagare $ 587 al mese e finirai per pagare $ 8, 200 di interessi complessivi.

D'altro canto, se puoi ottenere un prestito personale al 12% di interesse, un piano di rimborso di quattro anni si tradurrebbe in un pagamento mensile di $ 526 e un interesse totale di $ 5, 280 - risparmiando quasi $ 3, 000.

Ecco una cosa importante da tenere a mente quando inizi il processo di acquisto di un prestito personale:i tassi di interesse possono variare drammaticamente tra i finanziatori - anche i tassi offerti allo stesso mutuatario. Un recente LendingTree report ha rilevato che la differenza tra i tassi di interesse più alti e più bassi offerti ai mutuatari tipici dai prestatori personali varia di ben 879 punti base (8,79%). È un grande differenza, quindi vale sicuramente la pena prenderti il ​​tuo tempo e guardarti intorno.

2. Effettuare solo un pagamento minimo non è un'opzione

Una delle cose che preferisco dei prestiti personali dal punto di vista di un pianificatore finanziario è che costringono il mutuatario a impegnarsi in un programma di rimborso molto più aggressivo di quello di una carta di credito.

In altre parole, se ottieni un prestito personale, probabilmente ti impegnerai a rimborsarlo in rate uguali per un periodo di, diciamo, tre, quattro, o cinque anni. D'altro canto, i pagamenti minimi della carta di credito possono essere minuscoli e possono consentire di allungare il debito per un periodo di tempo molto più lungo.

Se hai l'abitudine di effettuare solo il pagamento minimo della tua carta di credito, un prestito personale potrebbe aiutarti ad accelerare il rimborso del tuo debito eliminando l'opzione del basso pagamento.

3. Passare dal debito revolving a quello rateale può aumentare il tuo punteggio di credito

Secondo me, questo è forse il miglior motivo per prendere in considerazione un prestito personale per estinguere il debito della carta di credito.

La seconda categoria più grande utilizzato per determinare il tuo punteggio FICO® è “somme dovute, ” che costituisce il 30% del tuo punteggio. Piuttosto che l'importo in dollari del tuo debito, questa categoria considera cose come l'importo del debito della carta di credito che hai parente ai tuoi limiti di credito e all'importo che devi ancora sui prestiti rateali rispetto ai loro saldi originari.

Un punto importante da tenere a mente è che non tutti i tipi di debito sono considerati allo stesso modo nella formula. Nello specifico, il debito della carta di credito è generalmente considerato un fattore molto più negativo del debito rateale - specialmente se hai saldi di carte di credito relativamente alti rispetto ai tuoi limiti di credito.

Dunque, ottenere un prestito personale per consolidare i saldi della tua carta di credito può avere l'effetto di aumentare il tuo punteggio FICO® di un importo significativo.

Come esempio personale, in procinto di acquistare e arredare la nostra attuale casa alcuni anni fa, io e mia moglie abbiamo accumulato un bel po' di debiti sulla carta di credito. Non era troppo eccessivo, ma all'epoca era circa il 25% dei miei limiti di credito totali e stava sicuramente pesando sul mio punteggio FICO®.

Ho ottenuto un prestito personale poco dopo e l'ho usato per pagare tutte le mie carte di credito, ad eccezione di un piccolo saldo che era su un TAEG introduttivo dello 0%. Dopo che il nuovo prestito è apparso sul mio rapporto di credito e i saldi della carta di credito sono stati gradualmente aggiornati a $ 0, il mio punteggio FICO® è balzato di ben 40 punti. Il Quantità del debito che avevo non è cambiato - semplicemente cambiando il tipo di debito che avevo fornito un enorme incremento al mio punteggio di credito.

Il prestito personale è giusto per te?

Per essere perfettamente chiari, ci sono sicuramente alcune ragioni per cui un prestito personale potrebbe non essere migliore del debito della tua carta di credito. Per esempio, se hai un debito della carta di credito su una carta con a 0% APRILE promozionale e sei sicuro di poterlo ripagare prima della fine del periodo promozionale, potrebbe essere un'idea intelligente lasciarlo dov'è.

Avendolo detto, ci sono alcuni ottimi motivi per cui potresti prendere in considerazione un prestito personale, e se alcuni (o tutti) di essi si applicano a te, potrebbe essere una mossa finanziaria intelligente per guardarsi intorno ed esaminare le opzioni di prestito personale.

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