È mai corretto stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio?

I prestiti con anticipo sullo stipendio hanno tassi di interesse estremamente elevati, ma è mai corretto stipularne uno? Scopri la risposta qui.

I prestiti personali sono prestiti a breve termine con tassi di interesse molto elevati. Di fatto, il Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) avverte che i prestiti con anticipo sullo stipendio di solito addebitano un TAEG di circa il 400%. Purtroppo, perché i costi dei prestiti personali sono generalmente rappresentati come commissioni che paghi per prendere in prestito, molte persone non si rendono conto di quanto sia alto il tasso di interesse effettivo.

Quando prendi in prestito denaro a un costo così alto, può essere quasi impossibile ripagare ciò che devi e non avere debiti. Se prendi un prestito di $ 100 con una commissione di $ 30 e devi rimborsare $ 130 il prossimo giorno di paga, potresti avere difficoltà a trovare i soldi. E se tu fare ripagalo, potresti rimanere senza soldi di nuovo prima di ricevere il tuo prossimo stipendio, richiedendo che tu prenda un altro prestito di giorno di paga.

A causa delle enormi spese e dei tempi di rimborso brevi dei prestiti con anticipo sullo stipendio, molte persone finiscono per dover stipulare un altro prestito di giorno di paga per rimborsare il loro prestito iniziale in tempo. Questo può continuare a succedere ancora e ancora, fino a quando non rimani intrappolato in un ciclo in cui hai quasi costantemente almeno un prestito personale.

Ovviamente, tutto ciò significa che stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio è molto negativo per le tue finanze. Di fatto, la decisione di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio può avere conseguenze finanziarie che si ripercuotono sulla tua vita per mesi e che ti portano persino sulla strada della bancarotta se non riesci a interrompere il ciclo del prestito.

Detto questo, ti starai chiedendo se ci sono mai circostanze in cui va bene stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio. Questa guida ti aiuterà a decidere.

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Esplora tutte le altre alternative prima di stipulare un prestito con anticipo sullo stipendio

Prima ancora di prendere in considerazione un prestito personale, devi prima esplorare ogni altra alternativa, poiché quasi tutti gli altri tipi di prestito finiranno per costarti meno di un prestito con anticipo sullo stipendio. Alcuni degli altri tipi di finanziamento che dovresti prendere in considerazione includono:

• Prestiti alternativi con busta paga: Si tratta di prestiti a breve termine disponibili per i membri delle cooperative di credito che hanno bisogno di un rapido accesso a piccole somme di denaro. Le commissioni sono limitate e sei limitato al numero di prestiti alternativi di giorno di paga che puoi sottoscrivere all'anno. Questi prestiti sono molto più convenienti e sono un modo migliore per prendere in prestito rispetto ai prestiti con anticipo sullo stipendio se hai un bisogno finanziario a breve termine.
• Carte di credito: Se puoi utilizzare una carta di credito per pagare i tuoi acquisti essenziali invece di un prestito personale, stai meglio. Nella maggior parte dei casi, questo è vero anche se finisci per dover prelevare un anticipo in contanti dalla tua carta di credito, anche se gli anticipi in contanti comportano commissioni e un TAEG più elevati rispetto agli acquisti standard sulla maggior parte delle carte. È vero che gli interessi delle carte di credito sono molto costosi, ma l'interesse che pagherai su una carta non è nemmeno vicino a quello che dovresti pagare sulla maggior parte dei prestiti con anticipo sullo stipendio.
• Prestiti personali : I prestiti personali hanno tassi di interesse più bassi nella maggior parte delle situazioni rispetto ai prestiti personali o alle carte di credito, e possono anche fornire una tempistica di rimborso fissa. Se puoi estinguere il tuo prestito personale in un programma fisso con un pagamento mensile conveniente, questo è molto meglio che essere costretti a contrarre ripetutamente prestiti con anticipo sullo stipendio. Può anche essere meglio che rimanere bloccati con il debito della carta di credito a un tasso di interesse più elevato che potresti pagare per decenni se paghi solo i minimi.

Dovresti anche considerare di prendere in prestito da amici e familiari, vendere oggetti di cui non hai realmente bisogno, raccogliendo temporaneamente un trambusto laterale, ed esplorare tutte le altre possibili fonti di finanziamento prima di prendere un prestito con anticipo sullo stipendio. Per esempio, se pensi di aver bisogno di un prestito personale per coprire una spesa medica essenziale quando porti il ​​tuo bambino malato dal medico, dovresti prima parlare con il tuo fornitore di cure per sapere se potresti essere idoneo per un piano di pagamento.

E se avessi esaurito tutte le altre alternative?

Se non hai assolutamente nessun altro modo per ottenere soldi ed è assolutamente imperativo avere contanti a tua disposizione, un prestito di giorno di paga potrebbe essere la tua migliore e unica opzione. Ma dovresti entrare nella transazione con gli occhi ben aperti e la consapevolezza di quale terribile mossa finanziaria stai facendo.

I prestiti personali non dovrebbero essere usati per coprire cose che non sono reali, vere emergenze. Per esempio, se hai bisogno di un prestito personale per coprire una riparazione auto perché devi assolutamente avere un veicolo o perderai il lavoro, può avere senso stipulare il prestito di giorno di paga. Sì, peggiorerà temporaneamente la tua situazione finanziaria, ma le conseguenze non saranno così gravi come potrebbe essere la perdita del tuo lavoro.

Fate, tuttavia, devi considerare se un prestito di giorno di paga fornirà effettivamente una soluzione a lungo termine o se stai solo ritardando problemi più grandi. Se stai per essere sfrattato e stai valutando un prestito personale per pagare l'affitto, pensa se il prestito ti aiuterà effettivamente a mantenere la tua casa. Se il tuo prestito personale potrebbe coprire l'affitto per un mese ma sarà comunque impossibile per te coprire l'affitto il mese successivo, finirai comunque per essere sfrattato -- e poi saresti senza casa e più profondamente indebitato. Finché hai un altro posto dove andare, prendere il prestito di giorno di paga potrebbe non valere la tregua di un mese.

I prestiti con anticipo sullo stipendio sono sempre un pessimo modo di prendere in prestito

Ricapitolando:l'unica situazione in cui questo tipo di prestito potrebbe avere senso è se non hai altre alternative, un prestito personale è l'unico modo per evitare peggiori disastri finanziari, e non stai solo ritardando l'inevitabile con un prestito di giorno di paga. In tutte le altre situazioni, dovresti cercare una soluzione di finanziamento più conveniente o evitare il periodo di prestito se non riesci a trovare un modo conveniente per farlo e il debito peggiorerà solo le tue finanze a lungo termine.

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