Sorpresa:pagare il debito può effettivamente danneggiare il tuo credito

Può sembrare controintuitivo, ma in alcuni casi, pagare un prestito può danneggiare il tuo credito, seppur temporaneamente.

Ci sono diversi fattori che concorrono al calcolo del tuo punteggio di credito, ognuno dei quali è pesato in modo diverso:

• Storico dei pagamenti , che parla della tua tendenza a pagare le bollette in tempo (35% del tuo punteggio).
• Utilizzo del credito , che è la quantità di credito revolving disponibile che stai utilizzando in una volta (30% del tuo punteggio).
• Lunghezza della storia creditizia , che indica da quanto tempo sei un mutuatario in regola (15% del tuo punteggio).
• Nuovi account , che si riferisce al numero di nuovi conti di credito che hai aperto o richiesto in un breve lasso di tempo (10% del tuo punteggio).
• Mix di crediti , che parla dei diversi tipi di conti di credito che possiedi (10% del tuo punteggio).
  
  

Sentirai spesso che se vuoi migliorare il tuo punteggio di credito, un buon modo per farlo è pagare una grossa fetta del debito della carta di credito. La ragione? Il meno debito rotativo che porti, minore sarà il tasso di utilizzo e minore sarà tale percentuale, più il tuo punteggio di credito migliorerà. Ma in alcuni casi, pagare un prestito personale o un altro prestito rateale può effettivamente avere l'effetto opposto:potrebbe abbassare il tuo punteggio di credito.

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Perché il tuo punteggio di credito potrebbe diminuire quando paghi il debito?

Il tuo rapporto di utilizzo del credito viene calcolato in base al tuo debito revolving in essere. Il debito rotativo non è preimpostato; prendi in prestito quando ne hai bisogno, e poi ripagare ciò che devi nel tempo, a volte effettuando solo un pagamento minimo (pratica comune tra i titolari di carta di credito).

Al contrario, i prestiti rateali non contano per l'utilizzo del credito. I prestiti rateali si riferiscono a prestiti in cui si deve un importo specifico per un periodo di tempo prestabilito. Un prestito auto è un buon esempio di prestito rateale; prendi in prestito una certa somma di denaro per finanziare un veicolo e ti viene dato un calendario per restituirlo. Non puoi semplicemente scegliere di effettuare un pagamento minimo:in questo caso, il tuo pagamento minimo è il pagamento mensile devi secondo i termini del tuo prestito.

Penseresti che pagare una rata di prestito aiuterebbe il tuo credito, ma veramente, in alcuni casi, può danneggiare temporaneamente il tuo punteggio. La ragione? La lunghezza della storia creditizia è un fattore chiave nel determinare il tuo punteggio di credito, e quindi più a lungo tieni i conti in regola, più aiuta il tuo punteggio. Chiudendo uno di quei conti, al contrario, ti lascia con meno conti in regola, e quindi il tuo punteggio potrebbe subire un piccolo calo quando ripaghi un prestito a lungo termine.

Quindi significa che estinguere un prestito è una cosa negativa? Affatto. Di fatto, quando chiudi un conto in regola, il colpo che prende il tuo punteggio di credito è generalmente piuttosto di breve durata, della durata di pochi mesi. E ricorda, attenersi al programma di rimborso del prestito è un ottimo modo per aiutare la cronologia dei pagamenti, che è il singolo fattore più importante nel calcolo del tuo punteggio di credito.

Come mantenere il tuo punteggio di credito in buona forma

Se sei preoccupato che estinguere un prestito a lungo termine danneggerà il tuo punteggio di credito, ci sono alcune altre cose che puoi fare per compensare. Primo, puoi anche provare a pagare una parte del debito della carta di credito per migliorare il tuo utilizzo. Se ciò non è possibile, chiama le compagnie della tua carta di credito per vedere se aumenteranno i tuoi limiti di credito. Ciò potrebbe anche ridurre il tasso di utilizzo.

Inoltre, rimani aggiornato su tutte le tue fatture per mantenere forte la cronologia dei pagamenti, ed evita di chiudere le carte di credito che hai in mano da molto tempo ma che non usi. Avere questi account a tuo nome aiuterà la tua storia creditizia, quindi finché non ti viene addebitata un'enorme quota annuale per conservarli, ha senso tenerli aperti.

Infine, evitare di richiedere troppi nuovi prestiti o carte di credito contemporaneamente. Piuttosto, distanziare quelle applicazioni di diversi mesi.

Mentre estinguere il debito può, in alcuni casi, danneggiare temporaneamente il tuo credito, è ancora una cosa saggia da fare. E ricorda, il successo sul tuo punteggio per la chiusura di un account non sarà così grave come un successo associato a un pagamento in ritardo, quindi la cosa migliore da fare è attenersi sempre ai programmi impostati dai prestatori.

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