Rinuncia IDR:aggiornamenti e correzioni del piano di rimborso in base al reddito

Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha implementato diverse deroghe per piani di rimborso basati sul reddito. Colloquialmente, questi sono diventati noti come "Rinuncia IDR", sebbene non esista un programma specifico che lo chiami direttamente.

Queste deroghe hanno aggiornato o risolto diversi problemi che incidono sui mutuatari sui piani di rimborso basati sul reddito, come il rimborso basato sul reddito (IBR), il rimborso contingente al reddito (ICR), il pagamento in base al guadagno (PAYE) e la revisione del pagamento in base al guadagno ( RIMBORSA).

Ecco le modifiche e le correzioni che i mutuatari con un piano IDR devono conoscere.

La legge CARES e le estensioni

Il 27 marzo 2020 il Congresso ha approvato il Coronavirus Aid, Relief, and Economic Security Act (PL 116-136), noto anche come CARES Act.

La sezione 3513 della legge CARES prevede una pausa di pagamento e una rinuncia agli interessi sui prestiti studenteschi federali idonei. L'obbligo per i mutuatari di effettuare pagamenti sui prestiti studenteschi federali ammissibili è sospeso e non matureranno nuovi interessi.

Tuttavia, i pagamenti sospesi contano ancora come se fossero stati effettuati per i vari programmi di condono del prestito studentesco. Questi programmi di condono del prestito includono il perdono del prestito degli insegnanti e il perdono del prestito del servizio pubblico, nonché il condono del debito residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti in un piano di rimborso basato sul reddito. I mutuatari devono ancora svolgere lavori qualificati per il perdono del prestito degli insegnanti e il perdono del prestito di servizio pubblico.

Questa moratoria del prestito studentesco è stata prorogata un totale di sei volte, con l'ultima proroga che scadrà il 31 agosto 2022. Ciò produce un totale di 30 pagamenti qualificanti per il condono del prestito studentesco, che è la metà del numero richiesto di pagamenti per Teacher Loan Forgiveness, un quarto del numero richiesto di pagamenti per il perdono del prestito di servizio pubblico e il 10% o 12,5% del numero richiesto di pagamenti per il rimborso basato sul reddito.

Esonero PSLF limitato

Il 6 ottobre 2021 il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato una rinuncia al PSLF limitato.

In precedenza, i mutuatari dovevano effettuare 120 pagamenti di qualificazione mentre lavoravano a tempo pieno in un lavoro di servizio pubblico qualificato per far sì che il debito residuo del prestito studentesco federale ammissibile fosse idoneo per il condono ai sensi del Public Service Loan Forgiveness (PSLF). I pagamenti idonei includevano i pagamenti effettuati nell'ambito di un rimborso standard di 10 anni o un piano di rimborso basato sul reddito. Erano ammissibili solo i prestiti nel programma di prestito diretto.

Il Congresso ha anche creato il Temporary Expanded Public Service Loan Forgiveness (TEPSLF) per consentire il conteggio dei pagamenti effettuati nell'ambito di piani di rimborso graduale e di rimborso esteso, a condizione che i pagamenti effettuati negli ultimi 12 mesi fossero almeno quanto sarebbero stati sotto un reddito -piano di rimborso guidato.

L'esenzione dal PSLF limitato estende i pagamenti conteggiati ai fini del condono, a condizione che il mutuatario abbia svolto un lavoro di servizio pubblico qualificato e presenti un modulo PSLF utilizzando lo strumento di assistenza PSLF entro il 31 ottobre 2022. I seguenti tipi di pagamenti contano ai fini del PSLF:

• Ritardi e pagamenti parziali
• Pagamenti effettuati nell'ambito di qualsiasi piano di rimborso
  
• Pagamenti effettuati su un prestito FFELP (Federal Family Education Loan Program), se il mutuatario consolida i prestiti FFELP in un prestito federale diretto di consolidamento e quindi presenta un modulo PSLF entro la scadenza
  
• Pagamenti effettuati prima del consolidamento
  
• Pagamenti di qualificazione per il perdono del prestito degli insegnanti
  

I prestiti Parent PLUS non sono idonei per l'esenzione PSLF limitata.

Legge sul piano di salvataggio americano

L'American Rescue Plan Act (PL 117-2), che è stato promulgato l'11 marzo 2021, prevede l'esenzione fiscale e l'esonero dal prestito studentesco per tutti i prestiti studenteschi fino al 31 dicembre 2025.

Ciò include il condono del saldo del prestito residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti in un piano di rimborso basato sul reddito.

Il condono del prestito nell'ambito del prestito di servizio pubblico Il perdono era già esentasse.

Correzione per errori di conteggio dei pagamenti e regole di tolleranza

Il 19 aprile 2022 il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti ha annunciato una serie di soluzioni per vari problemi nei programmi di prestito studentesco federale.

Direzione di tolleranza. Il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti sostiene che i gestori di prestiti studenteschi hanno impropriamente collocato i mutuatari in concessioni invece di piani di rimborso basati sul reddito. Una tolleranza non conta ai fini del condono del prestito, mentre il rimborso guidato dal reddito lo fa. Per affrontare questo problema, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti conterà le "tolleranze a lungo termine" verso il perdono ai sensi del PSLF e il rimborso basato sul reddito. Le concessioni a lungo termine comprendono periodi di concessione di 12 mesi consecutivi o più e periodi di concessione di 36 mesi cumulativi o più. Se un mutuatario non si qualifica per questa deroga, ma ritiene di essere stato vittima di un governo di tolleranza, può richiedere un riesame della propria situazione presentando un reclamo al FSA Ombudsman. Gli adeguamenti dei conteggi dei pagamenti qualificanti avverranno nell'autunno del 2022.

Problemi con i conteggi dei pagamenti idonei. I gestori del prestito non stavano monitorando il numero di pagamenti ammissibili verso la remissione automatica del debito residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti in un piano di rimborso basato sul reddito. Per affrontare questo problema, il Dipartimento dell'Istruzione degli Stati Uniti conteggerà qualsiasi mese durante il quale il mutuatario ha effettuato un pagamento sui propri prestiti, indipendentemente dal piano di rimborso, inclusi i pagamenti effettuati prima del consolidamento.

Mancato conteggio del differimento per difficoltà economiche. I mesi in un differimento di difficoltà economiche contano per il condono del debito residuo dopo 20 o 25 anni di pagamenti in un piano di rimborso basato sul reddito. Ma i gestori di prestito non stavano contando i pagamenti di qualificazione. Poiché non è possibile distinguere un differimento per difficoltà economiche da altri tipi di differimento prima del 2013, i mesi trascorsi in qualsiasi differimento (diverso da un differimento interno alla scuola) prima del 2013 conteranno nel condono del rimborso dovuto al reddito.

Termine per la ricertificazione

I mutuatari in un piano di rimborso basato sul reddito devono ricertificare il proprio reddito e le dimensioni della famiglia ogni anno. Questo è stato sospeso durante la pandemia.

I mutuatari che avrebbero dovuto ricertificare a partire da marzo 2022 avranno la data di ricertificazione ritardata di almeno un anno. Ciò significa che la prima volta che un mutuatario potrebbe essere obbligato a ricertificare è marzo 2023.

Se il reddito di un mutuatario è cambiato, può dichiarare autonomamente il proprio reddito fino alla fine di febbraio 2023. Scegli "Segnalerò le mie informazioni sul reddito" nella sezione Informazioni sul reddito del modulo di richiesta del piano IDR. A partire da marzo 2023, i mutuatari non avranno più la possibilità di dichiarare autonomamente il proprio reddito.