Devo pagare il debito prima di risparmiare denaro?

Il debito in qualsiasi forma può essere schiacciante, ma soprattutto quando interferisce con la tua capacità di accumulare i tuoi risparmi. Questa situazione pone la domanda essenziale:dovresti risparmiare denaro e rimandare il rimborso del tuo debito o dovresti pagare il debito e aspettare di iniziare a risparmiare?

Fortunatamente esistono strategie vincenti per affrontare contemporaneamente debito e risparmio. L'obiettivo è trovare un equilibrio in cui puoi liberarti dai debiti e continuare a dormire sonni tranquilli sapendo che hai un po' di soldi sottratti.

In primo luogo, crea un fondo di emergenza

Anche se potresti voler pagare i tuoi debiti il ​​prima possibile, è importante dare la priorità ai risparmi di emergenza, anche piccoli, che puoi utilizzare in caso di spese impreviste. Un'improvvisa visita al pronto soccorso o un coniuge che perde il lavoro può dare una svolta significativa al tuo piano finanziario. Senza risparmi designati da cui attingere durante una tale crisi, potresti sentire il bisogno di fare affidamento su carte di credito ad alto interesse o prestiti personali per coprire costi improvvisi. Tuttavia, ciò non farà che aggravare il tuo debito e peggiorerà il problema generale.

In genere è una buona idea risparmiare sei mesi di spese in un fondo di emergenza, ma questo potrebbe non essere realistico se hai anche a che fare con debiti o in altro modo in difficoltà finanziarie. Se hai difficoltà a risparmiare al livello consigliato, punta invece a risparmiare tre mesi di spese. Avere almeno un po' di soldi da parte per le emergenze è meglio di niente e puoi sempre concentrarti sulla costruzione di risparmi una volta che avrai abbassato il tuo debito.

Quando inizi a mettere via i soldi per un fondo di emergenza, apri un conto di risparmio ad alto interesse in modo che i tuoi soldi possano crescere quando ti concentri per concentrarti sul pagamento del tuo debito. Mentre continui a costruire il tuo fondo di emergenza, è anche importante effettuare almeno i pagamenti minimi sui tuoi debiti per evitare commissioni per ritardi e potenziali danni ai tuoi punteggi di credito.

Quindi, concentrati sul rimborso del debito

È importante notare che la tua strategia di rimborso del debito varia in base al tipo di debito che hai. Se hai principalmente prestiti per studenti, ad esempio, potresti essere in grado di esaminare differimento, tolleranza o condono del prestito tramite il tuo fornitore di prestiti. Se ti occupi principalmente di debiti con carta di credito, queste soluzioni non saranno disponibili.

Indipendentemente dal tipo di debito che hai, ci sono due strategie comuni per il rimborso:il metodo della palla di neve e il metodo della valanga. Entrambi alla fine ti aiuteranno a raggiungere una vita senza debiti, ma in modi leggermente diversi.

Il metodo della palla di neve consiste nell'elencare i tuoi debiti in base all'importo totale e pagare prima quelli più piccoli, arrivando lentamente fino a quelli più costosi. Questa strategia è più focalizzata sui benefici psicologici del pagamento del debito. Molte persone trovano che la soddisfazione che si prova quando si pagano per primi piccoli importi è altamente motivazionale e aiuta a ridurre il carico emotivo del debito.

Con il metodo a valanga, classifichi i tuoi prestiti in base ai tassi di interesse, anziché in base all'importo totale in dollari. Quindi ti concentri prima a saldare i saldi con i tassi di interesse più alti, continuando a pagare il minimo ogni mese su tutti gli altri prestiti. Questo può essere particolarmente utile se hai debiti con carta di credito oltre ai prestiti agli studenti o ad altri tipi di prestiti, poiché i tassi di interesse sono generalmente più alti sui conti delle carte di credito.

Qualunque strategia tu scelga, prova a effettuare pagamenti oltre il minimo ogni mese. Un semplice trucco è destinare qualsiasi denaro inaspettato, magari un bonus o un regalo di compleanno di un membro della famiglia, per il pagamento del debito. Funziona anche quando spendi meno per la spesa di quanto ti aspettassi o hai denaro extra nel tuo budget mensile.

Trovare un equilibrio che funzioni per te

Il problema per molti americani è che i loro debiti sono così importanti rispetto al loro reddito mensile che ci vorranno molti anni per pagare il saldo fino a zero. Anche se potrebbe essere allettante rimandare semplicemente il risparmio mentre stai pagando i debiti, spesso non è un'opzione realistica. Anche le famiglie con debiti elevati vogliono poter acquistare una casa, avere un figlio, pagare l'università o fornire sostegno ai propri cari sofferenti, e ciò richiede notevoli risparmi.

La chiave, quindi, è trovare l'equilibrio che funzioni per te e la tua famiglia, concordare un piano e attenersi ad esso. La nostra raccomandazione è di dare la priorità al pagamento di debiti significativi mentre si apportano piccoli contributi ai propri risparmi. Una volta che hai saldato il tuo debito, puoi costruire i tuoi risparmi in modo più aggressivo contribuendo al debito l'intero importo che stavi pagando in precedenza ogni mese.