Perché un ottimo punteggio di credito non indica la salute finanziaria

I punteggi di credito sono come la chirurgia plastica. Possono farti avere un bell'aspetto, ma un buon credito non significa necessariamente che sei finanziariamente sano.

Molti consumatori non se ne rendono conto finché non è troppo tardi. Con la chirurgia plastica, "troppo tardi" è stato quando il chirurgo di Michael Jackson gli ha detto:"Scusa, non possiamo fare un altro lavoro al naso perché non hai più un naso".

Con i punteggi di credito, è quando il capo dice "Ti stiamo licenziando" e hai immediatamente problemi a pagare le bollette. Oppure vai in pensione e improvvisamente ti rendi conto che anche con il tuo buon punteggio di credito, dovrai fare la spesa part-time se vuoi mangiare fuori più di una volta al mese.

Questo non vuol dire che un buon punteggio di credito sia privo di significato. Ti aiuterà a ottenere tassi di interesse migliori sui prestiti, che potrebbero farti risparmiare decine di migliaia di dollari. Un punteggio elevato indica anche che hai almeno alcune ammirevoli abitudini finanziarie.

Buon credito ma niente soldi

Un sondaggio Consumer Financial Health Study su oltre 7.000 persone ha rilevato che il 21% aveva punteggi di credito buoni o eccellenti e sembrava il tipo di consumatori che potevano gestire un grosso prestito, ma faticavano a pagare le bollette e risparmiare denaro. In molti casi, quel 21% aveva giocato con il sistema per aumentare il punteggio di credito.

Il piccolo segreto non così sporco è che le persone possono gonfiare artificialmente i loro punteggi di credito; alcune persone migliorano i loro punteggi di proposito. Il risultato finale è l'equivalente finanziario della vecchia linea Billy Crystal dei suoi giorni al Saturday Night Live:"È meglio avere un bell'aspetto che sentirsi bene".

Pagando solo il pagamento minimo

A volte i punteggi di benessere sono semplicemente il sottoprodotto di una strategia di pagamento difettosa. Ad esempio, il 35% del tuo punteggio di credito proviene dalla cronologia dei pagamenti, ma pagare le bollette in tempo non equivale a pagare le bollette. Puoi accumulare punti FICO semplicemente effettuando pagamenti minimi in tempo. Ciò non intacca molto il principio e trasportare quel carico può essere costoso. il saldo ogni mese. Ci vorrebbero più di otto anni per ripagarlo e ti costerebbe $ 8.840 in interessi succhiasangue.

Quindi quel saldo di $ 9.000 ti costerebbe quasi $ 9.000 in più per ripagare. Ma non influirà negativamente sul tuo punteggio di credito fintanto che effettui quella piccola trasfusione mensile in tempo.

Alzare i limiti sulle tue carte di credito

Un altro modo per truccare il tuo punteggio di credito è con un basso utilizzo del credito, che è il tuo debito diviso per il tuo limite di credito complessivo. Conta per il 30% del tuo punteggio FICO e idealmente non supera il 30% del tuo credito disponibile.

Supponiamo che tu debba $ 3.000 su una carta con un limite di $ 5.000. Il tuo utilizzo del credito è un malsano 60%. Puoi risolverlo ottenendo un'altra carta di credito. Se ha un limite di $ 10.000 e non lo usi per nulla, il tuo limite di credito totale è ora di $ 15.000 e il tuo utilizzo del credito è improvvisamente sceso a un impressionante 20%.

Il problema è che molti consumatori cedono alla tentazione di utilizzare il nuovo credito come se si trattasse di denaro appena scoperto. All'inizio, viene utilizzato solo occasionalmente e inizi a migliorare il tuo punteggio di credito. Prima che tu te ne accorga, tuttavia, viene persino fatturato nel tuo portafoglio insieme alla vecchia carta e il tuo estratto conto mensile riflette una spesa maggiore di quella prevista per due carte.

Trasferimenti del saldo della carta di credito

Un altro trucco per giocare con il sistema è trasferire il tuo saldo su una nuova carta con un aprile introduttivo zero. Il nuovo tasso scade dopo 12 mesi e se non hai pagato il denaro trasferito, vieni colpito dagli interessi.

Un buon punteggio di credito si qualificherà anche per un mutuo più grande. Alcuni consumatori prendono in prestito il massimo per cui si qualificano, ma questo consuma così tanto del loro budget mensile che non possono dedicare denaro ad altre necessità.

Quindi non lasciare che un punteggio di credito superiore a 700 ti inganni. Può mascherare problemi che alla fine sporgeranno come il naso che non era più sulla faccia di Michael Jackson. Un modo per scoprirlo è rispondere a un paio di domande.

Hai un fondo di emergenza?

Un fondo di emergenza dovrebbe includere abbastanza per coprire da tre a sei mesi di spese di soggiorno:alloggio, cibo, assistenza sanitaria, assicurazioni, servizi pubblici e trasporti. In caso contrario, smetti di concentrarti sul tuo punteggio e scopri come salvarne uno.

Hai un piano pensionistico?

Fidelity Investments consiglia di risparmiare il 15% dei tuoi guadagni al lordo delle imposte ogni anno dai 25 ai 67 anni. L'obiettivo è avere il 70% del tuo reddito attuale disponibile per 30 anni. Se non hai ancora iniziato a risparmiare per la pensione, è tempo di sederti per rivedere le tue entrate e spese e capire come contribuire regolarmente a un account sponsorizzato dal datore di lavoro, come un 401(k) o un conto pensionistico individuale.

La maggior parte dei consumatori non è vicina. Un sondaggio dell'Economic Policy Institute ha rilevato che quasi la metà delle famiglie americane non ha risparmi per la pensione.

È lecito ritenere che almeno alcune di queste persone abbiano buoni punteggi di credito.

Ciò richiederebbe uno sforzo maggiore del semplice morso e rimboccarsi la strada verso un buon punteggio di credito, ma devi porti un'ultima domanda:voglio avere un bell'aspetto o voglio sentirmi bene?

Con il piano finanziario adeguato, puoi fare entrambe le cose.