Conti di risparmio sanitario:un FSA o un HSA è giusto per te?

Risparmiare per le spese mediche non è così divertente come mettere da parte i soldi per un viaggio a Disney World o per una macchina nuova, ma avere un gruzzolo pronto per un'emergenza - o anche per alcune prescrizioni inaspettate - ha reali vantaggi, soprattutto quando è riempito di zecche esentasse.

L'aumento dei costi dell'assistenza sanitaria sta spingendo molti lavoratori, in particolare quelli più giovani e in buona salute, a scegliere polizze assicurative sanitarie a basso costo con franchigie elevate e copay durante il periodo annuale di iscrizione aperta al loro posto di lavoro. Tuttavia, se l'assicurato deve affrontare un cambiamento di salute imprevisto o subisce un incidente, i costi possono essere sbalorditivi. Entrambe le opzioni sono limitate a chi ha piani assicurativi acquistati commercialmente.

Due disposizioni del codice fiscale federale:l'Health Savings Account (HSA) e il Flexible Spending Account (FSA) aiutano le persone preoccupate per le spese mediche non coperte dalle loro polizze assicurative.

Come funzionano i conti di risparmio sanitario

L'HSA è progettato specificamente per le polizze ad alta franchigia, ottenute attraverso il tuo lavoro o da solo. Tali polizze hanno franchigie minime di $ 1.300 per un individuo o $ 2.600 per una famiglia.

Nel 2017, gli assicurati idonei possono versare un contributo prededucibile di $ 3.400 a un HSA, con il limite della famiglia limitato a $ 6.750. Quelli di età pari o superiore a 55 anni possono versare un contributo di recupero aggiuntivo di $ 1.000 all'anno per un piano. I fondi HSA possono essere investiti e il denaro nei conti cresce nell'albero delle tasse fino a quando non viene prelevato per una spesa medica consentita. Anche se il denaro viene trattenuto dalla busta paga, è tuo da investire e spendere in base alle regole del codice fiscale.

Gli HSA offrono tre distinti vantaggi fiscali:i contributi sul tuo conto sono pre-tasse o deducibili dalle tasse; il tuo reddito da interessi o da investimento cresce esentasse; e i prelievi per spese mediche sono esentasse.

Per iniziare, devi aprire ed effettuare un deposito su un conto qualificato. Ricordati di nominare un beneficiario. Se dovessi morire e nessun beneficiario fosse nominato, l'account potrebbe essere soggetto a successione.

Il denaro negli HSA è esente da tasse se rimane in un conto designato e viene utilizzato solo per coprire spese mediche qualificate. Se hai meno di 65 anni e prelevi denaro per spese mediche non qualificate o altri scopi non consentiti, pagherai una penale del 20 percento e l'imposta sul reddito sull'importo prelevato.

Una caratteristica interessante di un HSA è che puoi mantenere i soldi a tempo indeterminato. Questa è la differenza principale che ha con la FSA.

Come funzionano i conti di spesa flessibili

Le FSA sono disponibili per i lavoratori che ottengono una copertura assicurativa tramite il loro datore di lavoro. Come gli HSA, il denaro FSA può essere utilizzato per spese mediche qualificate e non è tassato, ma ci sono differenze significative. I contributi FSA vengono versati tramite detrazioni sulla busta paga e possono o meno venire con un contributo del datore di lavoro.

Ancora più importante, i fondi FSA generalmente devono essere spesi nell'anno fiscale in cui sono stati guadagnati. Alcuni datori di lavoro consentono ai lavoratori di spendere fino a $ 500 prima del 15 marzo dell'anno successivo, ma in caso contrario i contributi non spesi vanno perduti.

Durante il 2017, i contributi FSA sono limitati a $ 2.600. All'inizio dell'anno, quando farai le elezioni trattenute, ti verrà chiesto quanto designare. Potrai spendere fino al massimo annuale esentasse, anche prima che il denaro venga trattenuto dalla busta paga, e se perdi il lavoro o lasci prima della fine dell'anno, non devi rimborsare FSA fondi al tuo datore di lavoro.

Mentre i contributi HSA crescono per tutto il tempo in cui vengono trattenuti, il requisito che il denaro FSA venga speso durante l'anno fiscale ti costringe a stimare ciò di cui avrai bisogno. Molte persone esaminano le spese mediche e il budget familiare degli ultimi anni per arrivare a un importo.

Ma gli errori accadono. Se hai trattenuto l'importo massimo in previsione di un intervento chirurgico, quindi hai appreso che l'operazione non era necessaria, dovrai trovare un altro modo qualificato per spendere i fondi o andranno persi.

Modi per massimizzare le tue richieste FSA

• Prendi in considerazione il lavoro odontoiatrico qualificato, comprese procedure come radiografie, trattamenti con fluoro, estrazioni e allineamento dei denti.
• Le lenti a contatto necessarie per correggere la vista sono incluse. Così sono gli esami della vista e gli occhiali.
• I programmi per smettere di fumare sono nell'elenco se hai bisogno di aiuto per smettere.
• L'agopuntura è consentita (a patto che tu stia bene con gli aghi).
• Le prescrizioni mediche sono coperte. Questi includono farmaci e forniture da banco se hai una prescrizione medica per loro. Se hai bisogno di ricariche verso la fine dell'anno, procurale immediatamente e usa i tuoi soldi FSA.

I conti di risparmio sanitario dovrebbero far parte del tuo piano di risparmio di emergenza generale, che dovrebbe includere risparmi per emergenze sanitarie, revisione delle tue polizze assicurative e risparmi per altri eventi imprevisti della vita.