Tutto quello che c'è da sapere sui conti di risparmio sanitario

Tutti sono sempre alla ricerca del prossimo hack di denaro, la maggior parte delle volte è proprio sotto il loro naso. I conti di risparmio sanitario sono raramente menzionati e ampiamente sottoutilizzati. La mancanza di attenzione che riceve porta molti a lasciare un sacco di soldi sul tavolo, soprattutto se misurati nel corso della vita. La generazione dei Millennial dovrebbe riflettere di più su HSA, poiché presto si renderanno conto che non saranno invincibili per sempre (un tratto comune dei giovani). Prendersi cura dei propri costi sanitari con una crescita composta in differita fiscale è l'ultimo investimento su se stessi. Se sai qualcosa sulla crescita composta, il tempo è essenziale! Inizia oggi!

Dirò che ho intenzionalmente mantenuto le informazioni in questo articolo di base, poiché ci sono tonnellate di eccezioni e dettagli che ti farebbero addormentare entro la fine del primo paragrafo. Consultare il proprio datore di lavoro o professionista fiscale per una comprensione più approfondita dei conti di risparmio sanitario. Questo tipo di approccio ti gioverà con qualsiasi consiglio fiscale o finanziario di cui leggi.

Se sei un lavoratore autonomo, consulta qui per ulteriori informazioni sulla gestione dei costi sanitari.

Tutto quello che devi sapere sui conti di risparmio sanitario

Tre vantaggi fiscali

L'opzione Conto di risparmio sanitario è diventata nota come un triplo vantaggio fiscale. Contribuire i tuoi soldi direttamente sul conto è deducibile dalle tasse sul tuo modulo 1040 (modulo di dichiarazione dei redditi individuale). Se depositato tramite una detrazione sulla busta paga (la tua busta paga), il denaro verrà messo al lordo delle tasse. Il secondo vantaggio fiscale è che gli interessi ei dividendi guadagnati in base al principio saranno esentasse. Infine, tutti i prelievi ritenuti spese mediche qualificate saranno esentasse.

Crescita composta

Se sei una persona generalmente sana nei tuoi anni più giovani, può comunque avere senso contribuire a un Conto di risparmio sanitario. È risaputo che i costi sanitari aumentano negli ultimi anni di vita. Se te lo puoi permettere, sarebbe saggio iniziare la tua pianificazione ora.

Ad esempio, supponiamo che tu abbia 30 anni e contribuisci con $ 3.000 a questo account ogni anno fino al pensionamento (età 65). In 35 anni, avresti contribuito con $ 105.000 dei tuoi soldi durante la tua vita lavorativa. Supponendo un interesse composto del 7%, avresti circa $ 475.000 che ti aspettano in pensione.

Se scegli di procrastinare il contributo, il valore del tempo del denaro e della composizione ti farà pagare. Supponiamo che tu guadagni il 7% di interesse composto (come sopra) ma aspetti di iniziare i tuoi contributi fino a quando non avrai 40 anni. In 25 anni, avrai circa $ 220.000 che ti aspettano con $ 75.000 di principio (i tuoi soldi). Quindi ti sfido, sei disposto a lasciare $ 255.000 sul tavolo? Se la tua risposta è no, sarei interessato a vedere come ti senti a 65 anni.  Questo mi ricorda una delle cose più spaventose che mio padre mi abbia mai detto:

"Un giorno batterai le palpebre e compirai 50 anni"  

Ho fatto centinaia, forse migliaia di dichiarazioni dei redditi e ho visto solo poche persone utilizzare una tale strategia. Questo è un sacco di potenziale non sfruttato!

Come qualificarsi o squalificarsi per conti di risparmio sanitario

Per iscriverti devi essere parte di un Piano Sanitario ad Alta Franchigia per contribuire a un Conto di Risparmio Sanitario. L'idoneità richiede che tu:

1. Non deve essere coperto da nessun altro piano sanitario che non sia un piano sanitario a franchigia elevata
2. Non posso ricevere i vantaggi Medicare
3. Non deve essere dichiarato dipendente dalla dichiarazione dei redditi di qualcun altro.

Le spese qualificate comprendono la maggior parte delle normali spese sanitarie. Quei copay possono davvero sommarsi!

Nota:se stai considerando un FSA (Flexible Spending Account) potrebbe esserci qualche conflitto con HSA.

Queste sono solo le qualifiche di primo livello, come notato prima, consulta il tuo professionista finanziario o fiscale per la tua situazione specifica.

Limiti di contributo

I limiti di contributo del modulo 1040 del 2016 per gli HSA saranno di $ 3.350 per gli individui e di $ 6.750 per la copertura familiare. La scadenza per avere i tuoi soldi entro è il 15 aprile 2017 per l'anno fiscale 2016. Tuttavia, se contribuisci tramite una busta paga, dicembre sarebbe la tua scadenza.

Sia fortunatamente che sfortunatamente, sono stato testimone di coloro che sono stati in grado di finanziare i loro crescenti costi sanitari in pensione e di coloro che non lo sono stati. Vedere la differenza in prima persona è sorprendente perché lo stress finanziario può togliere molto a una persona di 80 anni. Il più delle volte, i loro figli devono affrontarlo mentre sono nel fiore degli anni della loro vita.

Detto questo, ti esorto a pensare ai conti di risparmio sanitario come più grandi di te. Invece di gravare sui tuoi figli con lo stress finanziario e mentale di prenderti cura dei loro anziani, il tuo miglior regalo potrebbe essere proprio questo fondo che hai creato una vita fa. Fidarsi di qualsiasi entità diversa da te per garantire i tuoi costi sanitari non è un rimedio sicuro. I conti di risparmio sanitario possono farti risparmiare un paio di grigi e forse un'intera chioma. Ti prometto che sarai grato!