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In aumento l'uso delle carte di credito in America

Con l'aumento dello shopping online, non c'è dubbio che gli americani utilizzino le carte di credito più che mai.

Inoltre, non c'è dubbio che molti di loro stiano sprecando soldi quando pagano quelle carte.

Sei uno di loro? Lo sei se possiedi più di una carta di credito e fai "bilanciare" i tuoi pagamenti.

L'abbinamento del saldo significa che effettui un pagamento minimo sulle carte di credito, quindi allochi il denaro rimanente in proporzione a ciò che devi su quelle carte.

Supponiamo che tu debba $ 5.000 su una carta e $ 2.500 su un'altra. Dopo aver effettuato il pagamento minimo richiesto, hai ancora $ 1.500 nel tuo budget da pagare per le carte. Metti $ 1.000 per la carta da $ 5.000 e metti $ 500 per $ 2.500.

Poiché la carta A è il doppio della carta B, il tuo cervello ti dice di dividere i pagamenti in base a queste linee.

Cervello cattivo!

Se questo accade a casa tua, sei stato cullato nella trappola dell'equilibrio. Le società di carte di credito non ammetteranno di aver teso una simile trappola, ma sicuramente ne traggono vantaggio quando le persone vengono catturate.

Invece di basare i tuoi pagamenti sul saldo, dovrebbero essere basati sui tassi di interesse. Si chiama "metodo a valanga" e le carte di credito con il tasso di interesse più alto dovrebbero ottenere tutti i soldi.

I consulenti finanziari che prediligono il metodo della "palla di neve" non lo diranno, ma le leggi della matematica sì. La palla di neve ti dice di saldare prima i debiti più piccoli. Ciò crea slancio per affrontare i debiti con saldi più ampi. L'approccio basato sulle emozioni può funzionare, ma la matematica semplice mostra che non è l'uso più efficiente dei tuoi sudati guadagni.

Ad esempio, supponi di avere $ 3.000 al mese da versare per i tuoi debiti. Devi $ 10.000 su una carta di credito con un interesse del 18,99%, $ 9.000 su un prestito studentesco con un tasso di interesse del 3% e $ 15.000 su un'auto con un tasso di interesse del 4,5%.

Con il metodo a valanga, pagherai prima la carta di credito. Dopo aver ucciso quel mostro, ti saresti preso cura degli altri due e hai pagato un totale di $ 1.011,60 di interessi in 11 mesi.

Con il metodo della palla di neve, pagherai $ 1.514,97 di interessi. Risparmiare $ 500 in pagamenti di interessi dovrebbe essere sufficiente per ravvivare tutte le emozioni necessarie per estinguere il debito.

Il problema è che molti consumatori non utilizzano né i metodi a valanga né a valanga. Secondo uno studio del 2017 in Inghilterra, la maggior parte delle persone sta bilanciando i propri pagamenti.

Il National Bureau of Economic Research inglese ha intervistato 1,4 milioni di utenti di carte di credito e ha scoperto che solo il 10% sta dedicando tutti i propri pagamenti alla carta con il tasso di interesse più alto. La maggior parte degli altri divideva equamente i pagamenti tra le carte, indipendentemente dal tasso di interesse.

I ricercatori teorizzano che i saldi siano le prime cose a cui le persone pensano quando pensano alle carte di credito. Uno dei motivi è che il numero più importante sulle tue bollette mensili è il saldo.

Di solito è in caratteri grandi e in grassetto, in contrasto con il tasso di interesse teenie-weenie, che è il luogo in cui le società di carte di credito guadagnano. Ecco la spiegazione geek dei ricercatori:

"L'euristica della corrispondenza del saldo deriva naturalmente dalla visualizzazione saliente dei saldi sugli estratti conto delle carte di credito e dall'ampia tendenza degli esseri umani (e di altre specie) a utilizzare l'euristica di "corrispondenza" nel processo decisionale. Gli individui potrebbero effettuare pagamenti in relazione a [questi] saldi visualizzati in modo saliente (anziché tassi di interesse visualizzati in modo meno saliente)."

Puoi semplicemente immaginare le società di carte di credito che assumono segretamente psichiatri per sedersi usando termini come "euristica" mentre complottano per manipolare il comportamento dei consumatori.

Ciò significa fondamentalmente che i consumatori vengono indotti a usare quello che pensano sia un approccio di buon senso per pagare le loro carte di credito. Se una carta ha il doppio del debito, dovrebbe ricevere il doppio dei soldi, giusto?

Questo è ciò che dicono loro molte persone euristiche, e questo sta costando loro dei soldi.

Lo studio ha rilevato che la famiglia media con due carte di credito spende $ 90 all'anno per pagamenti di interessi non necessari. Le famiglie con cinque carte stanno spendendo $ 327 in più. E il 10% più ricco dei detentori di debiti butta via più di $ 1.000 all'anno.

Lo studio aveva sede in Inghilterra, ma rileva che studi simili hanno riscontrato lo stesso comportamento tra i titolari di carta in Messico. È lecito presumere che il modello di pagamento trascenda i confini.

Una cosa è certa è che gli americani usano le loro carte di credito più che mai. Un rapporto del 2017 della Federal Reserve ha rilevato che il numero di pagamenti con carta di credito è cresciuto del 10,2% nel 2016 a 37,3 miliardi.

Il triennio precedente è aumentato dell'8,1%. Gran parte dell'aumento può essere ricondotto ai pagamenti a distanza come gli acquisti online, che rappresentavano il 22,2% di tutti i pagamenti con carta di credito e di debito.

Anche le spese mediche stanno guidando la tendenza. Sono aumentati del 34% nell'ultimo decennio e un'analisi NerdWallet del 2017 ha rilevato che 27 milioni di adulti statunitensi mettono le spese mediche sulle loro carte di credito.

Questo sta costando al consumatore medio $ 471 all'anno di interessi per un anno di spese mediche vive. Considerando che la crescita del reddito è stata di circa il 20% nell'ultimo decennio, è facile vedere come milioni di americani si siano indebitati.

Tenere traccia di tutte quelle bollette e smistare i tassi di interesse sta diventando ogni giorno più difficile. Milioni di americani hanno ricevuto aiuto attraverso programmi di gestione del debito, in cui una società senza scopo di lucro consolida i propri debiti e collabora con istituti di credito per abbassare i tassi di interesse.

Comunque sia, i consumatori dovrebbero ricordare una cosa.

Se vogliono impazzire con le carte di credito, devono usare il buon senso quando le pagano.

Al momento, molti di loro non lo sono.