Che cos'è una linea di credito personale?

I problemi di denaro stanno avendo la meglio su di te? Forse le bollette si stanno accumulando a causa di un'emergenza finanziaria imprevista che ti ha lasciato in bancarotta, o i tuoi stipendi sembrano sempre essere a corto di un dollaro o con un giorno di ritardo. Se è così, una linea di credito personale (PLOC) potrebbe essere proprio ciò di cui hai bisogno per superare la gobba, o almeno questo è ciò che potresti aver sentito.

Come funziona una linea di credito personale?

Simile a una carta di credito, è un modo per prendere in prestito denaro, di solito da una banca o da una cooperativa di credito, che può essere utilizzato quando sei a corto di contanti. In altre parole, tutti i fondi non vengono distribuiti in un'unica soluzione come un prestito personale.

Invece, prelevi solo ciò di cui hai bisogno, di solito avviando un trasferimento sul tuo conto. Paghi solo gli interessi sull'importo residuo che utilizzi.

Quindi, se sei approvato per una linea di credito personale non garantita con un limite di credito di $ 1.500 e devi prendere in prestito $ 500 per sostituire i tuoi pneumatici, trasferirai questo importo sul tuo conto corrente e preleverai il denaro. A questo punto, il saldo dovuto sarà di $ 500 più eventuali interessi maturati se non si paga il saldo per intero prima della data di scadenza.

Linee di credito non garantite e linee di credito garantite

Le linee di credito personali non sono garantite, il che significa che non sono legate ad alcuna forma di garanzia. Ciò significa che i tuoi beni saranno al sicuro anche se non accetti il ​​prestito (ma il tuo punteggio di credito subirà un colpo).

D'altra parte, le linee garantite, come una linea di credito per l'equità domestica (HELOC), richiedono di allegare una qualche forma di garanzia al prestito, osserva il Consumer Financial Protection Bureau. In questo caso, la tua casa potrebbe essere preclusa se non effettui i pagamenti tempestivi.

Avrai bisogno di un credito da buono a eccellente per qualificarti per una linea di credito non garantita. In caso contrario, potresti essere bloccato con un'opzione protetta che richiede un deposito in contanti (in genere detenuto in un conto di risparmio o CD) o un HELOC.

Vantaggi di una linea di credito personale

Tassi di interesse competitivi

Quando è stata l'ultima volta che hai controllato i tassi di interesse sulle carte di credito? Potrebbe essere allettante spazzare la plastica quando sei in difficoltà finanziarie, ma l'interesse da solo potrebbe tenerti in debito per diversi anni a venire.

Al contrario, le linee di credito personali sono talvolta accompagnate da tassi sostanzialmente inferiori che ti faranno risparmiare un sacco di interessi. Potresti anche scoprire che i tassi su una linea di credito personale sono inferiori a quelli che troveresti con i tradizionali prestiti personali a tasso fisso.

Aiuta a creare una cronologia dei pagamenti positiva

Finché effettui pagamenti tempestivi ogni mese al prestatore, il tuo punteggio di credito potrebbe trarre vantaggio poiché la cronologia dei pagamenti rappresenta il 35 percento. Ma assicurati di mantenere il saldo del prestito, o il tuo rapporto di utilizzo del credito potrebbe salire alle stelle, il che significa problemi per il tuo credito. Ne parleremo a breve.

Un altro vantaggio aggiuntivo è la diminuzione del tuo tasso di utilizzo se ti astieni dal prelevare fondi dalla linea di credito. In altre parole, è vantaggioso avere credito inutilizzato seduto sul tuo rapporto.

Un modo semplice e veloce per accedere ai contanti

Non devi aspettare sette giorni prima che una nuova carta di credito arrivi per posta o ricorrere a chiedere soldi a parenti e amici quando ne hai più bisogno. Invece, la linea di credito personale sarà disponibile quando ne avrai bisogno e bastano pochi secondi per trasferire i fondi sul tuo conto corrente e avere accesso ai contanti di cui hai bisogno.

Ideale per il livellamento del reddito

Se sei un lavoratore autonomo, non è raro che i fornitori effettuino i pagamenti secondo i propri orari. Indipendentemente dal numero di marche da bollo in ritardo che incorpori sulle fatture o dalle sanzioni che imponi ai recidivi, ci saranno anche alcuni clienti che mancheranno le soglie di pagamento, il che può mandare in delirio le tue finanze.

Aiuta avere riserve di cassa a portata di mano per appianare le tue entrate, ma se sei in una situazione difficile o hai appena iniziato, una linea di credito personale può fornire i fondi necessari per pagare le bollette e coprire altre spese fino a quando i depositi e i controlli iniziano ad arrivare.

Svantaggi di una linea di credito personale

Non ideale per i neofiti del credito o quelli con problemi di credito

Avere un credito non perfetto non ti squalifica necessariamente dall'ottenere l'approvazione. Tuttavia, le linee di credito personali non garantite con i tassi di interesse più competitivi vanno a mutuatari con credito buono o eccellente.

I finanziatori considereranno anche il tuo reddito per determinare quanto di un prestito puoi permetterti. Ad esempio, se il tuo reddito è stato un po' instabile o basso di recente, potresti non avere diritto a una linea di credito.

Potrebbe essere dannoso per la tua storia creditizia

Come accennato in precedenza, si desidera mantenere al minimo il rapporto di utilizzo del credito. Questo è l'importo preso in prestito rispetto al limite di credito totale. Quindi, $ 500 presi in prestito dalla linea di credito di $ 1.500 darebbero un tasso di utilizzo del credito del 33%. Parola al saggio:agli istituti di credito piace vedere questo importo al 30 percento o inferiore.

Ma maggiore è il tuo rapporto di utilizzo del credito, maggiore sarà il successo del tuo punteggio di credito, poiché il 30 percento del tuo punteggio FICO viene calcolato dall'importo aggregato dovuto sul debito revolving.

Durata del prestito limitato

A differenza delle carte di credito, le linee di credito personali sono aperte solo per un determinato periodo, solitamente compreso tra tre e cinque anni. Questo è comunemente indicato come il periodo di estrazione. Al termine, la linea di credito personale si chiuderà e inizierà il periodo di rimborso. Dovrai versare almeno i pagamenti mensili minimi entro un determinato periodo di tempo (specificato dall'istituto di credito) fino al completo pagamento del saldo.

Dovresti richiedere una linea di credito personale?

Dipende dalla tua situazione finanziaria. Inizia chiedendoti se è la forma di credito più economica che potresti recuperare per trovare il sollievo di cui hai bisogno.

Se una carta di credito è la tua unica altra opzione, la risposta sarà probabilmente un sì, supponendo che il tasso di interesse sia sostanzialmente superiore a quello per cui ti qualificheresti con una linea di credito. In caso contrario, potrebbe essere meglio esplorare altre opzioni, come le carte di credito per il trasferimento del saldo.

Utilizzo del credito

Un altro fattore importante da considerare è il modo in cui una linea di credito personale potrebbe influire sull'utilizzo del credito. Le linee personali sono segnalate come credito revolving e non come prestiti rateali (che hanno un impatto minimo o nullo sul rapporto di utilizzo del credito). Pertanto, stipulare una linea di credito solo per esaurirla potrebbe causare un danno temporaneo al tuo credito fino a quando la linea di credito personale viene ripagato.

Ma se stai semplicemente cercando un modo per appianare le tue entrate o superare una temporanea difficoltà finanziaria, una linea di credito personale potrebbe non essere una cattiva idea. Batte incorrere in scoperti eccessivi e commissioni di disconnessione, o peggio ancora, crediti difettosi a causa di pagamenti insoluti su altri debiti.

Linea inferiore

Se decidi di stipulare una linea di credito personale, usala come soluzione a breve termine per risolvere i problemi di flusso di cassa. Nel frattempo, lavora per aumentare la tua rete di sicurezza in modo da essere coperto quando incontrerai ostacoli finanziari. Inoltre, lavora per migliorare il tuo punteggio di credito in modo da poter beneficiare di prodotti di prestito più competitivi in ​​seguito, se necessario.